РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2018 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Сураева А.В.,

при секретаре Гарибове Р.Б.о., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3062/2018 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 775 рублей 58 копеек, из которых: сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 50 рублей, сумма штрафов – 9 000 рублей, сумма основного долга – 46 725 рублей 58 копеек, и расходов по оплате госпошлины в размере 1 873 рубля 27 копеек. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело без их участия, на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которому требования о взыскании денежной суммы в размере 55 775 рублей 58 копеек считает завышенными. Требования истца в части взыскания штрафных санкций считает несоразмерными последствиям нарушенных ответчиком обязательств. Просит применить ст.333 ГК РФ и отменить штрафы за неисполнение обязательств по погашению кредита в размере 9 000 рублей.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, считает возможным удовлетворить исковые требования истца по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст.434 ГК РФ.

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и проценты за несвоевременное исполнение обязательств.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 100 000 рублей, а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоят из Заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора.

Согласно Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Заемщика, операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры Активации Карты (п.1.1 раздела 1). С момента Активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке-аннулировании Карты ответственность за все операции, совершенные с пользованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Заемщике. Совершенные заемщиком действий, необходимых для Активации Карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для Карты на момент её Активации Тарифах Банка (включая соответствующий Тарифный план и порядок погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта.). Срок кредита в форме овердрафта – период времени от Даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно (п.1.2.3 раздела 1). В соответствии с п. 1 раздела 2 Типовых Условий Договора процентный период составляет период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Согласно п. 2 указанного раздела проценты за пользованием кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта – сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить Банку, включающая суммы Кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта (п.2.1).

Пункт 2 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, устанавливает, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка.

В соответствии с п. 6 параграфа 5 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору любому третьему лицу, а так же передать свои права по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом, без дополнительного согласования с заемщиком. 

Тарифами ООО "ХКФ Банк" по кредитным картам, действующими с ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка по кредиту 34,9% годовых, также предусмотрена возможность взимания банком штрафа за просрочку уплаты: за возникновение задолженности за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

С условиями кредитования, Тарифами Банка ФИО1 была ознакомлена, с ними согласилась, обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту, что не оспаривалось представителем ответчика, тем самым приняв на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты. Ответчику была выдана кредитная карта с лимитом предоставления в пользование кредитных денежных средств, которыми заемщик воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету, а также не оспаривалось в судебном заседании.

В соответствии с выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной ООО "ХКФ Банк", и в которой отражены все операции по счету, Банк исполнил взятые на себя обязательства и предоставил ответчику денежные средства в пределах установленного лимита. Ответчиком нарушались обязательства по погашению кредита и внесению платы за пользование кредитом, а с февраля 2016 года внесение платежей полностью прекратилось (последний платеж заемщика ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается выпиской.

Ответчик не надлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты истцом было принято решение не начислять дополнительные процентов и штрафов.

До настоящего времени требование истца ООО «ХКФ Банк» о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «ХКФ Банк» мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района г. Тольятти Самарской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору об использовании Карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 712 рублей 21 копейка.

Определением мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района г. Тольятти Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 указанный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Согласно п.8 Информационного письма ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление истцом требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

В силу Раздела «Имущественная ответственность» Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Право требования Банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для Банка в связи с противоправным поведением самого Заемщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Ответчик не надлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование истца о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. 

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть применение названной нормы права является правом, а не обязанностью суда первой инстанции.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая, что заявленная к взысканию неустойка (штраф) за нарушение срока погашения основного долга и процентов по кредитному договору составляет 9 000 рублей, что является явно соразмерным сумме основного долга по кредиту 46 725 рублей 58 копеек, то суд не применяет к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 775 рублей 58 копеек, из которых: 50,00 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 9 000 рублей – сумма штрафов, 46 725 рублей 58 копеек – сумма основного долга.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в общей сумме 1 873 рубля 27 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 775 рублей 58 копеек, из которых: 50,00 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 9 000 рублей – сумма штрафов, 46 725 рублей 58 копеек – сумма основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 873 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.07.2018.

Председательствующий: А.В. Сураева