2-550/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10.05.2018 г.

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Казакова Р.А.,

при секретаре Ворончихиной А.М.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чайковский гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее – истица, Страхователь) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (далее – ответчик, Страховщик, ООО «СК «Согласие-Вита»), указывая, что 18.08.2016 г. между сторонами был заключен договор страхования, по которому истица застраховала имущественные интересы, связанные с причинением вреда ее жизни и здоровью, о чем был оформлен полис за №52001324, содержавший следующие существенные условия сделки: страховая сумма – 105 000 рублей, срок страхования – с 19.08.2016 г. по 18.08.2019 г., страховая премия – 16 632 рубля. Обязательства по уплате страховой премии истицей были исполнены. 

К данному договору страхования между сторонами было заключено 11.08.2017 г. дополнительное соглашение за №1/527318/М, которым были изменены существенные условия страхования, в частности, согласно дополнительного соглашения: страховая сумма была увеличена до 120 000 рублей, срок страхования установлен – с 19.08.2016 г. по 10.08.2019 г., страховая премия согласована в размере 12 672 рубля, в порядке исполнения обязательств страхователя в связи с заключением данного дополнительного соглашения истица доплатила ответчику в счет страховой премии 1 122 рубля. 

10.02.2018 г. между сторонами было заключено еще одно дополнительное соглашение за №2/5210309 к Полису №52001324 от 18.08.2016 г., в соответствии с которым условия страхования были изменены следующим образом: страховая сумма определена в размере 330 000 рублей, срок страхования установлен с 19.08.2016 г. по 09.02.2023 г., страховая премия определена в размере 87 120 рублей. В счет страховой премии в связи с заключением данного дополнительного соглашения истица доплатила денежную сумму в размере 77 616 рублей.

12.02.2018 г. истица обратилась к ответчику с письменным заявлением об отказе от исполнения договора страхования на измененных условиях, в котором изложила просьбу возвратить ей в счет уплаченной страховой премии денежную сумму в размере 87 120 рублей. На обращение истицы ответчик ответил изложенным в письменном сообщении отказом, мотивировав занятую позицию истечением 5-ти дневного срока для отказа страхователя от договора страхования, который, по мнению страховщика надлежит исчислять со дня оформления первоначального Полиса. Истица полагает, что занятая ответчиком позиция в рамках спорных правоотношений противоречит нормам закона и условиям сделки. С учетом уточнений заявленных требований, в порядке судебной защиты нарушенных прав просит взыскать в ее пользу: в счет возврата страховой премии, уплаченной по договору страхования, с учетом того обстоятельства, что договор на измененных условиях действовал 3 дня, денежную сумму в размере 86 964, 43 руб.; в счет компенсации морального вреда, причиненного нарушением потребительских прав – 50 000 рублей; штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя».

В судебное заседание истица ФИО2 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, сообщила, что на иске настаивает.

Представитель истицы – ФИО1 доводы и требования доверителя поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения относительно предъявленных исковых требований, в которых изложил аналогичные обстоятельства возникновения и развития спорных правоотношений сторон. В то же время, заявил о несогласии с доводами истицы о наличии у нее в связи с отказом от договора страхования права на возврат уплаченной страховой премии. Ссылаясь на положения, закрепленные п. 1 ст. 453 ГК РФ, указал, что датой заключения договора страхования надлежит считать 18.08.2016 г. Дополнительными соглашениями, заключенными между сторонами в последующем, данная дата не изменялась. Соответственно, предусмотренный Указанием Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 г. и действующими у ответчика стандартными Правилами страхования 5-ти дневный срок, в течение которого истица, как страхователь, в случае отказа от договора страхования была бы вправе получить возврат страховой премии, надлежит исчислять с 18.08.2016 г., но не с 10.02.2018 г. Также в письменных возражениях ответчика изложено мнение о несостоятельности доводов истицы о том, что первоначальный договор страхования и дополнительное соглашение к нему от 11.08.2017 г. фактически прекратили свое действие в связи с полным исполнением истицей обязательств, вытекающих из договоров займа, заключенных с ООО «МК «Форвард». 

