Дело № 2-541/2019

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2019 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Волковой Л.В.,

при секретаре Третьяковой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о карте в размере 120 739,05 рублей, а также суммы денежных средств в размере 3 614,78 рублей в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявления указано, что 11.07.2012 года ответчик обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте; для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласен, и получил по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему Счета карты, а Условия и Тарифы в случае акцепта Банком его оферты будут являться неотъемлемой частью Договора о карте.

На основании вышеуказанного предложения Клиента, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк открыл ему Счёт карты №, совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым, заключил Договор о карте №98334986.

В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя Истца банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета Истца, при отсутствии либо недостаточности на нем собственных денежных средств Клиента для совершения расходной операции с использованием карты.

Ответчик активировал карту и неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

В соответствии Условиями и Тарифами за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных Договором о карте. Учитывая, что Клиент в период исполнения Договора о карте не реализовал свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, Банк начислил ему проценты за пользование кредитом.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности в размере 123 189,058 руб. по Договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку. Указанный заключительный счет-выписка был направлен в адрес Клиента. Срок оплаты установлен до 10.08.2015.

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счете карты Клиентом не размещены. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее заявлено о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело без его участия, отменить проценты, неустойки, пени, применить ст.333, засчитать деньги, которые вносил на счет, учесть срок давности, представить реквизиты счета банка.

Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредством принятия банком письменной оферты клиента, при этом, требование о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ) считается соблюденной.

Как следует из материалов дела, на основании анкеты на получение комплекта карт и заявления от 11.07.2012 г., между ФИО1 и ЗАО "Банк Русский Стандарт" заключен договор о предоставлении и обслуживании карты (л.д. 12-15). ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат), полностью согласен, их содержание понимает, их положения обязуется неукоснительно соблюдать, с информацией о полной стоимости кредита ознакомлен, получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Из тарифного плана 249/2 (л.д. 14-15) следует, что размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 36% годовых, льготный период кредитования составляет 55 дней, плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые составляет - 300 руб., 2-й раз подряд- 500 руб., 3-й раз подряд- 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 руб., неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 17-25) следует, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. Уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, путем размещения печатных экземпляров новых редакций на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций в сети Интернет на сайтах банка (п.2.15, 2.17).

Банк обязуется передать клиенту выпущенную карту и информацию о ПИНе, проинформировать клиента о номере счета, предоставлять клиенту при его личном обращении выписку по счету, уведомлять клиента об изменении Условий и Тарифов (п. 8).

Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности (п.9.11).

Из расчета сумм задолженности следует, что сумма задолженности составляет 120 739,05 руб., из них: задолженность по основному долгу 97 699,20 руб., проценты за пользование кредитом 17 439,85 руб., плата за пропуск минимального платежа 5 600 руб. (л.д. 7-11).

Банком принимались меры к погашению задолженности в виде направления ответчику заключительного счета-выписки об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 123 189,05 руб. в срок до 10.08.2015 года (л.д. 31).

В судебном заседании обозрено дело № 2-1127/2017 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа. 05.05.2017 г. мировым судьей судебного участка №1 Нытвенского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору 

<

***> по состоянию на 10.08.2015 г. в сумме 120 739,05 руб. за период с 11.07.2012 по 10.08.2015 г., государственной пошлины в сумме 1 807,39 руб. 05.12.2018г. указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями от должника (л.д. 32). Определением мирового судьи от 22.02.2019 г. о повороте исполнения судебного приказа, заявление ФИО1 удовлетворено частично, с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, взысканные в порядке исполнения судебного приказа, в размере 52 994,28 руб. (л.д. 33).

С учетом того, что ответчик не оспаривает факт заключения указанного выше договора, согласен с размером основного долга, суд удовлетворяет требования истца о взыскании указанной задолженности с ФИО1 в сумме 97 699,20 руб. Представленный расчет ответчиком не оспорен, в расчете задолженности учтены все произведенные ответчиком платежи, иного ответчиком не доказано. 

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом 17 439,85 руб., плату за пропуск минимального платежа 5 600 руб., с которой ответчик не согласен и просит применить ст.333 ГК РФ.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с постановлением пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ (п.71).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ) ( п.75). 

Учитывая размер просроченной задолженности, ; длительность просрочки; отсутствие доказательств уважительных причин просрочки исполнения обязательств, суд считает, что подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для ее снижения. 

Проценты за пользование кредитом не могут быть уменьшены, поскольку их начисление предусмотрено договором.

Доводы ответчика относительно пропуска исковой давности суд считает несостоятельными, поскольку общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Аналогичная позиция содержится и в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Банк сформировал и выставил ответчику заключительный счет на сумму 123 189,05 рублей со сроком оплаты до 10.08.2015 года. На основании изложенного, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору началось 11.08.2015 года, т.е. по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты Заключительного Счета.

На момент обращения Банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности не истек. Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. Таким образом, в случае отмены судебного приказа срок исковой давности продолжает течь. 

Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника 17.03.2017, т.е. в течение срока исковой давности.

05.12.2018 года мировым судьей судебного участка № 103 Нытвенского муниципального района судебный приказ отменен. То есть течение срока исковой давности приостановилось. 

Таким образом, течение срока исковой давности приостановилось на период с 17.03.2017 по 05.12.2018 – на 628 дней. 

Поскольку после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла менее 6 мес., то срок на обращение в суд с иском удлинился до 6 мес., т.е. до 05.06.2019 (05.12.2018 + 6 мес.), что соответствует ч. 3 ст. 204 ГК РФ, п. 18 постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015. 

Банк обратился в суд с настоящим иском 16.05.2019 года. В связи с этим, требования о взыскании задолженности, предъявлены истцом в пределах срока исковой давности.

Полагая иск подлежащим удовлетворению, суд принимает расчет, представленный истцом, поскольку он является арифметически верным, ошибок не содержит и не противоречит действующему законодательству, а так же Условиям получения денежных средств по кредитной карте. Доказательств обратного, в том числе свидетельствующих о том, что Банком не учтены какие-либо суммы, внесенные заемщиком в счет погашения кредита, суду не представлено. Правильность и обоснованность расчета истца ответчиком не опровергнута, контррасчет не представлен.

Таким образом, существующий долг подлежит взысканию с ответчика единовременно в объеме заявленных истцом требований.

При этом суд полагает необходимым отметить, что вступившее в законную силу решения является обязательном, в целях добровольного исполнения решения суда ответчик вправе самостоятельно истребовать у истца реквизиты, по которым следует внести денежные средства. При вынесении решения судом не разрешаются вопросы о порядке его исполнения, в случае возникновения неясностей стороны вправе обратиться в суд с соответствующим заявлением.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в сумме 3 614,78 руб. (л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте в размере 120 739 рублей 05 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 614 рублей 78 копеек; всего – 124 353 (сто двадцать четыре тысячи триста пятьдесят три) рубля 83 (восемьдесят три) копейки. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Волкова