РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Канаевой О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2661/18 по иску ПАО «Банк ВТБ» к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Н. в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 166 821 рубля 80 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 1 044 068 рублей 52 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 122 753 рубля 28 копеек), неустойку за нарушение обязательств по кредитному договору в размере 37 425 рублей 38 копеек,

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 075 919 рублей 65 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 940 035 рублей 16 копеек – задолженность по возврату кредита, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 135 884 рубля 49 копеек), неустойку за нарушение обязательств по кредитному договору в размере 2 265 рублей 63 копеек,

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 807 411 рублей 93 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 741 423 рубля 67 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 65 988 рублей 26 копеек), неустойка за просрочку возврата кредита в размере 1 068 рублей 72 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 658 рублей 29 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 23 657 рублей 86 копеек, а всего взыскать 3 115 229 рублей 26 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Канаевой О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2661/18 по иску ПАО «Банк ВТБ» к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в Ленинский районный суд г. Самары с иском к Н.. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования указывает, что 20.11.2014 г. заключило с Н.. кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24», подписания «Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты» и «Расписки в получении международной банковской карты». Заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 17% годовых. Заемщик обязан обеспечить на счете средства в не указанном заявителем размере ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж был произведен 11.11.2017 г. По состоянию на 14.05.2018 г. задолженность составила 1 541 075 рублей 57 копеек, из которых 1 044 068 рублей 52 копейки – задолженность по возврату кредита, 122 753 рубля 28 копеек – проценты за пользование кредитом, 374253 рубля 77 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору. 18.11.2015 г. заключило с Н. кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом», подписания «Индивидуальных условий на предоставление кредитного лимита». Заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 22% годовых. Заемщик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 3% от кредитного лимита, а также начисленных процентов за пользование кредитом, ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж был произведен 22.10.2017 г. По состоянию на 14.05.2018 г. задолженность составила 1 098 575 рублей 90 копеек, из которых 940 035 рублей 16 копеек – задолженность по возврату кредита, 135 884 рубля 49 копеек – проценты за пользование кредитом, 22 656 рублей 25 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору. 14.12.2015 г. оно заключило с Н. кредитный договор №, согласно которому обязалось предоставить кредит на условиях «Согласия на кредит» и «Правил потребительского кредитования без обеспечения» в сумме 1 000 000 рублей на срок по 14.12.2020 г. со взиманием за пользование кредитом 15,5% годовых. Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца. По состоянию на 11.05.2018 г. задолженность составляет 824 682 рубля 02 копейки, из которых 741 423 рубля 67 копеек – задолженность по возврату кредита, 65 988 рублей 26 копеек – проценты за пользование кредитом, 10 687 рублей 20 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита, 6 582 рубля 89 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Просит взыскать задолженность по кредитному договору от 20.11.2014 г № в размере 1 204 247 рублей 18 копеек, из которых 1 044 068 рублей 52 копейки – задолженность по возврату кредита, 122 753 рубля 28 копеек – проценты за пользование кредитом, 37 425 рублей 38 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору, по кредитному договору от 18.11.2015 г. № в размере 1 078 185 рублей 28 копеек, из которых 940 035 рублей 16 копеек – задолженность по возврату кредита, 135 884 рубля 49 копеек – проценты за пользование кредитом, 2 265 рублей 63 копейки – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору, по кредитному договору от 14.12.2015 г. № в размере 809 138 рублей 94 копеек, из которых 741 423 рубля 67 копеек – задолженность по возврату кредита, 65 988 рублей 26 копеек – проценты за пользование кредитом, 1 068 рублей 72 копейки – неустойка за просрочку возврата кредита, 658 рублей 29 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещен, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 75-77).

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 20.11.2014 г. между ПАО «Банк ВТБ 24», правопреемником которого является истец, и ответчиком был заключён кредитный договор № (л.д. 40-43), предусматривавший выпуск на имя ответчика кредитной карты. Условия договора, в силу прямого указания в заявлении заёмщика (л.д. 38-39), определяются «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24» (л.д. 46-54) и «Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24» (л.д. 55-56).

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы договора банковского счета (раздел 3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24») и кредитного договора (п.2.4, раздел 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24»). Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита с лимитом в 1 000 000 рублей со ставкой 17% годовых. Заемщик обязался уплачивать ежемесячно, 20 числа каждого месяца, проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере не менее 5% от суммы задолженности.

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 96-119), ответчик воспользовался кредитными средствами, но свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей. По состоянию на 10.05.2018 г. размер просроченных заемщиком платежей по возврату кредита составил 296 841 рубль 84 копейки, по уплате процентов за пользование кредитом – 122 753 рубля 28 копеек. Общий размер задолженности заемщика по возврату кредита на ту же дату составил 1 044 068 рублей 52 копейки.

