Дело№2-103/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 года город Перевоз 

Нижегородская область 

Перевозский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Вильданова И.М., при секретаре Меличаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ответчику ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Перевозский районный суд Нижегородской области с исковым заявлением к ответчику ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителя.

17.01.2017 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 1 005 330 рублей. Процентная ставка по кредиту - 19,35% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 17.01.2017 года.

Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в СУММУ кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 155 323 рублей 49 копеек. Срок страхования — 60 месяцев.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к Ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхование (в связи с отказом от предоставления соответствующих УСЛУГ) В размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

1. Нарушение Банком ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья единовременно за весь срок предоставления соответствующих услуг. Срок страхования составляет 60 месяцев.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

14.03.2018 года истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, Заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 17.01.2017 г. По 14.03.2018 - 14 мес. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

155 323 руб. 49 коп, / 60 мес. * 14 мес. = 36 242 руб. 15 коп.

155 323 руб. 49 коп. - 36 242 руб. 15 коп. = 119 081 руб. 34 коп.

Таким образом. 14.03.2018 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Отказом от удовлетворения требования истца Ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому, «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные доводы истца соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичных делам и правовой позиции Верховного суда Российской Федерации (Постановление ВС РФ от 23.05.2016 г. по делу № Ф76-11713/2015, Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 02.06.2-16 по делу № 33-9842/2016; Решение Арбитражного суда Челябинской области от 15.09.2015 г. по делу № А76-11713/2015, Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.12.2016 г. по делу № А65-14848/2016; Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 23.06.2016 г. по делу № 33-11083/2016, Апелляционное определение Верховного суда Республики Адыгея от 02.09.2016 г. по делу № 33-1383/2016; Апелляционное определение Ярославского областного суда от 04.08.2016 г. по делу №33-4744/2016; Апелляционное определение Свердловского областного суда от 18.10.2016 г. по делу № 33- 16915/2016; Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 02.06.2015 г. по делу № 33 делу №33-4364/2016; Решение Ленинского районного суда г. Владимира от 14Л1.2016 по делу № 2- 2664/16). Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 119 081 руб. 34 коп, подлежит возврату.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного (Зуда РФ от 28 июня 2012 года N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (см. п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Истец просит:

1. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 119 081 рублей 34 копеек.

2. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей.

3. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 950 рублей.

4. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме, а именно: 

1. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 119 081 руб. 34 коп.

2. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей

3. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Истца стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 950 рублей

4. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2 в ходе судебного заседания просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Третье лицо представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом. 

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца и третьего лица. 

Суд, заслушав стороны по делу, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле, согласно статей 59, 60, 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к убеждению, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статьи 7 Конституции Российской Федерации, Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

В соответствии со статьей 19 Конституции Российской Федерации - все равны перед законом и судом.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите

гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто, не • вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо установлено, что Банк - это кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

17 января 2017 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк предоставил Истцу кредит в сумме 1 005 330 рублей под 19,35 годовых (и. 4. Кредитного договора) на цели личного, потребления (н. 11. Кредитного договора) на срок 60 месяцев (п. 2. Кредитного договора).

Предлагаемые клиентам, в том числе предложенные ФИО1 условия получения потребительских кредитов, которые размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет и полученные Истцом до подписания кредитного договора экземпляр «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», содержат информацию о полной стоимости кредита, кредитный договор не предусматривают требований к заемщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые - для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом 17 января 2017 года зачислил, на указанный в кредитном договоре № счет, полную сумму кредита. С этого момента ФИО1 могла расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

С целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по Кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности (вызванной наступлением страхового случая (инвалидности, смерти или недобровольной потерей работы) Истец решила подключиться к предлагаемой Банком Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования).

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной Истцу документации и предварительно была доведена до неё устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о Программе комплексного страхования размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка- и в местах обслуживания клиентов.

С момента подписания Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья от 17.01.2017 года и перечисления платы за подключение к программе страхования истец является застрахованным лицом.

