Дело № 2-447/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Шимановск 13 ноября 2018 года.

<

данные изъяты>

Шимановский районный суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Михайлова С. А., при секретаре Меланиной А. В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77072,58 рублей, из них просроченная ссуда 54614,09 рублей, просроченные проценты 10763,45 рублей, проценты по просроченной ссуде 3226,35 рублей, неустойка по ссудному договору 6322,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2146,39 рублей, расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2512,18 рублей,

УСТАНОВИЛ:

В Шимановский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77072,58 рублей, из них просроченная ссуда 54614,09 рублей, просроченные проценты 10763,45 рублей, проценты по просроченной ссуде 3226,35 рублей, неустойка по ссудному договору 6322,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2146,39 рублей, расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2512,18 рублей, обратилось ПАО «Совкомбанк». В заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 68147,84 руб. под 29,9% годовых, сроком на 24 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ: «… Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 23954,86 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 320 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 320 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 77072,58 рублей, из них просроченная ссуда 54614,09 рублей, просроченные проценты 10763,45 рублей, проценты по просроченной ссуде 3226,35 рублей, неустойка по ссудному договору 6322,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2146,39 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 77072,58 рублей, расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2512,18 рублей. Рассмотреть исковое заявление без участия представителя истца.

В судебном заседании ФИО1 исковые требований не признала, пояснила, что является клиентом ПАО «Совкомбанк». На данный момент у нее там имеется не погашенный кредит: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. До ноября 2017 года она оплачивала кредит регулярно. Затем вследствие непредвиденных обстоятельств: кризиса экономики РФ, падения курса рубля, не продление контракта, невыплата по увольнению с военной службы субсидии на приобретение жилья, у нее появились финансовые трудности и она утратила возможность в полном объеме гасить задолженность по спорному кредитному договору. На сегодняшний день она физически не в состоянии платить положенные суммы. Задолженность перед ПАО «Совкомбанк» возникла с декабря 2017 года, однако банк своевременно не поджал исковые требования в суд, чем умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением договорных отношений, либо не принял разумных мер к их уменьшению. В связи с указанным просит уменьшить размер неустоек и пеней. 

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на получение кредита (договор о потребительском кредитовании №). В порядке акцепта банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 68147,84 руб. под 29,9% годовых, сроком на 24 месяцев. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако ФИО1, погашение кредита производила несвоевременно, в связи с чем по кредиту возникла просроченная задолженность, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» получив ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредита ФИО1 в сумме 68147,84 руб.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 

По кредитному договору ПАО «Совкомбанк», предоставив ФИО1 денежные средства в сумме 68147,84 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 29,9% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету RUR/000099042767/40№ открытого кредитором на имя ФИО1, которая в свою очередь, получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства, принял на себя обязательство возвратить банку полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. 

Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита – 68147,84 руб.; срок кредита – 24 месяцев; процентная ставка кредита – 29,9% в год, закреплены дата погашения задолженности, окончательная дата погашения кредитной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По расчетам истца, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 77072,58 рублей, из них просроченная ссуда 54614,09 рублей, просроченные проценты 10763,45 рублей, проценты по просроченной ссуде 3226,35 рублей, неустойка по ссудному договору 6322,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2146,39 рублей.

В свою очередь в нарушение ст. 56 ГПК РФ, сторона ответчика не представила в суд собственного расчёта, а равно доказательств, свидетельствующих о необоснованности заявленных требований. 

Представленные истцом доказательства позволяют выявить факты многократных нарушений заемщиком установленного кредитным договором срока возврата кредитных средств и уплаты процентов вследствие систематического неисполнения обязательств со стороны заемщика ФИО1 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, определено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

ДД.ММ.ГГГГ кредитор ПАО «Совкомбанк» направил в адрес заемщика ФИО1 требование о возврате оставшейся суммы кредита и уплате процентов за пользованием кредитом. Однако, как следует из материалов дела, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. 

Учитывая, что заемщик ФИО1 нарушила принятые обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату полученных денежных сумм и уплаты на них процентов, ПАО «Совкомбанк» вправе потребовать с ответчика ФИО1 возврата полученных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки по ссудному договору 6322,29 рублей, неустойки на просроченную ссуду 2146,39 рублей, суд находит подлежащими их уменьшению по следующим основаниям.

Размер штрафных санкций истцом рассчитан в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования. 

Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.

В соответствии п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

С учетом требований ст. 330 ГК РФ неустойкой признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку. 

Исследовав условия тарифа Договора о потребительском кредитовании, суд находит установленный указанным договором процент неустойки 20 % годовых высоким, превышающим размер средней ставки рефинансирования Центрального банка РФ в период просрочки и взыскание таких процентов в данный период может свидетельствовать о злоупотреблении правом.

С учетом указанных обстоятельств, сопоставив сумму задолженности по основному долгу и процентам с начисленными Банком штрафными процентами, суд полагает их суммы (8468,68 рублей), явно несоразмерными последствиям нарушения ФИО1 обязательств.

При таком положении, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить неустойку по ссудному договору до 1500 рублей, неустойку на просроченной ссуде до 1000 рублей.

Доводы ответчика о том, что нарушение обязательства было вызвано обстоятельствами, которые исключают его вину (кризис экономики РФ, потеря работы) не могут быть приняты во внимание, поскольку данные обстоятельства не освобождают сторону заемщика от исполнения кредитных обязательств. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2512,18 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом суд принимает во внимание разъяснения Пленума Верховного Суда РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", из которых следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), в связи с чем, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму оплаты государственной пошлины в размере 2512 рублей 18 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 71103 рублей 89 копеек, из них задолженность по просроченной ссуде 54614,09 рублей, задолженность по просроченным процентам 10763,45 рублей, по процентам по просроченной ссуде 3226,35 рублей, неустойку по ссудному договору 1500 рублей, неустойку на просроченной ссуде 1000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму оплаты государственной пошлины в размере 2512 рублей 18 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Шимановский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: