Дело № 2-4094/2023 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2023 года город Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Монастырной Н.В. при секретаре судебного заседания Шипуновой О.В., 

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ от его имени с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования. Договоры были заключены мошенническими действиями сотрудника ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ он находился в офисе АО «АЛЬФА-БАНК» по адресу: 

<

адрес>, с целью получения потребительского кредита. Для подписания договора кредита по предложению сотрудника ответчика (ФИО3) им был передан ей телефон, поскольку он не владеет электронными технологиями, которые требовались для заключения договора в электронной форме. По какой причине договор не мог быть заключен в простой письменной форме ему не было разъяснено, лишь впоследствии стало понятно. Сотрудник банка сказала, что поможет, взяла телефон в свои руки и что-то там долго делала. Затем телефон был ему возвращен, ему сообщили о предоставлении кредита на сумму 4 923 000 руб.

Впоследствии с его кредитного счета были списаны денежные средства и только после этого ему стало известно, что сотрудник АО «АЛЬФА-БАНК», помимо договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, от его имени также заключила пять договоров страхования его жизни и здоровья разных видов с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», а именно:

- договор «Страхование жизни и здоровья + защита от потери pa6oты» №№ от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 1 151 391 рубль 24 копейки;

- договор «Страхование жизни и здоровья» №№ от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 53 375 рублей 17 копеек;

- договор «Хоть потоп! ЕФ-вар.2» №№ от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 6 000 рублей;

- договор «Будь здоров! ЕФ-вар.1» № № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 6 000 рублей;

- договор «Надежное будущее ЕФ-вар.2» № № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 6 000 рублей.

Все эти договоры были подписаны с использованием электронной цифровой подписи, которую на его телефон установила сотрудник ответчика ДД.ММ.ГГГГ, а после подписания договоров эту электронную подпись и все остальные следы подписанных документов с его телефона она удалила перед возвращением телефона ему.

Страховые суммы в указанных размерах были списаны с его кредитного счета ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 1 222 766 рублей 41 копейка.

Когда он обнаружил факты списания данных денежных сумм, он находился на работе вахтовым методом. По возвращению домой начал выяснять, за что были списаны деньги, и только тогда узнал о подписании от его имени пяти договоров страхования. При нахождении в офисе ответчика он не выражал намерения заключать договоры страхования, не изъявлял свою волю на это. Сотрудник банка не сообщила ему о заключении таких договоров, в таком количестве, на такие суммы, не предоставила информацию об условиях данных договоров страхования. Если бы при заключении договора потребительского кредита ему была бы предоставлена информация о необходимости заплатить 1 222 766 рублей 41 копейка за услуги страхования, он бы отказался.

Полагал, что ему причинен материальный ущерб в размере 1 222 766 рублей 41 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился с письменным заявлением-претензией в адрес ответчика с требованием расторгнуть все заключенные от его имени договоры страхования и возвратить ему все страховые премии по ним. На данное заявление ответчик ответил отказом, указав, что страховая премия возврату не подлежит.

По факту совершения в отношении него мошеннических действий ДД.ММ.ГГГГ он обратился органы МВД 

<

адрес>, однако, в возбуждении уголовного дела было отказано.

Таким образом, указанные договоры страхования были навязанной ему услугой без предоставления необходимой информации.

Действия ответчика по непредоставлению информации о заключаемых договорах, подписанию договоров страхования без его ведома причинили ему нравственные страдания в виде переживаний, головной боли, бессонных ночей, семейной ссоры по данной причине. На основании ст.ст.151 и 1101 Гражданского кодекса РФ считал разумным требование о компенсации ответчиком морального вреда, причиненного ему, в размере 500 000 рублей.

Просил суд расторгнуть договоры, заключенные между ним и ответчиком: 

- договор «Страхование жизни и здоровья + защита от потери pa6oты» №№ от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 1 151 391 рубль 24 копейки;

- договор «Страхование жизни и здоровья» №№ от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 53 375 рублей 17 копеек;

- договор «Хоть потоп! ЕФ-вар.2» №№ от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 6 000 рублей;

- договор «Будь здоров! ЕФ-вар.1» № № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 6 000 рублей;

- договор «Надежное будущее ЕФ-вар.2» № № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 6 000 рублей (л.д. 3-4).

Определением Ленинского районного суда г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, привлечено АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 108).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, просил иск удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, направил письменные возражения, просил в удовлетворении заявленных требований ФИО2 отказать, поскольку договоры страхования были заключены истцом добровольно. 

Истцом одной простой электронной подписью был подписан весь пакет документов по кредитному договору, включая заявление, Индивидуальные условия кредитного договора, а также договор страхования 1 и договор страхования 2.

Перед подписанием электронного документа истец обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения 12 ДКБО). Действуя добросовестно с обычной степенью заботливости и осмотрительности истец не должен подписывать документы, содержание которых ему не понятно или с которыми он не согласен.

Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в заявлении на получение кредита наличными. В Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нет каких-либо требований о количестве электронных подписей, которыми должны быть подписаны электронные документы.

Согласно заявлению, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Правом на расторжение договора страхования в период охлаждения истец не воспользовался.

Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договоров страхования.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда являются неправомерными, поскольку ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца, как потребителя (л.д. 34-35).

