Дело № 2-618/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми 

в составе судьи Лушковой С.В., 

при секретаре Куприенковой Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 23 января 2019 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о расторжении договора страхования ... Оптиум 2 от 05.09.2018, взыскании страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> руб., расходов на оплату юридической помощи в сумме 

<

данные изъяты> руб., расходов по оплате почтовых отправлений 

<

данные изъяты> руб., неустойки в сумме 

<

данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности в сумме 

<

данные изъяты> руб., штрафа. 

В обоснование требований указал, что при заключении кредитного договора с ПАО «...» заключил с ответчиком договор страхования. Заявлением от 

<

данные изъяты> отказался от исполнения договора, однако ответчиком страховая премия не возвращена.

В судебном заседании истец участия не принимает, извещен надлежащим образом. Письменные пояснения относительно возражений ответчика по заявленным требованиям, как того требовал суд, не представил.

Ответчик, третье лицо участия в судебном заседании не приняли, извещены надлежащим образом, в адрес суда представлены письменные отзывы на иск.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон, третьего лица.

Исследовав материалы дела, и оценив все представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.09.2018 между ФИО2 и ПАО «...» заключен кредитный договор №... на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты> месяц. 

Денежные средства перечислены ПАО «...» на открытый на имя ФИО2 в ПАО «...» счет №....

В этот же день, 

<

данные изъяты>, ФИО2 заключил с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» договор добровольного страхования №.... Срок действия договора – 60 месяцев, размер страховой премии составил 33600 руб. 

По распоряжению клиента сумма страховой премии 

<

данные изъяты> руб. переведена ПАО «...» 

<

данные изъяты> переведена ООО «АльфаСтрахование –Жизнь».

<

данные изъяты> ФИО2 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» заявление об отказе от исполнения договора страхования №... и возврате денежных средств, дополнительно о возмещении компенсации морального вреда 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией следует понимать плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций («Условия») следует, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых выплат по договору страхования.

При этом если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем – физическим лицом (п. 7.6 Условий).

В связи с изложенным, учитывая, что поскольку ФИО2 обратился с заявлением в страховую компанию до истечения срока, установленного п. 7.6 Условий, суд приходит к выводу, что имеются основания для возврата страховой премии.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО2 следует взыскать 33600 руб. уплаченной страховой премии.

Суд не находит оснований для расторжения договора страхования в силу следующего.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку истец реализовал предоставленное право на односторонний отказ от страхования, о чем уведомил лицо, предоставившее ему услуги по страхованию, договор страхования считается прекращенным с момента получения банком заявления истца об отказе от страхования, в связи с чем основания для расторжения его в судебном порядке отсутствуют.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, суд исходит из следующего.

К заявлению, направленному в страховую компанию, ФИО2 указал способ возврата страховой премии – в безналичном порядке по реквизитам, приложенным к заявлению. 

Из представленного ответчиком отзыва следует, что заявителем указан неверный лицевой счет, пополнение кошелька «Яндекс.деньги» в данном случае противоречит правилам ведения бухгалтерского учета, в связи с чем, в адрес ФИО2 направлялось письмо о невозможности возврата страховой премии по причине некорректности представленных реквизитов, и необходимости повторного обращения.

Как указано в п. 1 ст. 406 кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Согласно п. 4 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.

Материалами дела подтверждается, что истец осуществлял перевод суммы страховой премии с банковского счета, который был открыт у него в банке, предоставившем кредит.

То есть, на момент направления ответчику заявления у истца отсутствовали препятствия указать номер данного счета, либо иного банковского счета, поскольку в таком положении именно на потребителе лежит риск того, что к моменту исполнения обязательства по возврату страховой премии страховщиком, реквизиты будут актуальны.

Из п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" следует, что в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Такое разъяснение правомерно и для рассматриваемых правоотношений, поскольку регулируют сходные отношения по выплате страховщиком денежных сумм страхователю.

Как указано выше ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» было готово произвести выплату страхового возмещения, однако, не смогло это сделать в виду отсутствия в заявлении и приложенных к нему документах корректных реквизитов.

В абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из указанной правовой позиции, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию о порядке возврата суммы страховой премии.

Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что ФИО2 повторно направил либо иным способом пыталась предоставить ответчику сведения о реквизитах, суд находит поведение истца недобросовестным и в силу принципа недопустимости злоупотребления правом не усматривает законных оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

В силу положения статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1). Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п.2).

В связи с тем, что в ходе разбирательства по делу было установлено, что ответчик не несет ответственности за неисполнение обязательства в силу допущенного истцом злоупотребления правом, оснований для взыскания неустойки не имеется.

Помимо этого, возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), в связи с чем, оснований для взыскания неустойки в порядке ст.ст. 28,31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Статья 94 ГПК РФ относит к издержкам, связанным с рассмотрением дела, среди прочего расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; а также другие признанные судом необходимыми расходы. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом представлена квитанция об уплате ООО «РФК» за юридические услуги по договору 

<

данные изъяты> в сумме 

<

данные изъяты> руб.; приведенный договор, предметом которого является оказание комплекса юридических услуг в отношении договора потребительского кредита от 

<

данные изъяты> и договора страхования №... 

<

данные изъяты>

С учетом обстоятельств дела и состоявшегося решения, суд считает, что требования о возмещении расходов на оплату юридических услуг подлежат удовлетворению в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 

<

данные изъяты> руб. не подлежат возмещению, поскольку из текста доверенности не следует, что она выдана исключительно для представления интересов доверителя по настоящему делу. Оригинал доверенности подлежит выдаче истца при обращении с соответствующим заявлением.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по направлению претензии в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

Поскольку истец в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования №... 

<

данные изъяты>, заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» 

<

данные изъяты>, взыскании неустойки, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности в сумме 

<

данные изъяты> руб., штрафа, оставить без удовлетворения. 

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу в ФИО1 страховую премию в сумме 

<

данные изъяты> руб., почтовые расходы по направлению претензии в сумме 

<

данные изъяты> руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> руб. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Судья С.В.Лушкова