Дело № 2-482/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года г. Челябинск 

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе: 

председательствующего Морозовой Е.Г., 

при секретаре Волковой Ю.М.,

с участием истца ФИО1, представителя третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере 74006,54 рублей, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указала, что 22 июня 2017 года заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 532230 рублей на 60 месяцев под 17,45% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец подписала заявление на подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Плата за подключение к Программе страхования составила 82229,54 рублей. 30 декабря 2017 года кредит был выплачен досрочно. Направленная ответчику претензия о возврате части страховой премии в связи с отказом истца от договора страхования оставлена без удовлетворения.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, возражений по делу не представил.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании просит в иске отказать по основаниям, изложенным в отзыве (л.д.54-57), указывая, что законом и договором не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от страхования

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Исходя из смысла статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В судебном заседании установлено, что 22 июня 2017 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 532230 рублей сроком на 60 месяцев с условием оплаты процентов по ставке 17,45 процентов годовых (л.д.9-12).

Также 22 июня 2017 года ФИО1 подписала заявление (л.д.13-15), в котором просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В заявлении истец собственноручной подписью подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.15).

Условиями страхования предусмотрен срок страхования – 60 месяцев, страховая сумма 532230 рублей, плата за подключение к программе страхования - 82229,54 рублей за весь срок действия договора страхования.

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц, ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 22 июня 2017 года (л.д.43).

10 января 2018 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период в размере 73595,43 рублей, указывая на досрочное погашение кредита 30 декабря 2017 года (л.д.24).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.46) при отказе физического лица от договора страхования возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в следующих случаях: подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с дачи подачи заявления на подключение; подачи заявления по истечении 14 календарных дней с дачи подачи заявления на подключение в случае, если договор страхования в отношении этого лица не был заключен. 

Досрочное погашение кредита не предусмотрено пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат страховой премии.

Принимая во внимание то, что ФИО1 обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашении кредита, данное обращение последовало по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу.

Условиями договора страхования не предусмотрено досрочное прекращение договора страхования после досрочного погашения кредита. Поскольку после досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, право на возврат части страховой премии на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца как страхователя и выгодоприобретателя не возникло.

Таким образом, уплаченная истцом страховая премия при отказе от договора страхования не подлежит возврату ни полностью, ни в части.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании страховой премии в размере 74006,54 рублей не подлежат удовлетворению.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку судом при рассмотрении дела не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца как потребителя, денежные суммы в пользу истца не взыскивались, в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также надлежит отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Е.Г.Морозова