Все вышеуказанные документы, свидетельствует о добровольном волеизъявлении ФИО1 на подключение к программе добровольного страхования и необоснованности её доводов о принуждении к подключению к программе страхования.

Ни один из пунктов кредитного договора заключенного ФИО1 с ПАО Сбербанк не содержит Условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора, (п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита заключенного ФИО1 с ПАО Сбербанк).

Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья Заемщика при предоставлении кредита. Банк лишь предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. То есть, подключение к программе страхования - это право, а не обязанность Заемщика.

Истец действовала исключительно в своих интересах и по своему добровольному волеизъявлению.

На основании поданного в Банк собственноручно подписанного заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и ознакомившись с условиями участия в данной программе и приняв их, Истец изъявила желание и просила Банк заключить в отношении неё Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья.

Данные доводы подтверждены заявлением на страхование Истца поданным в Банк.

По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ (в соответствии с частью 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; на возможность заключения такого договора указывается и в п.5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014г. № 16 «О свободе договора и ее пределах».)

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений и. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Подпись заемщика на заявлении на страхование, содержащего информацию о плате за подключение к программе страхования, - свидетельствует о доведении до заемщика информации о полной стоимости услуги.

В то же время при подключении к Программе страхования Банком клиенту предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по - подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость (размер платы за подключение к Программе страхования в рублях и порядок ее расчета) содержатся и в Заявлении на страхование.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 не является существенным условием кредитного договора, Клиент, действуя в своих ; интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу положений п.2 и п. 3 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора и при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, как следует из п.4.4 Обзора судебной практики от 22.05.2013 г., Президиум Верховного Суда Российской Федерации указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Данные выводы в полной мере соответствуют и согласуются с и. 2 ст. 934 ГК РФ (заёмщик (заёмщики) предоставляют Банку своё согласие быть застрахованным лицом, а Банк на возмездной основе организует коллективное страхование заёмщиков).

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право потребителя на получение информации о приобретаемой услуге закреплено в статье 8 и статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Из содержания пункта 44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из указанных правовых норм Закона о защите прав потребителей и правовой позиции Верховного Суда РФ усматривается, что закон предписывает следующее требование к порядку предоставления информации о цене услуги, которую Банк должен раскрыть потребителю:

(1) в договоре должна быть указана цена в рублях, и

(2) цена должна быть определена как полная сумма, которую потребитель обязан уплатить исполнителю (банку).

Следует также отметить, что Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных пописываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика).

Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Порядок (формула) расчета размера (величины) платы за подключение к Программе страхования содержится непосредственно в подписываемом заемщиком заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования. При этом тариф Банка, относящийся к стоимости конкретной Программы страхования, Условия участия в Программе страхования, а также формула расчета платы за подключение к Программе страхования находятся в свободном доступе (размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и в офисах обслуживания), что позволяет заемщику на преддоговорном этапе может самостоятельно ознакомится с порядком оказания услуги и рассчитать ее стоимость.

Согласно правовой позиции, сформулированной в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013), заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как н любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае не приемлемости условий подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Данной правовой позицией ВС РФ также подтверждается то, что заемщик вправе либо принять предложенные продавцом услуги ценовые условия, либо, посчитав не приемлемой (невыгодной) для себя предложенную банком цену за услугу по подключению к Программе страхования, отказаться от заключения договора на оказание данной услуги и не нести никаких обязанностей по ее оплате.

В обычном гражданском обороте любая услуга и её стоимость не делится на составляющие части для доведения информации о них до потребителя. Приобретая товар/услугу, покупателю известна конечная цена, по которой он согласен приобрести товар/услугу. Покупатель не выражает интереса, а производитель, в свою очередь, не обязан доводить до потребителя информацию о составляющих частях услуги (какая часть цены предполагается участникам всей цепочки производства товар /услуги). При этом, как указывалось выше, порядок ценообразования услуги до клиента был доведен.

