Дело № 2-477/2023 

13RS0017-01-2023-000634-90

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь

Лямбирский район 29 августа 2023 г. 

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Куманевой О.А.,

при секретаре судебного заседания – Бахметовой Л.К.,

с участием в деле:

истца – ФИО1, его представителя ФИО2, представившего доверенность от 28 августа 2023 г., 

ответчика – общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – публичного акционерного общества «Сбербанк»,

финансового уполномоченного – уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). 

В обоснование своих требований истец указал, что 11 сентября 2019 г. между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, в рамках которого заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 11 сентября 2019 г. Страховщиком по договору является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Им была уплачена страховая премия в полном размере. Согласно пункту 5 Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту. На сегодняшний дань сумма задолженности по потребительскому кредиту составляет 316 194 руб. 23 коп. 1 апреля 2021 г. ему была установлена 

<

данные изъяты> в результате заболевания: «

<

данные изъяты>». 

26 мая 2021 г. он направил электронное обращение Страховщику о предоставлении страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая. Письмом от 31 мая 2021 г. № 270-04Т-02/626262 в выплате страхового возмещения ему было отказано, после чего он повторно направил документы, подтверждающие установление ему 

<

данные изъяты>, на что получил повторный отказ в выплате страхового возмещения от 24 июня 2021 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывает, что договор страхования с ним заключен на условиях базового страхового покрытия, ссылаясь на наличие у него 

<

данные изъяты>. 31 мая 2023 г. им было направлено обращение к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 316 194 рублей. Решением от 20 июня 2023 г. финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении его требований. 

Считает отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения неправомерным, поскольку представленные им документы в полной мере подтверждают наступление страхового случая. На момент заключения договора страхования он не имел заболеваний, исключающих расширенное страховое покрытие. Более того, причиной 

<

данные изъяты> послужило заболевание, не относящееся к заболеваниям, содержащимся в пункте 2.1 Договора страхования. Следовательно, в соответствии с пунктом 1.1. договора страхования ему положено расширенное страховое покрытие. 

Истец указывает, что незаконными действиями ответчика, выразившимся в необоснованном отказе от выполнения требований, ему причинены моральные страдания, компенсацию которого он оценивает в 50 000 рублей. 

По указанным основаниям истец просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховое возмещение в размере 316 194 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% о присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, просил суд удовлетворить. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом. 

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО Сбербанк, финансовый уполномоченный – уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанные лица извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, при этом представителем финансового уполномоченного представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Как следует из письменных доказательств, 11 сентября 2019 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства 481 297 рублей на срок 48 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 15,65% годовых.

Кроме того, в этот же день ФИО1 обратился в банк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Заявление), по условиям которой ПАО Сбербанк организовывает страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

К страховым рискам (с учетом исключений из страхового покрытия) по пакету «расширенное страховое покрытие» (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 заявления) относятся: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; первичное диагностирование критического заболевания; дистанционная медицинская консультация;

по пакету «базовое страховое покрытие» (для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления) - смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация;

по пакету «специальное страховое покрытие» (для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 заявления) – смерть, дистанционная медицинская консультация.

Пунктом 2 этого же заявления предусмотрена категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях:

базового страхового покрытия: 1) лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет и более 65 полных лет; 2) лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 2.1.2. заявления).

Согласно пункту 4 Заявления плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления x тариф за участие в Программе страхования (3,60% годовых) x (количество месяцев согласно пункту 3.2 Заявления/12).

Страховая сумма по рискам «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно по рискам «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «первичное диагностирование критического заболевания» (для лица, принимаемого на страхование о расширенному страховому покрытию) составляет 481 297 рублей, по риску «дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей (пункты 5.1., 5.2. заявления).

Плата за участие в программе страхования составила 69 306 руб. 77 коп.

По всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (пункт 7.1. Заявления).

Согласно электронным листкам нетрудоспособности № 910048947366 от 10 декабря 2020 г., № 910049085289 от 11 декабря 2020 г., № 910051210910 от 26 декабря 2020 г., № 910053993962 от 21 января 2021 г., № 910054028124 от 21 января 2021 г., № 910057656220 от 20 февраля 2021 г., № 910060441806 от 18 марта 2021 г., № 910061207980 от 25 марта 2021 г. в периоды с 2 декабря 2020 г. по 11 декабря 2020 г., с 12 декабря 2020 г. по 25 декабря 2020 г., с 26 декабря 2020 г. по 11 января 2021 г., с 12 января 2021 г. по 21 января 2021 г., с 22 января 2021 г. по 20 февраля 2021 г., с 21 февраля 2021 г. по 24 февраля 2021 г., с 25 февраля 2021 г. по 25 марта 2021 г., с 26 марта 2021 г. по 31 марта 2021 г. ФИО1 являлся нетрудоспособным.

Из справки серии 

<

номер> следует, что 1 апреля 2021 г. ФИО1 впервые установлена 

<

данные изъяты>.

На дату установления ФИО1 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору заемщиком не была погашена.

26 мая 2021 г. ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением событий, имеющих признаки страхового случая по рискам «

<

данные изъяты>». Описание события

<

данные изъяты>. 

Письмами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31 мая 2021 г. № 270-04Т-02/626262, № 270-04Т-02/626265 в признании заявленных событий – 

<

данные изъяты> страховыми случаями и в производстве страховой выплаты отказано в связи с наличием у ФИО1 на дату заключения договора страхования заболевания «

<

данные изъяты> Следовательно, договор страхования в отношении ФИО4 был заключён только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы). 

24 июня 2021 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вновь указала заявителю об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, указав, что условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование. До даты заключения договора страхования (16 сентября 2015 г.) ФИО1 был установлен диагноз «

<

данные изъяты>. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «

<

данные изъяты>» не входит в базовое страховое покрытие. 

31 мая 2023 г. ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с просьбой обязать страховую компанию произвести выплату страхового возмещения в размере 316 194 руб. 23 коп.

Согласно решению уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 20 июня 2023 г. в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Согласно справке-расчету остаток задолженности заемщика по кредитному договору от 11 сентября 2019 г. по состоянию на 1 апреля 2021 г. составляет 334 501 руб. 44 коп.

Предъявляя исковые требования, истец указывает, что на момент заключения договора страхования от 11 сентября 2019 г. он не имел заболеваний, исключающих расширенное страховое покрытие, причиной 

<

данные изъяты> послужило заболевание, не относящееся к заболеванием, содержащимся в пункте 2.1 Договора. Следовательно, в соответствии с пунктом 1.1. договора страхования ему положено расширенное страховое покрытие. 

Из разъяснений, данных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей принимается в части, не урегулированной специальными законами. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. 

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему.

Согласно заявлению ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 11 сентября 2019 г. договор страхования заключен в соответствии с условиями заявления на страхование, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

При заключении договора страхования на основании заявления на страхование заявитель был ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 7 июля 2019 г., которые были ему понятны, с которыми он согласился, они ему вручены и им получены, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Пунктом 1 заявления на страхование от 11 сентября 2019 г. предусмотрено, что договор страхования заключен на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия. 

По расширенному страховому покрытию, согласно пункту 1.1. заявления на страхование, страховыми рисками являются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; первичное диагностирование критического заболевания; дистанционная медицинская консультация.

По базовому страховому покрытию, согласно пункту 1.2 заявления на страхование, страховыми рисками являются: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация и установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового покрытия: лица, имевшие или имеющие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

По пакету «специальное страховое покрытие» (для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 заявления) страховыми рисками являются: смерть, дистанционная медицинская консультация (пункт 1.3. заявления).

Таким образом, заключая договор страхования ФИО1 было известно о том, что при наличии у него заболеваний 

<

данные изъяты>, страхование заключается только на условиях ограниченного (базового) покрытия, а, следовательно, к страховым случаям относятся только смерть застрахованного от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация. 

Согласно выписке из амбулаторной карты № 

<

номер>, выданной ГБУЗ РМ «Поликлиника № 2» ФИО1 16 сентября 2015 г. установлен диагноз «

<

данные изъяты>

Согласно представленным сведениям о результатах проведенной медико-социальной экспертизы, дата освидетельствования 1 апреля 2021 г., ФИО1 установлено основное заболевание «

<

данные изъяты>. Среди сопутствующих заболеваний, установлено в том числе – другие формы 

<

данные изъяты> 

Таким образом, на момент заключения договора страхования (11 сентября 2019 г.) ФИО1 достоверно знал о наличии у него 

<

данные изъяты>, в том числе указанного в качестве причины (сопутствующего заболевания) 

<

данные изъяты> и относился к категории лиц с ограниченным (базовым) страховым покрытием, которое включает в себя такие страховые риски как «смерть от несчастного случая» и «дистанционная медицинская консультация», следовательно, страховой случай не наступил, с учетом согласованных сторонами условий договора страхования.

Доводы истца и его представителя о том, что причиной 

<

данные изъяты> явилось не заболевание, диагностированное в 2015 г. и на момент заключения договора страхования он не имел заболеваний, исключающих расширенное страховое покрытие, являются не состоятельными. 

В данном случае не имеет значение наличие либо отсутствие причинно-следственной связи 

<

данные изъяты> с ранее имевшим у застрахованного лица заболеванием, а именно с 

<

данные изъяты>

Учитывая, что вся необходимая информация по программе страхования была предоставлена в момент подписания заявления на участие в программе добровольного страхования, истец был с ней ознакомлен и согласен, знал о наличии у него заболевания, которое предоставляло ему возможность быть застрахованным лишь по рискам «смерть в результате несчастного случая», и «дистанционная медицинская консультация» и страхования премия не зависела от объёма предоставленной услуги, а лишь зависела от страховой суммы и периода страхования, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Диагностирование ФИО1 на момент рассмотрения судом гражданского дела 

<

данные изъяты> также не может служить основанием для удовлетворения заявленных требований, с учетом всех установленных судом обстоятельств.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия О.А. Куманева

Мотивированное решение суда составлено 31 августа 2023 года

Судья О.А. Куманева