Дело № 2-1052/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

14 мая 2018 г. г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Новицкой Т.В., 

при секретаре Ковальчук А.В., 

с участием: 

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО ВТБ ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХРООЗПП «Контроль», ФИО3 к Публичному акционерному обществу ВТБ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ХРООЗПП «Контроль», действуя в интересах ФИО3, ФИО3 обратились в суд с иском к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных требований указали, что 27.10.2017 года между ФИО3 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор (№), при заключении кредитного договора истец был подключен к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи». Плата составила 110455 рублей. 28.11.2017 года истец обратился в ПАО «ВТБ 24» с заявлением об отказе от договора страхования. Требования ФИО3 в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были. Полагали, что ответчик нарушает права истца на отказ от договора страхования, предусмотренный Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года и п. 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года. Просили суд взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 110455 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в порядке п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

В ходе судебного разбирательства заявленные исковые требования были уточнены в части размера требуемых ко взысканию убытков, просили суд взыскать в пользу истца убытки в размере 109298 рублей 40 копеек.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству представителя ответчика протокольным определением произведена замена стороны ответчика ПАО «ВТБ 24» правопреемником ПАО ВТБ в связи с реорганизацией в форме присоединения Банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) (решение внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 года)..

Определением Центрального районного суда в качестве соответчика к участию в деле привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен в установленном порядке, ходатайства об отложении судебного разбирательства не поступали, согласно имеющегося в материалах дела заявления, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что страхование истца произведено в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом от 02.08.2010 года №121-од в редакции приказа от 12.01.2014 года № 336-од, в соответствии с п. 12.2.1.1 которых в случае исключения из списка Застрахованных какого-либо застрахованного страховщик производит возврат части премии. В соответствии с условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 предусмотрен срок для возврата части страховой премии 15 дней со дня предоставления Страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования. Отказ застрахованного от участия в программе страхования является обстоятельством, в силу которого возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Указал, что обязанность банка сопровождать договор страхования распространяется на весь период страхования заемщика, комиссия учитывается в составе страховой премии помесячно, Условия программы «Финансовый резерв» сформированы на основании Правил страхования, которые предусматривают возврат части платежа, в связи с чем полагал, что ответчик обязан произвести возврат платы за страхование за неиспользованный период. Также указал на то, что в соответствии с Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года в случае получения заявления об отказе от страхования у страховщика возникает обязанность в 10-тидневный срок произвести возврат страховой премии. Полагал, что заявленные исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО ВТБ ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, указав на то, что ФИО3 выразил добровольное согласие заключить договор страхования и увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного за весь период страхования установлена в размере 110455 рублей, из которых вознаграждение Банка – 22091 рубль, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 88364 рубля. Содержание кредитного договора не содержит условий, обязывающих истца заключить договор страхования. Указанием ЦБ РФ, предусмотрено право Страхователя в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом страховщиком всей уплаченной денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования. Указала, что ФИО3 обратился к Банку с заявлением об отказе от присоединения к договору коллективного страхования спустя месяц после заключения кредитного договора и подписания Заявления на включение в число участников программы страхования. Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об услуги, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. На стадии подачи заявления на выдачу кредитного договора ФИО3 располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге по страхованию, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Полагала исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени судебного разбирательства извещены в установленном порядке, ходатайства об отложении судебного разбирательства не поступали.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно представленному представителем ответчика отзыва, заявленные исковые требования не признают, поскольку договор страхования может быть расторгнут в отношении конкретного застрахованного лица в случае направления соответствующего волеизъявления Страхователя (ПАО ВТБ) об исключении застрахованного из программы коллективного страхования Страховщику, Страховщик не получал каких-либо уведомлений от Страхователя об исключении застрахованного ФИО3 из программы коллективного страхования. При заключении кредитного договора истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика банка по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» путем подписания заявления. Страховую премию по договору коллективного страхования оплачивает за клиента Банк. Указали, что включение истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» было произведено по инициативе истца. Указали также на то, что Указания ЦБ РФ № 3854-У распространяются на договоры страхования, где страхователем является физическое лицо, поскольку страхователем по Договору страхования является юридическое лицо Банк ВТБ 24 (ПАО), полагали, что Указания ЦБ РФ № 3854-У не применяются к договору коллективного страхования. Полагали, что при разрешении заявленных требований необходимо руководствоваться положениями гражданского законодательства и договором страхования, а не указаниями ЦБ РФ. Кроме того, указали на то, что страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком (Страхователем), в связи с чем возврат уплаченной страховой премии при наличии оснований возможен только Страхователю, являющемуся стороной договора страхования. Истец не обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о заключении договора страхования, каких-либо платежей Обществу не производил, статус потребителя истцом не доказан. Указали на то, что, поскольку, основное требование истца незаконно, то и остальные требования ответчик не признает. 