Об отсутствии нарушений прав потребителей на получение информации в данном случае свидетельствует и сложившаяся судебная практика:

1) Так, в Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 25.01.2016 N 09АП-56338/2015 по делу N А40-114814/15 указано, что Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи, с чем на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

2) Верховным судом по делу № АЗЗ-4458/2014 указано на соблюдение прав потребителя на получение информации о цене услуги в рублях за участие в программе страхования, даже если в подписанном заемщиком заявлении на страхование полная сумма платы за подключение программе страхования не указана.

3) Согласно решению 11 Апелляционного арбитражного суда по делу № А65-7328/2014

Суды признали, что даже в отсутствии в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, банком соблюдаются права потребителя на получение информации о цене услуги в рублях при указании в том же заявлении общей суммы этой платы.

4) 03.06.2015 г. в постановлении по делу № А40-196079/2014 Девятый арбитражный апелляционный суд подтвердил, что:

-Банк имеет право оказывать заемщикам услуги по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка и взимать за это вознаграждение, которое состоит из комиссии Банка и компенсации затрат Банка на перечисление страховой премии;

-отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Оказываемая услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию;

-подключение к Программе страхования носит добровольный характер, и отказ заемщика от. подключения не влечет отказ в выдаче кредита;

-необходимость указания в качестве выгодоприобретателя именно Банк определяется целью Программы страхования - устранение негативных последствий для заемщика в случае невозможности обслуживания кредита из-за утраты здоровья или смерти;

-Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования;

-предусмотренный Условиями участия в Программе страхования порядок возврата платы за. подключение к Программе страхования соответствует существу отношений, возникающих из подключения к Программе страхования.

5) В решении 15 Апелляционного арбитражного суда по делу № А32-12311/2014 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать жизнь и здоровье заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, что в полной мере соответствует положениям ст. 934 ГК РФ.

6) В постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.10.2015г. по делу № А40-80232/2015.

7) В решениях Арбитражного суда г. Москвы от 24.02.2016 по делу № А40-159699/2015, и от 31.03.2016 по делу № А40-236920/2015 Согласно п. 2 Условий Участия в Программе страхования участие Клиента в Программе страхования является добровольным и осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк. Отказ от участия не является основанием для отказа в « выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Подписывая Заявление на страхование от 17.01.2017 года, Истец не только выразила согласие быть застрахованной, но и подтвердила, что до её сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в т.ч. отсутствие влияния на её отказ от участия в Программе добровольного страхования.

В рамках Программы страхования (п. 3 Условии) Банк в качестве Страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик:

- осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом.

- принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (Договор страхования может предусматривать несколько Застрахованных лиц).

- в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья следует, что страховщиком является - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователем - ОАО «Сбербанк России», Застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования, Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь (т.е. Банк) обязан уплатить страховщику Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной: торговой и страховой.

Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым. Это означает, что Банк вправе заниматься любой деятельностью (кроме трёх указанных видов), в том числе той, которая даже не предусмотрена законодательством.

Деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Следовательно, Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования. Такая деятельность не запрещена законом.

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу,- отличную от услуги страхования.

Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 12 подпункта 3 пункта 3 статьи 149, подпункта 20.2 пункта 2 статьи 291 Налогового Кодекса Российской Федерации.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между Банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно Банком.

За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле:

Страховая сумма * * тариф за подключение к программе "

страхования*(количество месяцев/12).

Тариф за подключение к программе страхования -2,99% годовых, (н 2: Заявления на страхование и п. 3. Условий участия в Программе).

Сторонами Договора страхования являются:

- « Страхователь » - Банк;

- «Страховщик» - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Если в отношении физического лица заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются.

Условиями участия в Программе страхования определены основные понятия, а именно СРОК СТРАХОВАНИЯ, т е. это — период времени, установленный Договором страхования, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, признается страховым случаем и влечет за собой обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.

Срок страхования, страховая сумма и Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному п. 2.2. Условий.

Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем - срока действия Договора страхования.

События, произошедшие до начала страхования или после окончания страхования, не будут считаться страховыми случаями и не влекут за собой страховой выплаты. 

