Дело № 2-4077/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Озаевой О.В.,

при секретаре Лесиной А.И.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО2,

«20» декабря 2017 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании убытков.

В обоснование заявленных требований указала, что16 декабря 2015 года между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 149 989 руб. 60 коп. на срок 36 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО3 также был подписан договор с дочерней компанией банка - страховой организацией ООО СК «Ренессанс Жизнь» о добровольном страховании жизни и здоровья, на основании которого с заемщика была удержана плата за подключение пакета услуг по личному страхованию в размере 30 189 руб. 60 коп.. Однако, размер платы за подключение услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре указан не был, также эта информация отсутствует в документах, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Истцу не представлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Из графика платежей по кредитному договору усматривается, что полная сумма, подлежащая выплате ФИО1 составляет 197 661 руб. 06 коп. и в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платеж по возврату основного долга - 149 989 руб. 60 коп., проценты по кредиту - 47 671 руб. 46 коп.. В расчет полной стоимости кредита не включена плата за подключение пакета страховых услуг.

Таким образом, в тексте договора и в иных документах, подписанных ФИО3 при оформлении кредита и подключении пакета услуг страхования, отсутствует цена за подключение пакета услуг страхования в рублях. В связи с этим следует, что банком не представлена истцу надлежащая информация о стоимости услуги, чем нарушено требование абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Во исполнение кредитного договора банком ФИО3 был открыт банковский счет № и на него зачислен кредит в размере 149 989 руб. 60 коп.. Одновременно банк списал в пользу своего партнера по коммерции - ООО «Национальная юридическая служба» 9 000 руб., за якобы необходимый ФИО3 широкий спектр юридических услуг, а также 30 189 руб. 60 коп. в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно справке от 05 февраля 2017 года полученный кредит погашен ФИО3 досрочно.

20 сентября 2017 года в адрес истца ответчиком был направлен ответ на претензию о возврате денежных средств, из которого следует, что требования истца удовлетворены не были.

В этой связи, просит взыскать с ответчика в качестве причиненных убытков по ненадлежащему заключению и исполнению договора сумму в размере 39 869 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб..

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, доверив представление своих интересов представителю по доверенности.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик - представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, представив возражения на исковые требования, в соответствии с которым иск не признал, не оспаривая факт заключения с истцом кредитного договора, показал, что при заключении договора истец был уведомлен о всех условиях и порядке его заключения. При оформлении договора выразил свое волеизъявление и добровольно заключил со страховой компанией договор страхования. 

Третье лицо - представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлений и возражений не представил.

Выслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 42 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что 16 декабря 2015 года между ФИО3 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 149 989 руб. 60 коп. на срок 36 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО3 также был подписан договор с дочерней компанией банка - страховой организацией ООО СК «Ренессанс Жизнь» о добровольном страховании жизни и здоровья, на основании которого с заемщика была удержана плата за подключение пакета услуг по личному страхованию в размере 30 189 руб. 60 коп.. Однако, размер платы за подключение услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре указан не был, также эта информация отсутствует в документах, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Истцу не представлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Из графика платежей по кредитному договору усматривается, что полная сумма, подлежащая выплате ФИО3 составляет 197 661 руб. 06 коп. и в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платеж по возврату основного долга - 149 989 руб. 60 коп., проценты по кредиту - 47 671 руб. 46 коп.. При этом в расчет полной стоимости кредита не включена плата за подключение пакета страховых услуг.

Таким образом, в тексте договора и в иных документах, подписанных ФИО3 при оформлении кредита и подключении пакета услуг страхования, отсутствует цена за подключение пакета услуг страхования в рублях. В связи с этим следует, что банком не представлена истцу надлежащая информация о стоимости услуги, чем нарушено требование абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Во исполнение кредитного договора банком ФИО3 был открыт банковский счет № и на него зачислен кредит в размере 149 989 руб. 60 коп.. Одновременно банк списал в пользу своего партнера по коммерции - ООО «Национальная юридическая служба» 9 000 руб., за якобы необходимый ФИО3 широкий спектр юридических услуг, а также 30 189 руб. 60 коп. в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Следовательно, при заключении оспариваемого договора в нарушение требований подпункта 3 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации между сторонами не достигнуто соглашение по существенному условию договора страхования в части определения сторонами при его заключении размера стоимости за подключение пакета услуг страхования. 

Также следует учесть, что сам договор отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием условий договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО СК «Ренессанс Жизнь». В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это истца.

Сумма страховой премии в размере 30 189 руб. 60 коп. была включена в стоимость кредита и с нее уплачивались проценты.

При этом, согласие истца в анкете на заключение договора страхования, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований истца. 

Кроме того, согласно справке от 05 февраля 2017 года полученный кредит погашен ФИО3 досрочно.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования подлежит признанию недействительным, как ущемляющий права потребителя, поскольку установлены нарушения прав потребителя, в связи с чем, подлежит возврату сумма страховой премии в сумме 39 189,60 рублей.

Так, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в данном случае права истца, как потребителя, нарушены действиями ответчика, что достоверно установлено судом, то истец имеет право и на компенсацию морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу в результате действий ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., что, по мнению суда, является разумным и справедливым.

Частью 6 статьи 13 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 («О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Учитывая, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 39 869,60 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от указанной суммы, то есть 22 434 руб. 80 коп..

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. ст. 98 и 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от оплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Учитывая характер удовлетворенных требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград государственную пошлину в размере 1 546 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании убытков - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО3 убытки в размере 39 869 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 22 434 руб. 80 коп., а всего 67 304 (шестьдесят семь тысяч триста четыре) руб. 40 коп..

ФИО3 во взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсации морального вреда в размере 95 000 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.В. Озаева

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2017 года.

Председательствующий: О.В. Озаева