Дело № 2-459/2024

УИД 45RS0008-01-2024-002157-64

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Варгаши

Курганская область 24 декабря 2024 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Гончар О.В., 

при секретаре Бариновой М.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в Кетовский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, а также выпущена кредитная карта CASHBACK 44.9 с банковским счетом № и установленным лимитом овердрафта (кредитования). Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Банк выполнил свои обязательства, однако, в нарушение договорных обязательств, ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. До настоящего времени кредит не погашен. 

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 801,57 руб., из которых: сумма основного долга – 37 372,30 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 023,62 руб., сумма штрафов – 6 000 руб., сумма процентов – 8 405,65 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 814,05 руб.

Определением Кетовского районного суда Курганской области от 11.10.2024 указанное гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности по месту регистрации ответчика в Варгашинский районный суд Курганской области.

08.11.2024 дело поступило в Варгашинский районный суд Курганской области для рассмотрения по существу. Дело принято к производству суда, назначено судебное разбирательство. 

В судебном заседании представитель истца ООО «ХКФ Банк» не присутствовал, извещался судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд письменное заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, рассмотреть дело в его отсутствие. 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом рассмотрено дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о судебном заседании надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

Открытие счета карты клиенту – физическому лицу прямо регламентируются нормами главы 45 ГК РФ. 

В силу ст. 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно пунктам 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета (п. 2.7 Положения).

По смыслу приведенных выше норм права, действия Банка по выпуску на имя ответчика кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента банку заключить с ним кредитный договор на основании оформленного и подписанного им заявления на предоставление кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обрался в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на предоставлении кредита, на основании которого был заключен договор кредитной карты № с лимитом овердрафта 40 000 руб. под 44,90 % годовых по банковскому продукту Карта «CASHBACK 44.9» с условием уплаты ежемесячного платежа 5% от задолженности по договору. Начало расчетного и платежного периода 5 число каждого месяца. Крайний срок поступления минимального платежа на Текущий счет 20-й день с 5-го числа включительно. 

Договором предусмотрена возможность повышения кредитного лимита.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются Индивидуальные условия договора, Тарифы по банковскому продукту Карта «CASHBACK 44.9», с содержанием которых заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью, подлинность которой не оспорена.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов предусмотрена комиссия за направление ежемесячного извещения клиента по почте (уплачивается в составе Ежемесячных платежей) и составляет 29 руб., а также ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» 50 руб.

В соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту заемщик выразил желание быть застрахованным в ООО «Хоум Кредит Страхование» по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрат трудоспособности, инвалидность 1 или 2 группы. При поступлении денежных средств на Текущий счет производится списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам, компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. 

В случае нарушения срока возврата кредита и срок уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Тарифами предусмотрены штрафные санкции/пени: за просрочку платежа свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., свыше 2 календарных месяцев – 1 000 руб., свыше 3 календарных месяцев – 2 000 руб., свыше 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В соответствии с Условиями кредитного договора погашение задолженности должно производиться ежемесячно, в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку со следующего дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору (п. «О процентах по кредитам по карте», Условий договора).

Погашение задолженности по Договору клиент обязался ежемесячно вносить на Текущий счет сумму денег, в размере не меньше чем сумма Минимального платежа, в течение установленных для этого платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5 число каждого месяца). 

Согласно разделу Условий Договора минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых (при наличии страхования); суммы комиссии и вознаграждений Банка, проценты, начисленные на сумму Кредита по карте, Кредита по Карте, сверхлимитная задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода, комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. 

Подписывая заявление о предоставлении кредита, ФИО1 принял на себя обязательство погашать кредит в соответствии с условиями договора, подтвердила своей подписью, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора и Тарифами Банка, располагает информацией о предполагаемых услугах, согласен с их стоимостью.

В период пользования картой его держателем ФИО1 совершены расходные операции, в связи с чем, возникли обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование ими, однако в нарушение условий договора ответчик данные обязательства исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами вносил не в полном объеме и с нарушением установленных договоров сроков. 

Согласно расчету от 19.06.2024 истцом к взысканию предъявлена сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 801,57 руб. из которых: основной долг – 37 372,30 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 023,62 руб., штрафы – 6 000 руб., проценты – 8 405,65 руб. 

Доказательств погашения ответчиком задолженности по договору не представлено.

Из материалов дела также следует, что 30.05.2018 по заявлению ООО «ХКФ Банк» мировым судьей судебного участка № 50 Кетовского судебного района Курганской области выдан судебный приказ № 2-984/2018 о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору за период с 24.07.2014 по 28.02.2018.

Определением мирового судьи от 05.03.2020 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника.

По сведениям Кетовского РО СП УФССП России по Курганской области и Варгашинского РО СП УФССП России по Курганской области судебный приказ № 2-984/2018 на исполнение не поступал. 

Отмена судебного приказа послужила основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.

Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и возникшей, в связи с этим задолженностью, в указанном в иске размере.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых предусмотрено договором в виде периодических платежей, исчисляется с момента наступления срока каждого отдельного платежа. При этом в случае предъявления кредитором предусмотренного условиями договора требования о досрочном возврате всей суммы займа (кредита), срок исковой давности исчисляется с момента неисполнения заемщиком такого требования.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Согласно п. 9 Условий Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, которое подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования (если в требовании не указан другой срок).

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» в порядке п. 9 Условий потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, направив заемщику требование от 31.01.2015, что следует из искового заявления и выписки по счету. 

После даты истребования всей задолженности расходные операции по карете не производились, задолженность образовалась на дату вынесения заключительного счета.

С учетом этого о нарушенном праве истец узнал не позднее 21.02.2015, соответственно, срок исковой давности для предъявления требований истекал 22.02.2018.

Таким образом, как с заявлением о выдаче судебного приказа (дата выдачи судебного приказа 30.05.2018, иных сведений о дате обращения с заявлением о выдаче судебного приказа в материалах дела не имеется), так и с настоящим исковым заявлением (23.08.2024) ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд за пределами срока исковой давности.

Доказательств прерывания или приостановления срока исковой давности истом не представлено.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы, понесенные истцом по уплате госпошлины при подаче настоящего иска, в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию в пользу истца не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 801,57 руб., оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд Курганской области.

Судья О.В. Гончар

Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2024 года.