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Подтверждение того, что Истец была подключена к программе страхования свидетельствуют - документы, предоставленные:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Информационное письмо из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28.04.2018г. №, Выписка из страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, приложение № к Страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ;

Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику (ФИО1) право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Договор страхования в отношении конкретного Застрахованного лица может быть досрочно прекращен Страхователем в случае подачи Клиентом письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренных п. 5 «Условий участия в программе страхования».

В частности, согласно п. 5.1 Условии участии в Программе страхования участие Истца в данной Программе может быть прекращено досрочно ни основании его письменного заявления.

При этом возврат денежных средств, внесенных Истцом в качестве платы за подключение к Программе страхования7, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: ,

- подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий участия в Программе страхования;

подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий участия в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении данного лица не был заключен.

ФИО1 в банк с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в льготный период не обращалась. 

Так же факт пропуска срока для возврата денежных средств в «льготный период», подтверждает тот факт, что ФИО1 была лично заинтересована в получении услуги по подключению к Программе страхования.

Таким образом, основания для возврата суммы платы за подключение к Программе страхования истцу у банка отсутствуют.

Деятельность Банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться, например, под угрозой невыдачи кредита.

Однако кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования:

• при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам;

• при получении кредита и при подписании Заявления на страхование;

• при оплате услуги по подключению к Программе страхования;

• в течение определенного разделом 5 Условий участия в Программе страхования срока с даты подачи Заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования).

При отсутствие навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. На практике Банк предоставляет другим своим клиентам такой же кредит на тех же условиях, на которых был заключен кредитный договор с застрахованным заемщиком, несмотря на то, что другие клиенты не воспользовались услугой по подключению к программе страхования.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные -в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при. наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не" включается в индивидуальные условия кредита.

Соответственно не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заключение Договора страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, у заемщиков нет обязанности заключить Договор страхования в связи с договором потребительского кредита, страховая премия, по договору страхования не является платежом заемщика по кредитному договору, заключенному с Банком.

При этом кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действия Банка по страхованию заемщика возложены лишь в случае получения соответствующего согласия заемщика, что прямо предусмотрено в пункте 2 ст. 934 ГК РФ.

Как следует из части 2.1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», для определения используемой при расчете полной стоимости потребительского кредита процентной ставки базового периода применяются платежи по договору потребительского кредита. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Из части 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что в расчет полной стоимости потребительского кредита включаются платежи заемщика в пользу кредитора или третьих лиц. если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита и (или) если выдача потребительского кредита поставлена г зависимость от совершения таких платежей.

Банк не обязывал ФИО1 воспользоваться какими-либо платными услугами Банка или третьих лиц, не ставил выдачу потребительского кредита в зависимость от совершения заемщиков каких-либо платежей.

При таких обстоятельствах, до заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщикам требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора).

Согласно статье 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериального блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с абз. 2 п.1 указанного Постановления при рассмотрении требований о компенсации морального вреда суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию ц другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Ввиду добровольного заключения потребителем (Истцом) Кредитного Договора после получения от Банка всей необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в действиях Банка отсутствует наличие вины, следовательно, требования Истца о возмещении морального вреда являются необоснованными.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что, заявив о желании быть застрахованной, истец была уведомлена об условиях, порядке и о добровольности такого страхования, а также о необсуловленности страхованием предоставления кредита.

При таких обстоятельствах у истца отсутствуют доказательства о том, что в кредите ей было бы отказано при отсутствии страхования жизни и здоровья, а также причинения в связи с этим морального вреда.

Истцом заявлены требование о взыскании штрафа за несоблюдение в

добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

При рассмотрении данного гражданского дела необходимо обратить внимание на то, что кредитные правоотношения регулируются главой 42 ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», по своей природе не являются отношениями между потребителем и исполнителем услуг, поэтому положения ст. 13, 15 Закона «О защите прав потребителей» в данном случае неприменимы.

Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав (преамбула Закона).

Отношения по потребительскому кредитованию урегулированы нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных,, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ответчику ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд, через Перевозский районный суд Нижегородской области после составления решения в окончательной форме.

Судья И.М. Вильданов