Представитель третьего лица – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, допросив свидетеля ФИО6, исследовав письменные материалы дела приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 Гражданского кодекса РФ «Страхование» и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», положения Закона РФ «О защите прав потребителей» применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

П.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Согласно абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. ч. 1, 3 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия), и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

П. 4 ст. 6 указанного закона предусмотрено, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № № (далее - Кредитный договор) (л.д. 10-11, 17, 18, 50) на сумму 4 923 000 рублей, сроком на 60 месяцев, стандартная процентная ставка – 20,99% годовых.

П.9 Индивидуальных условий кредитного договора установлена необходимость присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно п.10 Индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Целями использования кредита согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора являются – добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам - «1.6.7 Страхование жизни и здоровья + защита от потери pa6oты»; «1.04 Страхование жизни и здоровья»; «Хоть потоп! ЕФ-вар.2»; «Будь здоров! ЕФ-вар.1»; «Надежное будущее ЕФ-вар.2».

В п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, в том числе, заемщик вправе заключить договор добровольного страхования (л.д. 11).

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключены договоры страхования: договор «Страхование жизни и здоровья + защита от потери pa6oты» (программа 1.6.7) № от 13.01.2023г. со страховой премией в размере 1 151 391,24 рублей на срок 60 месяцев; договор «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.04) №№ от 13.01.2023г со страховой премией в размере 53 375,17 рублей на срок 13 месяцев; договор «Хоть потоп! ЕФ-вар.2» №№ от 13.01.2023г. со страховой премией в размере 6 000 рублей на срок 12 месяцев; договор «Будь здоров! ЕФ-вар.1» № № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 6 000 рублей на срок 12 месяцев; договор «Надежное будущее ЕФ-вар.2» № № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией в размере 6 000 рублей (л.д. 12-15, 51-52, 16, 53-54, 55). 

Договоры страхования заключены в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 78-100), Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 56-77) (далее - Правила страхования). 

Общая страховая премия составила 1 222 766,41 рубль.

Выгодоприобретатели по договорам – в соответствии с законодательством РФ. Согласно определениям, содержащимся в Правилах страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а на случай его смерти - его наследники по закону.

Из заявления на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 54, 52) следует, что ФИО2 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Также из указанных заявлений следует, что ФИО2 полис-оферту, правила добровольного страхования получил и прочитал до оплаты страховой премии, подтверждает, что условия договора страхования ему понятны, согласен с заключением договора страхования на условиях, предложенных страховщиком.

В заявлении заемщика (л.д. 11 оборот) дано поручение банку осуществить перевод страховых премий в страховую компанию согласно добровольно заключенным договорам страхования.

Весь пакет документов, включая заявление заемщика, заявление на получение кредита, график платежей, договоры страхования, индивидуальный условия, подписаны ФИО1 электронной подписью, одним пакетом, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно отчету о подписании электронных документов (л.д. 22-24, 46-49), верификация по персональным данным проведена успешно, код отправлен на номер мобильного телефона клиента, сгенерированный код совпадает с введенным, время ввода кода не просрочено.

Списание страховых премий по заключенным договорам страхования произведено со счета истца № ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 3 дня после заключения договоров страхования, пятью платежами в соответствии с заключенными договорами страхования (л.д. 5-9).

Согласно ст.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

А согласно п. 8 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Аналогичные положения предусмотрены Правилами страхования (п.8.3, 8.4), согласно которым если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления (страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела, и не оспаривается истцом, с заявлением о расторжении договоров страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного срока (л.д. 19, 38).

Ответчиком в удовлетворении заявления и возврате страховых премий было отказано за отсутствием правовых оснований (л.д.20, 37).

В обоснование невозможности своевременного обращения с заявлением к ответчику о расторжении договоров страхования, истец указывает на нахождение за пределами 

<

адрес> (на вахте), в частности, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился в 

<

адрес> (справка 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из показаний свидетеля ФИО5, допрошенной в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ произошло зачисление кредитных средств, а через день значительную сумму около 1 300 000 рублей списали, по телефону сотрудник банка пояснил мужу, что денежные средства списаны за страховку. ФИО2 является «зарплатным клиентом» АО «АЛЬФА-БАНК», у истца имеется личный кабинет. Информацию, которая появилась в мобильном приложении, он не заметил. 

Допустимых доказательств невозможности отказа от услуг страхования на условиях, предложенных ответчиком, а также доказательств, подтверждающих факт совершении в отношении истца мошеннических действий сотрудником банка, истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено. 

При заключении кредитного договора ФИО2 располагал полной информацией по предложенным услугам и добровольно принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договорами.

Оценивая по правилам ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь этих доказательств в их совокупности, и с учетом установленной законом обязанности каждой из сторон доказать свои доводы, суд приходит к выводу, что страхование заемщика (истца), являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца, поскольку подписывая заявление электронной подписью (введение кода из смс-сообщения, а равно, как и сообщение указанного кода кому-либо), тем самым выразил свою волю на заключение указанных договоров, подтвердил понимание, что страхование не является обязательным, заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от страхования, договоры страхования никем не были оспорены, недействительными в установленном законом порядке не признаны.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не заявлено о существенном нарушении ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» условий договоров страхования, а также не указаны иные случаи, предусмотренные Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором, которые могли бы быть основанием для расторжения договоров страхования.

В связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 12.09.2023.

Судья: (подпись) Н.В.Монастырная

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-4094/2023 54 RS 006-01-2023-002584-06 Ленинского районного суда города Новосибирска.