Участвующее в деле в статусе третьего лица ООО «МК «Форвард», будучи извещенным, своего представителя в судебное заседание не направило, о наличии самостоятельного мнения у данного лица по существу заявленных ФИО2 исковых требований суду не сообщено.

Оценив содержание заявленных сторонами доводов, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводам о наличии фактических и правовых оснований для удовлетворения заявленного ФИО2 иска.

Судом из согласованных пояснений сторон, а равно в результате исследования представленных в материалы дела доказательств установлены следующие обстоятельства возникновения и развития спорных правоотношений: 

18.08.2016 г. в г. Чайковском Пермского края между истицей ФИО2 (Страхователем) и ООО «СК «Согласие-Вита» (Страховщиком) был заключен договор страхования, о чем был оформлен подписанный сторонами Полис №52001324 (л.д. 6, далее - Полис), содержащий следующие условия сделки:

- застрахованным лицом по Договору является ФИО2;

- объектом страхования выступают не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованному лицу; 

- страховые риски – смерть, инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица, а также временная утрата им трудоспособности;

- выгодоприобретателем по рискам «Инвалидность» и «Нетрудоспособность» является Страхователь, по риску «Смерть» - наследники застрахованного лица; 

- размер единой страховой суммы – 105 000 рублей;

- срок страхования, совпадающий со сроком действия договора страхования – с 19.08.2016 г. по 18.08.2019 г.;

- размер общей страховой премии, подлежащей уплате в срок до 18.08.2016 г. – 16 632 рубля.

В Полисе стороны также согласовали:

- что договор страхования заключен, в том числе, на условиях, изложенных в действующих у ООО «СК «Согласие-Вита» «Правилах страхования жизни и на случай временной утраты трудоспособности» в редакции от 31.05.2016 г. (далее - Правила);

- что страховая премия рассчитывается по формуле – страховая сумма на момент заключения Договора страхования умножается на количество месяцев действия договора страхования (неполный месяц считается за полный) и умножается на размер ежемесячного страхового тарифа, который равен 0,44% от страховой суммы по застрахованным рискам на момент заключения договора страхования;

- что в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в п.п. 8.9, 8.10 Правил, по заявлению страхователя с приложением оригинала договора страхования.

Изучением представленных сторонами «Правил страхования жизни и на случай временной утраты трудоспособности», действующих в ООО «СК «Согласие-Вита» (л.д. 10, л.д. 60-63, далее - Правила) установлено следующее содержание отдельных условий заключенного между сторонами договора страхования:

- все изменения в договор страхования оформляются в письменном виде (п. 8.7 Правил). 

- договор страхования может прекратить свое действие по инициативе страхователя (п. 8.8.4 Правил);

- в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил, по письменному заявлению Страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней, до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования страховая премия возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке (п. 8.9 Правил);

- в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил, по письменному заявлению Страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней, но после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования страховая премия возвращается за вычетом ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора страхования. Часть страховой премии по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке (п. 8.10 Правил);

- в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил по письменному заявлению Страхователя об отказе от договора страхования по истечении срока, указанного в п.п. 8.9, 8.10 Правил, оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное;

- расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица) за исключением случаев расторжения договора страхования по инициативе Страховщика. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (п. 8.14 Правил).

Из согласованных пояснений сторон и представленных доказательств (выписка по счету на л.д. 69-70) судом установлено, что в счет исполнения вытекающих из договора страхования обязательств Страхователя по уплате страховой премии с банковского счета ФИО2, открытому в ПАО «БыстроБанк» на счет Страховщика 18.08.2016 г. была перечислена денежная сумма в размере 16 632 рубля. Из содержания этой же выписки следует, что 18.08.2016 г. на данный банковский счет ФИО2 была зачислена сумма займа в размере 86 632 рубля, предоставленного по договору займа №1324/МКК от 18.08.2016 г., которая и явилась источником суммы, уплаченной в счет указанной страховой премии.

Судом установлено, что 10.08.2017 г. между ФИО2 и ООО МК «Форвард» был заключен договор потребительского займа №7318/МКК (л.д. 7-8) денежной суммы в размере 81 122 рубля на срок – до 09.08.2019 г., согласно п.п. 9, 10 которого заемщик ФИО2 обязалась в целях обеспечения исполнения обязательств, вытекающих из договора займа, заключить договор страхования, по условиям которого размер страховой суммы должен составлять не менее 120 000 рублей, срок страхования – по 10.08.2019 г. включительно.

В этот же день, 10.08.2017 г. ФИО2 обратилась к страховому агенту «Брокер» с заявлением (л.д. 56), в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования с ООО «СК «Согласие-Вита» в соответствии с Правилами и на следующих существенных условиях:

- страховые риски - смерть, инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица, а также временная утрата им трудоспособности;

- страховая сумма – 120 000 рублей;

- срок действия договора страхования – 24 месяца;

- страховой тариф – 0,44% за каждый месяц страхования.

11.08.2017 г. между ФИО2 и ООО СК «Согласие-Вита» было заключено путем подписания соответствующего письменного документа Дополнительное соглашение №1/527318 к Полису №52001324 (л.д. 9, 57), в котором стороны пришли к согласию внести следующие изменения в условия договора страхования от 19.08.2016 г.:

- срок действия договора страхования – с 19 августа 2016 г. по 10 августа 2019 г.;

- страховая сумма по договору страхования составляет 120 000 рублей;

- страховая премия по договору страхования составляет 12 762 рубля.

В связи с изменением условий договора страхования Страхователь ФИО2 обязалась доплатить страховой взнос в размере 1122 рубля в срок до 10.08.2017 г. Стороны в анализируемом дополнительном соглашении согласовали, что оно не изменяет другие условия договора страхования, вступает в силу с 11.08.2017 г. и действует до окончания срок действия договора страхования.

Из согласованных пояснений сторон и представленных доказательств (выписка по счету на л.д. 69-70) судом установлено, что в счет исполнения вытекающих из дополнительного соглашения от 11.08.2017 г. обязательств Страхователя по доплате страхового взноса с банковского счета ФИО2, открытом в ПАО «БыстроБанк», на счет Страховщика 10.08.2017 г. была перечислена денежная сумма в размере 1 122 рубля.

Также судом установлено, что 09.02.2018 г. между ФИО2 и ООО МК «Форвард» был заключен договор потребительского займа №10309/МКК (л.д. 11-13) денежной суммы в размере 306 016 рублей на срок – до 09.02.2023 г., согласно п.п. 9, 10 которого заемщик ФИО2 обязалась в целях обеспечения исполнения обязательств, вытекающих из договора займа, заключить договор страхования, по условиям которого размер страховой суммы должен составлять не менее 330 000 рублей, срок страхования – по 09.02.2023 г. включительно.

В тот же день, 09.02.2018 г. ФИО2 обратилась к страховому агенту «Брокер» с заявлением (л.д. 58), в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования с ООО «СК «Согласие-Вита» в соответствии с Правилами и на следующих существенных условиях:

- страховые риски - смерть, инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица, а также временная утрата им трудоспособности;

- страховая сумма – 330 000 рублей;

- срок действия договора страхования – 60 месяцев;

- страховой тариф – 0,44% за каждый месяц страхования.

10.02.2018 г. между ФИО2 и ООО СК «Согласие-Вита» было заключено путем подписания письменного документа Дополнительное соглашение №2/5210309 к Полису №52001324 (л.д. 14, 59), в котором стороны пришли к согласию внести следующие изменения в условия договора страхования от 19.08.2016 г.:

- срок действия договора страхования – с 19 августа 2016 г. по 09 февраля 2023 г.;

- страховая сумма по договору страхования составляет 330 000 рублей;

- страховая премия по договору страхования составляет 87 120 рублей.

В связи с изменением условий договора страхования Страхователь ФИО2 обязалась доплатить страховой взнос в размере 77 616 рублей в срок до 09.02.2018 г. Стороны в анализируемом дополнительном соглашении согласовали, что оно не изменяет другие условия договора страхования, вступает в силу с 10.02.2018 г. и действует до окончания срок действия договора страхования.

Из согласованных пояснений сторон и представленных доказательств (выписка по счету на л.д. 69-70) судом установлено, что в счет исполнения вытекающих из дополнительного соглашения от 10.02.2018 г. обязательств Страхователя по доплате страхового взноса с банковского счета ФИО2, открытом в ПАО «БыстроБанк», на счет Страховщика 09.02.2018 г. была перечислена денежная сумма в размере 77 616 рублей.

Из письменных пояснений представителя ответчика (л.д. 80-81) судом установлено, что всего в счет страховых премий истицей ФИО2 в ООО СК «Согласие-Вита» было уплачена денежная сумма в совокупном размере 95 370 рублей (16 632 + 1122 + 77 616), которые Страховщиком были распределены следующим образом:

- в счет страховой премии, подлежащей уплате с момента начала действия договора страхования (19.08.2016 г.) до момента начала действия дополнительного соглашения №1/527318/М (11.08.2017 г.) – 5082 рубля, исходя из расчета: 105 000 рублей (размер страховой суммы, актуальной для данного периода)*0,44% (размер страхового тарифа)*11 месяцев (количество полностью истекших месяцев в данном периоде) = 5082;

- в счет страховой премии, подлежащей уплате с момента начала действия дополнительного соглашения №1/527318/М (11.08.2017 г.) до момента начала действия дополнительного соглашения №2/5210309 (10.02.2018 г.) – 3 168 рублей, исходя из расчета: 120 000 рублей (размер страховой суммы, актуальной для данного периода)*0,44% (размер страхового тарифа)*6 месяцев (количество полностью истекших месяцев в данном периоде) = 3168;

- в счет страховой премии, подлежащей уплате с момента начала действия дополнительного соглашения №2/5210309 (10.02.2018 г.) и до определенного этим же дополнительным соглашением момента окончания срока действия договора страхования (09.02.2023 г.) – 87 120 рублей, исходя из расчета: 330 000 рублей (размер страховой суммы, актуальной для данного периода)*0,44% (размер страхового тарифа)*60 месяцев (количество месяцев в данном периоде) = 87 120.

Также из согласованных пояснений сторон судом установлено, что с момента заключения договора страхования от 18.08.2016 г. и по настоящее время Страхователь ФИО2 не заявляла Страховщику о наступлении каких бы то ни было страховых случаев, какие-либо выплаты в счет страхового возмещения ей от ООО СК «Согласие-Вита» не производились.

12.02.2018 г. истица ФИО2 посредством почтовой связи (платежные документы на л.д. 16) направила в адрес ООО «МКК «Форвард» и в адрес ООО СК «Согласие-Вита» заявление о досрочном отказе от договора страхования, в котором указала, что она заявляет о своем отказе от договора страхования, заключенном на условиях, указанных в дополнительном соглашении от 10.02.2018 г. №2/5210309 к Полису №52001324 от 18.08.2016 г. и изложила просьбу вернуть страховую премию в сумме 87 120 рублей, указав банковские реквизиты для перечисления требуемой суммы.

На указанное заявление истицы ООО СК «Согласие-Вита» был направлен ответ от 19.02.2018 г. (л.д. 19), содержащий указание на то, что ее заявление было получено обществом 13.02.2018 г. В ответе ФИО2 было сообщено, что правовые основания для возврата Страховщиком страховой премии в силу ст. 958 ГК РФ и Правил страхования у Страховщика отсутствуют.

