Дело № подлинник

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2017 года 

<

адрес>

Авиастроительный районный суд 

<

адрес> в составе 

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Сафиуллиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании недействительным условий правил страхования, как ущемляющих право потребителя, взыскания страхового возмещения и судебных расходов;

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» в вышеприведенной формулировке, в обоснование иска указано, что ФИО является собственником жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жилого помещения по программе «Привет сосед!», на основании чего истцу был выдан страховой полис № сроком действия один год. Согласно условиям заключенного договора страхования, внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество было застраховано на сумму 150 000 рублей. Страховая премия в размере 1 000 рублей была оплачена истцом единовременно в тот же день, что подтверждается чеком от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно общим условиям договора страхования, страховым случаем в части страхования имущества является факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения в результате:

- пожара, удара молнии, взрыва;

- воздействия жидкости;

-стихийных бедствий;

-противоправных действий третьих лиц;

- внешнего воздействия.

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай – затопление жилого помещения в результате выпадения обильных осадков. О данном факте было в тот же день уведомлено ООО СК «ВТБ Страхование» посредством звонка на горячую линию. В связи с необходимостью запроса дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, все документы, в том числе заявление о наступлении страхового случая были переданы сотрудникам страховой компании ДД.ММ.ГГГГ.

Страховщик принял все документы и произвел осмотр поврежденных помещений жилого дома истца.

Однако письмом истцу отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что данный факт причинения ущерба имуществу не является страховым случаем в соответствии с п.3.2.2.2. правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратился с претензией к ответчику с требованием пересмотреть принятое решение.

Однако до настоящего времени ответа на претензию не последовало.

Поскольку ответчик отказал в выплате страхового возмещения, истец обратился к независимому оценщику с просьбой проведения расчета стоимости восстановительного ремонта.

Ответчик был должным образом и заблаговременно извещен о времени и месте проведения осмотра, однако, своего представителя на осмотр не представил.

В соответствии с отчетом № стоимость восстановительного ремонта поврежденных жилых помещений в результате затопления и воздействия жидкости составила 202 455, 86 рублей.

Стоимость услуг независимого эксперта составила 10 000 рублей.

Таким образом, с учетом лимита страховой суммы, ответчик должен произвести выплату страхового возмещения в размере 150 000, 00 рублей.

Истец просит признать п.3.2.2.2.2. «Правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества», утверждаемых Приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, ущемляющим права потребителя, поскольку он противоречит положению ст.ст.929, 963, 964 ГК РФ; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму невыплаченного страхового возмещения по полису добровольного страхования №S05477-250884 4 от ДД.ММ.ГГГГ по факту наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ в размере стоимости восстановительного ремонта, судебные расходы на оплату услуг независимого эксперта в размере 10 000 рублей, судебные расходы на отправку телеграммы в размере 257, 60 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50%.

В ходе рассмотрения дела требования были уточнены. Просит признать 

п.3.2.2.2.2. «Правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества», утверждаемых Приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, ущемляющим права потребителя, поскольку он противоречит положению ст.ст.929, 963, 964 ГК РФ; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму невыплаченного страхового возмещения по полису добровольного страхования №S05477-250884 4 от ДД.ММ.ГГГГ по факту наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ в размере стоимости восстановительного ремонта в размере 123 882,25 рублей, судебные расходы на оплату услуг независимого эксперта в размере 10 000 рублей, судебные расходы на отправку телеграммы в размере 257, 60 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 5 00 0 рублей.

Представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, указанным в возражениях.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, находит исковые требования не подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В подпунктах 1 и 2 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Наряду с этим, из диспозиции пункта 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что помимо оснований, предусмотренных данной нормой материального права для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю, - законом или договором, заключенным между сторонами, могут быть предусмотрены иные основания для такого освобождения.

Конституционный Суд Российской Федерации в своем определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О разъяснил, что приведенное в пункте 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации законоположение, диспозитивное по своему характеру, само по себе направлено на реализацию вытекающего из Конституции Российской Федерации гражданско-правового принципа свободы договора. Ограничение свободы договора при установлении оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения возможно, лишь если оно продиктовано конституционно значимыми целями (ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации), и относится к исключительной компетенции законодателя.

Верховный Суд РФ в пункте 23 своего Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснил, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ, - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО (страхователь) и ООО «ВТБ Срахование» (страховщик) был заключен договор страхования имущественных интересов (внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество) и гражданской ответственности страхователя, что подтверждается страховым полисом № 4 от ДД.ММ.ГГГГ «Привет, сосед!». Страховая сумма определена в размере 150 000 руб.

В период действия договора страхования имуществу истца был причинен ущерб, что не оспаривалось стороной ответчика. 10.08.2016г. истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страховых событий по полису страхования «Привет, сосед!» 

Ответом от 23.08.2016г. отказано в выплате страхового возмещения, со ссылкой на подпункт «а» пункта 3.2.2.2 Правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества по риску «Воздействия жидкости», согласно которому заявленное событие (проникновение в застрахованное помещение и (или) строение жидкостей, в том числе дождя, снега, града и грязи через кровлю (включая место сопряжение водоприемных воронок с кровлей), незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно Страхователем/выгодоприобретателем или с его ведома, или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов, не подпадает под перечень рисков, принятых на страхование. 

Как указано в страховом полисе «Привет, сосед!» №, настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с «Правилами страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества», утвержденными Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од (далее «Правила»).

В пункте 5.7 приложения к полису «Привет, сосед!» № «Особые условия» также указано, что во всем ином, что не предусмотрено настоящими Особыми условиями и (или) Полисом действуют «Правила страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества», утвержденными Приказом от Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од.

Страховой полис «Привет, сосед!» № содержит указание, что страховой случай в части страхования имущества – факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утрата застрахованного имущества в результате: «Пожара, удара молнии, взрыва»; «Воздействия жидкости»; «Стихийных бедствий»; «Противоправных действий третьих лиц»; «Внешнего воздействия». Аналогичное понятие содержат подпункт 3-1-3.2 Правил. 

В подпунктах 3.2.2.1 пункта 3.2.2 «Воздействие жидкости» перечислены события, являющиеся страховым случаем:

По настоящему событию страховым случаем является причинение застрахованному имуществу ущерба в форме его повреждения или уничтожения в результате воздействия на застрахованное имущество жидкости, находящейся в любом агрегатном состоянии (а также воздействия расширения жидкости при изменении ее агрегатного состояния), имевшего место по причине:

а) аварии расположенных на территории страхования отопительных, водопроводных, канализационных, противопожарных и иных аналогичных инженерных систем, а также непосредственно подключенных к ним устройств; 

б) случайного срабатывания расположенных на территории страхования противопожарных систем; 

в) проникновения жидкости из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю/Выгодоприобретателю;

В силу п.п.п. «а» подпункта 3.2.2.2 пункта 3.2.2 «Воздействие жидкости» не является страховым случаем причинения застрахованному имуществу ущерба в форме его повреждения или уничтожения в результате: проникновения в застрахованное помещение и (или) строение жидкостей, в том числе дождя, снега, града и грязи через кровлю (включая место сопряжения водоприемных воронок с кровлей), незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно Страхователем/Выгодоприобретателем или с его ведома, или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Согласно пункту 3.2.3. Стихийные бедствия.

3.2.3.1 По настоящему событию страховым случаем является причинение застрахованном имуществу ущерба в форме его повреждения или уничтожения:

а) землетрясение, извержение вулкана;

б) наводнения, затопления,

в) шквала, бури, урагана, смерча, вихря;

г) цунами;

д) оползня, обвала, камнепада, лавины, селя;

е) града;

ж) обильных осадков, нехарактерных для данной местности и (или) времени года;

з) просадка грунта в результате действия грунтовых вод;

и) любых иных событий, признанных компетентным органами стихийными бедствиями.

В соответствии со справкой УГМС Республики Татарстан (которую истец положил в основу своих требований) не подтверждено ни одно из событий, с которым договор страхования связывает наступление страхового случая. Не было признано наличие обильных осадков, нехарактерных для данной местности и (или) времени года, наводнения, затопления, стихийного бедствия и т.д. 

Что касается требований истца о признании пункта 3.2.2.2.2. «Правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества», утверждаемых Приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, ущемляющим права потребителя, поскольку он противоречит положению статьям 929, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к следующему.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Поскольку при заключении договора страхования истец был ознакомлен с правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора, в данных правилах ответчик предусмотрел право страховщика отказать в страховой выплате, если событие наступило вследствие:

а) проникновения в застрахованное помещение и (или) строение жидкостей, в том числе дождя, снега, града и грязи через кровлю (включая место сопряжения водоприемных воронок с кровлей), незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно Страхователем/ Выгодоприобретателем или с его ведома, или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов (п.3.2.2.2)

и указанные основания не противоречат статьям 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона РФ № «О защите прав потребителей», следовательно, заключив договор страхования, истец добровольно выбрал такой вид страхования на условиях, достигнутых сторонами.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страхового возмещения, а потому, производные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании недействительным условий правил страхования, как ущемляющих право потребителя, взыскания страхового возмещения и судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Сафина Л.Б.