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерациидоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривалось сторонами, 01.02.2017 года между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) заключен договор коллективного страхования, по условиям которого Страховщик за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Срок действия договора – до 31.12.2027 года. Согласно Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору коллективного страхования, выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

27.10.2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор (№) на сумму 920455 рублей на срок 60 месяцев с выплатой 15.5% годовых, полная стоимость кредита – 15.494% годовых. Цели использования Заемщиком кредитных денежных средств - потребительские нужды, оплата страховой премии.

27.10.2017 года ФИО3 оформлено заявление, согласно которому он просит ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». 

Указанное заявление подписано истцом ФИО3 

Кроме того, в указанном заявлении указана стоимость услуг Банка по обеспечению страхования в размере 110455 рублей, из которых вознаграждение Банка составляет 22091 рубль, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 88364 рубля. 

Также указано, что до оформления Заявления Банком до ФИО3 доведена информация о том, что услуги Банка оплачиваются единовременным платежом в дату начала срока страхования на весь срок страхования, приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Кроме того, до ФИО3 доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования или путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору.

Также ФИО3 был ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии, при отказе от страхования оплата услуг Банка и по обеспечению страхования возврату не подлежит.

29 ноября 2017 года ФИО3 подано заявление от 28.11.2017 года о выходе из программы коллективного страхования и возврате денежных средств, уплаченных за страхование.

Как следует из Правил страхования, в случае исключения из списка застрахованных какого-либо застрахованного, Страховщик производит возврат части страховой премии за не истекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат, рассчитанная сумма переводится Страхователю по его письменному заявлению. 

В соответствии с условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 предусмотрен срок для возврата части страховой премии 15 дней со дня предоставления Страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

Вместе с тем, как следует из материалов дела истец обратился с соответствующим заявлением по истечении вышеуказанного срока.

Указанные обстоятельства достоверно установлены в ходе судебного разбирательства и не оспаривались лицами, участвующими в деле.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством (ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ). 

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

При этом, исходя из положений п.2 ст.934 Гражданского кодекса РФ, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору; личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги (ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Содержание подписанных истцом документов позволяет сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора, условие о личном страховании при заключении кредитного договора не являлось обязательным, поскольку как было установлено договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Заявления на получение кредита условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни не содержит, что свидетельствует об отсутствии доказательств, свидетельствующих навязывание банком услуги страхования при выдаче кредита.

Доказательства того, что ФИО3 заявлял какие-либо возражения по спорным условиям при заключении кредитного договора, равно как и договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

Поскольку, страхование являлось добровольным и его наличие не влияло на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора либо обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Доводы представителя истца о том, что в соответствии с Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года в случае получения заявления об отказе от страхования у страховщика возникает обязанность в 10-тидневный срок произвести возврат страховой премии, суд полагает необоснованными.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 предусмотрен срок для возврата части страховой премии 15 дней со дня предоставления Страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, истец обратился с соответствующим заявлением по истечении вышеуказанного срока.

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО3 о взыскании убытков в виде денежных средств, уплаченных Банку за подключение к программе страхования, удовлетворению не подлежат. 

Поскольку требования ФИО3 о взыскании штрафа, компенсации морального вреда непосредственно вытекают и тесно взаимосвязаны с первоначальным требованием, в удовлетворении которых истцу отказано, оснований для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ХРООЗПП «Контроль», ФИО3 к Публичному акционерному обществу ВТБ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья Т.В. Новицкая 

Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2018 года.