Основываясь на установленных обстоятельствах, а равно содержании доводов сторон, приведенных в обоснование как заявленных требований, так и возражений, суд приходит к выводам, что в целях разрешения возникшего между сторонам спора подлежат применению следующие нормы действующего законодательства: 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п. 4 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ:

1. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

2. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

3. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072):

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

(в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У)

2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Суд отмечает, что на момент подписания сторонами Полиса №52001324 от 18.08.2016 г. пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» действовал в иной редакции и предусматривал обязанность страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Внесенные в пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У изменения в части увеличения периода, в течение которого Страхователь при отказе от договора страхования вправе получить возврат страховой премии, с 5 рабочих дней до 14 календарных дней вступили в законную силу с 01.01.2018 г. и на момент заключения между сторонами 09.02.2018 г. дополнительного соглашения №2/5210309 актуальной была действующая в настоящее время редакция анализируемого Указания.

Руководствуясь содержанием договорных правоотношений сторон, суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что факты заключения между истицей и третьим лицом – ООО «МК «Форвард» договоров займа не имеют правового значения в вопросах оценки объема взаимных прав и обязанностей ФИО2 и ООО СК «Согласие-Вита», связанных с оформлением первичного Полиса и заключением дополнительных соглашений. При оформлении последних стороны не определяли в качестве объекта страхования только те имущественные интересы Страхователя, которые связаны с ее участием в договорах займа с ООО «МК «Форвард» и не назначали данного заимодавца в качестве выгодоприобретателя. Соответственно, досрочное исполнение договоров займа ФИО2 не создало каких-либо прав и обязанностей непосредственно для сторон. 

В то же время, анализируя совокупность установленных обстоятельств в контексте приведенных нормативных предписаний, суд приходит к выводу о несостоятельности позиции Страховщика – ООО СК «Согласие-Вита», занятой им в рамках спорных правоотношений по вопросу о возврате истице страховой премии в силу следующего.

По мнению суда, норма, императивно определяющая права и обязанности сторон договора (в данном случае – нормативное предписание, закрепленное п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У), подлежит толкованию исходя из ее существа и целей законодательного регулирования. То есть - во внимание должно быть принято не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило.

Очевидно, что введение в действующее гражданское законодательство о страховании так называемого «периода охлаждения» имело своей целью, в первую очередь - защитить более слабую сторону соответствующих правоотношений, то есть потребителя страховых услуг от возможных имущественных рисков (в частности – предусмотренных абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ), в ситуации, когда реализация им своего права на участие в гражданском обороте посредством заключения договора страхования носила поспешный и неосмотрительный характер, либо когда его действительная воля на заключение сделки была искажена в силу иных обстоятельств.

Соответствующее нормативное регулирование, по мнению суда, предполагает, что Страхователь, заключивший договор страхования на конкретных условиях, вправе в течение определенного периода времени (с 01.01.2018 г. – 14 календарных дней) оценить степень вероятности наступления соответствующих страховых рисков, соотнести ее с вытекающим из договора страхования объемом принятых на себя Страховщиком обязательств и собственными имущественными обязательствами по уплате страховой премии. Фактически, в течение этого периода времени страхователь вправе окончательно определиться – желает он, либо нет оставаться стороной соответствующей сделки и нести соответствующие обязанности по ее оплате. Учитывая, что содержание имущественного обязательства Страхователя как раз и состоит в уплате страховой премии по договору страхования, момент согласования сторонами ее размера в любой предусмотренной законом форме и надлежит считать точкой отсчета предусмотренного в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «периода охлаждения». При этом, по мнению суда, то обстоятельство, каким именно образом было согласовано между сторонами такое существенное условие договора страхования, как размер страховой премии, – путем оформления самостоятельного Полиса, либо путем заключения дополнительного соглашения к ранее оформленному Полису, не должно иметь определяющее значение в вопросе о возможности реализации страхователем своего права, гарантированного ему законодателем в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. Иное толкование, означало бы по своей сути, приоритет процедурной составляющей оформления обязательственных правоотношений в сфере страхования над их реальным материально-правовым содержанием, что явно не соответствует тем целям и задачам, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило. Тем более, что, как правило, потребитель страховых услуг, лишен возможности определять порядок оформления соответствующих договорных правоотношений. 