К отношениям сторон по кредитному договору, согласно п.2 ст.819 ГК РФ, субсидиарно применяются положения ГК РФ о договоре займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. До настоящего времени ответчиком возврат кредита и уплата процентов не произведены, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.12 кредитного договора от 20.11.2014 г №, при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,8% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку платежей по договору составил 374 253 рубля 77 копеек. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства ответчик не представил. Наличие у ответчика иных денежных обязательств не является обстоятельством, свидетельствующим о невиновности должника в их нарушении. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 37 425 рублей 38 копеек. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 29,2% годовых, что соразмерно ключевой ставке ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, 18.11.2015 г. между ПАО «Банк ВТБ 24», правопреемником которого является истец, и ответчиком был заключён кредитный договор № (л.д. 64-65), предусматривавший выпуск на имя ответчика кредитной карты. Условия договора, в силу прямого указания в заявлении заёмщика, определяются «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24 с разрешённым овердрафтом» (л.д. 66-68) и «Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24» (л.д. 55-56).

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы договора банковского счета (раздел 3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 с разрешённым овердрафтом») и кредитного договора (п.2.5, раздел 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 с разрешённым овердрафтом»). Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита с лимитом в 1 000 000 рублей со ставкой 22% годовых. Заемщик обязался уплачивать ежемесячно, 20 числа каждого месяца, проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 120-125), ответчик воспользовался кредитными средствами, но свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей. По состоянию на 10.05.2018 г. размер просроченных заемщиком платежей по возврату кредита составил 87 420 рублей 99 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 135 884 рубля 49 копеек. Общий размер задолженности заемщика по возврату кредита на ту же дату составил 940 035 рублей 16 копеек.

К отношениям сторон по кредитному договору, согласно п.2 ст.819 ГК РФ, субсидиарно применяются положения ГК РФ о договоре займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. До настоящего времени ответчиком возврат кредита и уплата процентов не произведены, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.12 кредитного договора от 20.11.2014 г №, при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,8% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку платежей по договору составил 22 656 рублей 25 копеек. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства ответчик не представил. Наличие у ответчика иных денежных обязательств не является обстоятельством, свидетельствующим о невиновности должника в их нарушении. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 2 265 рублей 63 копеек. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 29,2% годовых, что соразмерно ключевой ставке ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, 14.12.2015 г. между ПАО «Банк ВТБ 24» и Н. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1 000 000 рублей на срок до 14.12.2020 г. Согласно условиям договора, выраженным в «Согласии на кредит» (л.д. 76-77) и «Правилах кредитования» (л.д. 78-79), подлежащих применению в силу прямого на то указания в подписанном заемщиком «Согласии на кредит» заемщик обязался ежемесячно, 28 числа каждого месяца, производить уплату процентов за пользование кредитом (15,5% годовых) и платежи в частичное погашение кредита в общем размере 24 324 рубля 08 копеек.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 126-131), уже 28.01.2016 г. заемщиком впервые была допущена просрочка предусмотренных кредитным договором платежей, а с 29.09.2017 г. платежи прекратились. По состоянию на 10.05.2018 г. размер просроченной задолженности заемщика по возврату кредита составил 106 168 рублей 66 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 65 988 рублей 26 копеек. Общий размер непогашенной задолженности заемщика по возврату кредита на ту же дату составил 741 423 рубля 67 копеек.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются положения гражданского закона о договоре займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, даже однократная просрочка предусмотренного кредитным договором платежа по возврату кредита рассматривается законодателем как достаточное основание для возникновения у кредитора права потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с уплатой причитающихся процентов. При этом не имеет значения ни размер просроченного платежа, ни продолжительность просрочки. Данное положение гражданского закона вполне соответствует общецивилистическим принципам разумности и справедливости, поскольку просрочка платежа свидетельствует о неисправности заемщика и вызывает утрату доверия к нему со стороны кредитора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим требования истца о взыскании с Н.. задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в указанном размере правомерны и подлежат удовлетворению.

Условиями кредитного договора от 14.12.2015 г. № предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку возврата кредита за период с 31.10.2017 г. по 10.05.2018 г. составил 10 687 рублей 20 копеек, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за тот же период – 6 582 рубля 89 копеек. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 1 068 рублей 72 копеек за просрочку возврата кредита и 658 рублей 29 копеек за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 3,65% годовых, что ниже ключевой ставки ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства ст.333 ГК РФ не может быть применена. Доказательств отсутствия вины заемщика в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Платёж в 160 000 рублей внесён ответчиком 29.08.2018 г. на счёт, предназначенный для операций по кредитному договору от 21.05.2014 г. № (л.д. 133, 134), поэтому на размер задолженности по 3 кредитным договорам, отношения по которым входят в предмет судебного разбирательства по настоящему делу, этот платёж не повлиял.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Н. в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 166 821 рубля 80 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 1 044 068 рублей 52 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 122 753 рубля 28 копеек), неустойку за нарушение обязательств по кредитному договору в размере 37 425 рублей 38 копеек,

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 075 919 рублей 65 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 940 035 рублей 16 копеек – задолженность по возврату кредита, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 135 884 рубля 49 копеек), неустойку за нарушение обязательств по кредитному договору в размере 2 265 рублей 63 копеек,

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 807 411 рублей 93 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 741 423 рубля 67 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 65 988 рублей 26 копеек), неустойка за просрочку возврата кредита в размере 1 068 рублей 72 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 658 рублей 29 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 23 657 рублей 86 копеек, а всего взыскать 3 115 229 рублей 26 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.09.2018 г.

Судья (подпись) В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь