Дело № 2-162-17

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ижморский районный суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Алтынбаевой Н.А.,

При секретаре Волошиной Т.В.

п.г.т. Ижморский 26 декабря 2017г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, свои требования, мотивируя тем, что на основании заявления ФИО1 была выдана международная карта ПАО Сбербанк от 25.12.2012 № 4279014408845714. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п.1.1 Условий договора на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии являются Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», памяткой держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

В соответствии с п.1.5 положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г. кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 положения ЦБ РФ, конкретные условия предоставления денежных средств для счетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершении операций по карте в пределах лимита 160 000 рублей, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа включительно в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (раздел 4 условий).

В соответствии с п.3.5 условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,90 процентов годовых от суммы кредита.

В силу п.5.2.8 условий банк направил должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

Согласно п. 3.9 условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Пунктом тарифов банка определена неустойка в размере 35,80 процентов годовых.

В период с 14.11.2016г. по 26.09.2017г. принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно).

По состоянию на 26.09.2017г. задолженность ответчика по счету № 40817810544009867212 международной банковской карты ПАО Сбербанк № 4279014408845714 составляет 179 254,34 руб., в том числе: 160 375,30 – просроченный основной долг по кредиту; 14 435,51 – просроченные проценты за пользование кредитом; 4443,53 – неустойка.

Для защиты своего нарушенного права банк был вынужден обратиться в суд, при этом были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 785,09 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету № 40817810544009867212 международной банковской карты ПАО Сбербанк № 4279014408845714 по состоянию на 26.09.2017г. в размере 179 254,34 руб., в том числе: 160 375,30 – просроченный основной долг по кредиту; 14 435,51 – просроченные проценты за пользование кредитом;4 443,53 – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 785,09 руб. Всего взыскать с должника 184 039,43 рублей.

Истец – ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО2, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 был надлежащим образом уведомлен о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Б. О.В. в судебное заседание не явилась. Представила ходатайство, из которого следует, что при заключении договора у ФИО1 имелся достаточный доход для исполнения обязательства. Однако, в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, он не имел возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов в соответствии с указанным договором. Просит суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. Указывая, что неустойка носит компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Считает, что истец не указал в иске размер потерь адекватных и соизмеримых с нарушенным интересом. В сложившейся ситуации неустойка, требуемая истцом явно несоизмерима последствия нарушения обязательства. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В материалах дела представлено заявление ФИО1 на получение кредитной карты. 

В соответствии с п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», настоящие условия в совокупности с памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты.

Из отчета по кредитной карте с номером счета 40817810544009867212 следует, что карта была открыта 25.12.2012 г. с лимитом 80000 руб., в последующем лимит увеличивался и на 24.07.2014 г. составлял 116000 руб., на 24.12.2014 г. составлял 160000 руб. 

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. 

В соответствии с п. 1.5 положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г. кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 вышеназванного положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для счетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» № 14-24-р от 20.04.2006 г. (с учетом изменений и дополнений), банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев (п. 3.1). В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п. 3.4). Банк имеет право в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по счету до даты погашения задолженности включительно (п. 3.5). Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления средств на счет карты (п. 4.1.3).

Представленными в материалах дела тарифами подтверждается, что процентная ставка за пользование кредитом по кредитной карте VISA GOLD составляет 17,9 % годовых.

В силу п. 5.2.8 условий банк направил должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

Согласно п. 3.9 условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Пунктом 7 тарифов банка определена неустойка в размере 35,80 процентов годовых.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что по счету № 40817810544009867212 банковской карты ОАО Сбербанк России № 4279014408845714 по состоянию на 26.09.2017 г. задолженность составляет 179254,34 руб., в том числе: 160375,30 – просроченный основной долг по кредиту; 14435,51 руб. – просроченные проценты; 4443,53 руб. – неустойка.

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Содержание расчета ответчиком не оспорено, иных расчетов суду не представлено. Судом расчет истца проверен и найден соответствующим заявленным требованиям.

Истцом направлялось ответчику требование о досрочном возврате задолженности 30.03.2017г.

Материалами дела подтверждается, что ответчик использовал предоставленные Банком денежные средства, однако ни в срок, установленный Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, ни по требованию Банка кредитные денежные средства не возвратил.

Судом установлено, что ФИО1 заключая кредитный договор, был ознакомлен как с условиями предоставления кредита, так и с его полной стоимостью, о чем свидетельствует его подпись в заявлении и в расчете полной стоимости кредита. При этом ответчик кредитный договор не оспорил и каких-либо встречных требований по данному факту не заявил, не отрицал наличия кредитной задолженности, размер которой ответчик так же не оспорил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщиком ФИО1 были нарушены условия кредитного договора в части уплаты, как основного долга, так и процентов за пользованием кредитом, что в соответствии со ст.811, 819 ГК РФ считается нарушением обязательств и дает банку право требовать погашения оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Исходя из п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Учитывая, что ответчиком нарушено обязательство по своевременной оплате задолженности, требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, размер причиненного ущерба, период просроченного обязательства, заявленное представителем ответчика ходатайство об уменьшении размера неустойки, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что заявленный банком размер неустойки в сумме 4 443,53 руб. от подлежащих взысканию 160 375, 30 руб. – суммы основного долга соблюдает баланс интересов сторон. Суд считает, что размер неустойки соответствует компенсационной природе неустойки и находит их соразмерными нарушенному обязательству, учитывая срок неоплаты задолженности и суммы долга.

Доводы представителя ответчика о том, что истец не указал в иске размер потерь адекватных и соизмеримых с нарушенным интересом, суд во внимание не принимает, так как снижение неустойки это право суда, а не обязанность.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № 129540 от 03.11.2017г. и поручению № 858145 от 01.06.2017г. истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина по 2 392,54 руб., итого 4 785,09 руб., что соответствует абз. 3 п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в связи, с чем требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по счету № 40817810544009867212 банковской карты ПАО Сбербанк № 4279014408845714 по состоянию на 26.09.2017г. в размере 179 254 (сто семьдесят девять тысяч двести пятьдесят четыре) рубля 34 копейки, в том числе: 160 375 (сто шестьдесят тысяч триста семьдесят пять) рублей 30 копеек – просроченный основной долг по кредиту; 14 435 (четырнадцать тысяч четыреста тридцать пять) рублей 51 копейка – просроченные проценты за пользование кредитом; 4 443 (четыре тысячи четыреста сорок три) рубля 53 копейки – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 785 (четыре тысячи восемьсот пять) рублей 09 копеек. Всего взыскать с должника 184 039 (сто восемьдесят четыре тысячи тридцать девять) рублей 43 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Н.А. Алтынбаева

Решение изготовлено 29.12.2017 г.