В свою очередь, надлежит констатировать, что изложенное толкование ни в коей мере не ограничивает имущественные интересы страховщика. Закрепленные в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У нормативные предписания гарантируют страховщику в случае отказа страхователя от договора страхования в так называемый «период охлаждения» право оставить за собой за ту часть страховой премии, которая соответствует периоду, в течение которого его обязательства являлись действующими. Из содержания этой же нормы следует, что в случае наступления в данный период страхового случая возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора исключена. Следовательно, встречное предоставление страховщика всегда будет носить возмездный характер. 

Основываясь на приведенных суждениях и содержании договорных правоотношений сторон, суд соглашается с доводами стороны истца, о том, что заявление ФИО2 об отказе от договора страхования на условиях, изложенных в дополнительном соглашении №2/5210309 от 09.02.2018 г. и о возврате уплаченной страховой премии, поступившее Ответчику 13.02.2018 г., явилось, во-первых, основанием для прекращения действия существующих между сторонами договорных правоотношений с 00:00 часов 13.02.2018 г., и, во-вторых, основанием для возврата Страхователю страховой премии в порядке, установленном как в п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, так и в п.8.10 Правил. 

С учетом того обстоятельства, что заключенное между сторонами 09.02.2018 г. соглашение определяло срок страхования на определенных им условиях равный 1826 дням (с 10.02.2018 г. по 09.02.2023 г.), а период с даты начала действия страхования до даты прекращения договора страхования составил 3 дня (10-12.02.2018 г.), истице подлежала возврату страховая премия в размере 86 976, 87 рублей, исходя из следующего расчета: 87120 – ((87120/1826)*3) = 86 976, 87. 

Установленный факт неисполнения Ответчиком вытекающего из договора и закона обязательства по возврату истице ФИО2 суммы страховой премии свидетельствует о наличии оснований к судебной защите ее нарушенного права путем присуждения к исполнению соответствующей обязанности в натуре, а именно – путем взыскания в ее пользу заявленной суммы – 86 964 рубля 43 копейки.

Кроме того, руководствуясь установленными обстоятельствами, суд усматривает основания для частичного удовлетворения требований истицы о компенсации причиненного ей в результате нарушения потребительских прав морального вреда.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред (ст. 151 ГК РФ).

Суд соглашается с доводами стороны истца о том, что ФИО2 в результате виновных действий ответчика был причинен моральный вред нарушением ее прав, как потребителя. Факт причинения истице психических страданий вследствие нарушения ее прав, как потребителя, у суда сомнений не вызывает и дополнительного доказывания не требует. 

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень перенесенных истицей нравственных страданий, отсутствие доказательств каких-либо вредных, необратимых последствий, а также ущерба для здоровья ФИО2, степень вины причинителя, и взыскивает в пользу истицы с ответчика в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей. Оснований для взыскания суммы компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает.

Поскольку материалами дела подтвержден факт нарушения Ответчиком прав истицы, как потребителя, ее законные требования, изложенные в заявлении от 12.02.2018 г. не были удовлетворены в добровольном порядке, то с Ответчика в пользу истицы также должен быть взыскан предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" штраф в размере 44 982 рубля 21 копейка, исходя из следующего расчета: (86 964, 43 + 3000)*50% = 44 982, 21.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 3 108 рублей 93 копейки (2808, 93 руб. – по имущественным требованиям, 300 рублей – по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу ФИО2 в счет возврата страховой премии 86 964 рубля 43 копейки, в счет компенсации морального вреда 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 44 982 рубля 21 копейка, а всего – 134 946 рублей 64 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 3 108 рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: