2-1018/18

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2018 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Фролычевой Е.А.,

при секретаре Мурашовой Е.Л.,

при участии представителя истца ФИО1 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». 

Исковые требования мотивированы тем, что 23.01.2006 года Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет к карте и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.

На основании предложения ответчика банк 09.05.2006 г. открыл ему счет карты, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте № 48560160.

Карта была активирована ответчиком 01.07.2006 г., путем личного обращения в подразделение банка с предъявлением удостоверения личности, что подтверждается соответствующим заявлением об активации карты от 01.07.2006 г. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты, всего на сумму 111 300,00 руб.

В нарушение Условий договора, Ответчик ежемесячно не размещал на своем Счете денежные средства в размере не менее минимального платежа. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере, указанной в заключительном счете-выписке, 115 698,06 руб. в срок до 08.07.2016 г. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика.

Просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте № 48560160 на 08.07.2016 в размере 115 698,06 руб., из которых: 73 307,26 руб. - основной долг; 17 862,59 руб. – проценты за пользование кредитом; 13 328,21 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов; 11 200,00 руб. – плата (неустойка) за пропуск минимального (обязательного) платежа; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 513,96 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1, действующая на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, что вся информация по кредиту была предоставлена заемщику при заключении кредитного договора. Задолженность ответчика складывается из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а также неустойки, расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту регистрации. Судом предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела. Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам, с вынесением заочного решения.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 23.01.2006 Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении ФИО2 указала, что она ознакомлена, понимает и согласна, что акцептом Банка ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытия счета; что Условия и Тарифы по картам «Русский стандарт» являются составной частью договора о карте; размере лимита определяется банком самостоятельно; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе, размер процентов, начисляемых по кредиту.

Также ФИО2 в заявлении указала: с Условиями (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) и Тарифами ознакомлена, полностью согласна, их положения обязуется неукоснительно соблюдать; с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте и применимым в рамках договора о карте тарифным планом ознакомлена.

На основании предложения ФИО2, банк открыл ей Банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты и тем самым заключил договор о карте № 48560160.

Таким образом, истец предоставил ответчику банковскую карту, а ответчик принял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. 

ФИО2 добровольно изъявила своё желание на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, проставив в Заявлении от 23.01.2006 г. значение «да» в разделе «Страховая защита по карте включена». В связи с этим, с даты заключения договора о карте ответчик был включен в состав участников Программы. За участие клиент в программе банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами по картам.

Кроме того, после заключения договора о карте ФИО2 14.04.2010 г. при обращении в банк по телефону Call-центра Банка и правильном сообщении кодов доступа к информации в соответствии с п. 3.3.1.2. условий, выразила желание по подключение услуги SMS-сервиса. За предоставление данной услуги клиенту банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами по картам (п. 3.9. Дополнительных условий).

В соответствии с пунктом 2.14 Условий предоставления и обслуживания карт, устное обращение клиента по телефону Call-центра банка при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа или письменного заявления, предоставленного клиентом в банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору.

Тарифы по карте «Русский Стандарт» тарифного плана ТП1 отражены в Тарифах по картам «Русский Стандарт», согласно которому установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23%, минимальный платеж – 4%; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов – 0,3% от суммы кредита на дату расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, – не взимается, второй раз подряд - 300 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд - 2000 руб.

В соответствии с п.4.2 Условий предоставления и обслуживания карт, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях, Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Согласно п. 8.4, 8.6 - 8.8, 8.12.2 Условий, Банк вправе:

- по своему усмотрению перевыпустить и направить клиенту карту в связи с окончанием срока действия предыдущей карты, выпущенной клиенту, а также перевыпустить карту, не дожидаясь срока окончания действия предыдущей карты, выпущенной клиенту;

- при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности;

- взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами; в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления заключительного счета-выписки;

- предоставить клиенту кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитов и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных тарифами; 

- в одностороннем порядке увеличить ранее установленный лимит.

01.07.2006 путем личного обращения в подразделение Банка, карта была активирована ФИО2 с установлением лимита по карте 30 000 руб.

Условия договора, предусматривающие полную сумму кредита, порядок и размер процентов за пользование денежными средствами, размер комиссии за участие в программах страхования, были доведены до ответчика 23.01.2006, что подтверждается ее подписью в информации о полной стоимости кредита, Тарифном плане.

На основании Федерального закона РФ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года, изменена организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» с ЗАО на АО.

В связи с неисполнением ФИО2 обязанности по оплате минимальных платежей Банком 09.06.2016 был сформирован заключительный счет-выписка, в котором указана сумма задолженности 115 698,06 руб. и установлен срок ее погашения – до 08.07.2016.

Разрешая исковые требования банка, суд приходит к выводам о том, что:

- между банком и ФИО2 в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком, 

- банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте, 

- ФИО2 кредитная карта была активирована, по ней проводились расходные операции;

- ФИО2 обязательства по внесению минимальных платежей не выполнялись надлежащим образом, заключительный счет-выписка не оплачен.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании суммы за пользование кредитом являются обоснованными.

При этом суд учитывает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях ФИО2 была предоставлена надлежащим образом, ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту ФИО2 не отказалась от ее использования, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту она получала по карте денежные средства, оплачивала товары (услуги, работы), осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездности.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Согласно п. 4.17, 4.20 Условий по картам, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки. 

Ответчик обязался размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий (раздел 4, 7 Условий).

Из содержания выписки по счету ФИО2 следует, что за период действия договора в связи с недостатком денежных средств на счете ответчика банк осуществил кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 42 390,80 руб., а именно: 13 328,21 руб. - общая сумма выставленных к оплате плат и комиссий руб.; 5 131,51 руб. – общая сумма выставленных к оплате процентов; 11 200,00 руб. – сумма неустойки; 12 731,08 – просроченные проценты.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, указанную в заключительном счете-выписке от 09.06.2016, в которой указаны платы, проценты, комиссии и неустойки, выставленные к оплате за период с 09.06.2016 по 08.07.2016.

Как следует из расчета задолженности по договору о карте, за период с 04.07.2006 по 06.02.2013 клиентом были совершены операции по оплате товаров, снятию наличных денежных средств на сумму 111 300,00 руб., начислено платежей согласно условиям договора о карте на сумму 291 498,06 руб., из них 287 100,00 руб. были погашены заемщиком.

В связи с недостатком денежных средств на счете ответчика, банк осуществлял кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ и п.5.2 Условий в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 203 127,92 руб.

Таким образом, сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст.850 ГК РФ, увеличила сумму основного долга заемщика, он составил: 73 307,26 руб.

Согласно п.4.17 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления ЗСВ) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ЗСВ является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в ЗСВ, является полной суммой задолженности.

Согласно п.4.21 Условий, дата выставления клиенту ЗСВ определяется по усмотрению Банка.

Заключительный счет-выписка сформирован Банком 09.06.2016.

Согласно п.4.23 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика составляет 115 698,06 руб., из которых: 73 307,26 руб. - основной долг; 17 862,59 руб. – проценты за пользование кредитом; 11 200,00 руб. – плата (неустойка) за пропуск минимального (обязательного) платежа; 13 328,21 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда. 

В судебном заседании установлено, что после выставления заключительного счета-выписки платежи в счет погашения долга заемщиком не производились.

Ответчик не представил суду доказательства возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами. 

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 3 513,96 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № 48560160 в размере 115 698,06 руб., в том числе: 73 307,26 руб. - основной долг; 17 862,59 руб. – проценты за пользование кредитом; 11 200,00 руб. – плата (неустойка) за пропуск минимального (обязательного) платежа; 13 328,21 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 513,96 руб.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Фролычева