Дело (УИД) № 42RS0018-01-2021-000468-69

Производство № 2-441/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 15 марта 2021 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ивановой Н.В.,

при секретаре Гараевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, просит суд взыскать с ответчика в пользу Общества задолженность за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 87 168,75 руб., расходы по уплате государственной пошлины 2 815,06 руб.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между ФИО1 и ....... заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 64 000,0 рублей. Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его оплаты. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банком, в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), выставлен заключительный счет. .. .. ....г. ответчик, акцептовав оферту Банка посредством внесения платежа по Договору реструктуризации, заключил с Банком Договор реструктуризации №.... В связи с неисполнением своих обязательств, .. .. ....г. Банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с .. .. ....г. по .. .. ....г., и выставил заключительный счет, который направлен ответчику .. .. ....г. и подлежал в течение 30 дней с даты его формирования. .. .. ....г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от .. .. ....г. и Актом приема-передачи прав требований от .. .. ....г.. О состоявшейся между Обществом и Банком уступке права требования ответчик уведомлен надлежащим образом, о чем свидетельствуют извещения Общества. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет: 87 168,75 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от .. .. ....г. и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования. После передачи прав требования Обществу погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось.

Представитель истца ООО «Феникс» - генеральный директор ФИО2, действующий на основании учредительных документов, в суд не явился, о судебном слушании извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, ссылаясь на пропуск истцом срока обращения в суд. Дополнительно суду пояснил, что факт получения кредитной карты АО «Тинькофф Банк», использование заемных денежных средств, путем совершения операций по кредитной карте, и образование задолженности за спорный период не отрицала.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии с п.п. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п.1,3 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России .. .. ....г. на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что на основании заявления на оформление кредитной карты ....... от .. .. ....г. между ФИО1 и ....... .. .. ....г. заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №... с лимитом задолженности 64 000,0 рублей, путем акцептирования заявления-оферты (л.д.43).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, при этом, как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Договор представляет собой совокупность документов. 

Своей подписью в Заявлении, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями и содержанием заполненного ею заявления-анкеты, а также Тарифами по кредитным картам и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, которые являются неотъемлемой частью Договора. 

Заключенный кредитный договор подписан обеими сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Во исполнение условий договора, Банком выпущена кредитная карта на имя ФИО1, соответствующая условиям Договора и Тарифам Банка, с лимитом задолженности 64 000,0 руб., который в силу п.6.1 Общих условий может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. 

Таким образом, Банк свои обязательства по договору исполнил перед ФИО1 в полном объеме. Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела получение банковской карты и использование заемных денежных средств путем осуществления операций по данной карте не оспорила. Осуществление операций по кредитной карте прослеживается из представленной в материалы дела выписки по счету карты (л.д.33-36). 

Согласно условиям Тарифного плана №... по продукту ......., установлен беспроцентный период – до 55 дней, базовая процентная ставка – 12,9 % годовых, процентная ставка – 0,12 % в день при своевременной оплате минимального платежа и 0,20 % в день при неоплате минимального платежа, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за обслуживание – 590 руб., комиссия за выдачу наличных – 2,9 % плюс 390 руб., плата за использование денежных средств сверх лимита – 390,0 руб., (л.д.37об.).

Пунктом 5.6 Общих условий на ФИО1 возложена обязанность по оплате минимального платежа, определяемого Тарифами Банка – не более 6 % от задолженности, но не менее 600 руб., и указанного в счете-выписке, формируемой в порядке, установленном п.п. 5.1,5.2 Общих условий.

Кроме этого, п. 5.6 Общих условий предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа: 590,0 руб. (первый раз), 1 % от задолженности плюс 590 руб. (второй раз) и 2 % от задолженности плюс 590 руб. (третий раз и более) (п.9 Тарифов). 

После выставления ответчику .. .. ....г. заключительного счета (л.д.54), .. .. ....г. между ФИО1 и ....... заключен Договор реструктуризации задолженности, образовавшейся по кредитному договору №... в сумме 91 868,75 руб., с присвоением Договору нового №... (л.д.56,57).

По условиям Договора реструктуризации задолженности №... от .. .. ....г., погашение кредита осуществляется посредством внесения минимального платежа в размере 5 000,0 руб., который будет отражаться в счете-выписке, формируемой каждое 10-е число месяца.

Срок Договора составил 19 месяцев, процентная ставка – 0% годовых (беспроцентный период – 36 месяцев с момента заключения Договора), тарифный план №...

Поскольку условия Договора реструктуризации задолженности №... от .. .. ....г. ФИО1 не исполнялись надлежащим образом (последний платеж внесен в .. .. ....г.), .. .. ....г. Банком выставлен заключительный счет на сумму общей задолженности 87 168,75 руб., которая подлежала оплате в течение 30 календарных дней с момента формирования счета. 

Право требования по кредитному договору, заключенному с должником ФИО1, уступлено Банком в пользу ООО «Феникс», на основании генерального соглашения №... в отношении уступки прав (требований) от .. .. ....г., дополнительных соглашений к нему и акта приема-передачи прав требований (Реестр №... (11,12-20,21,22). 

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от .. .. ....г. №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре. 

В соответствии с п.1,2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права, связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Право Банка по уступке своих прав (требования) по договору любым третьим лицам без согласия Клиента предусмотрено п. 13.8 Общих условий, в связи с чем, истец ООО «Феникс» является надлежащим кредитором по кредитным обязательствам ответчика, возникшим на основании договора реструктуризации задолженности №... от .. .. ....г..

Исследованные судом материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по возврату кредита, уплате процентов и дополнительных услуг, предусмотренных Тарифами Банка, поскольку она неоднократно нарушала обязанность по внесению ежемесячного минимального платежа (прекратила осуществлять платежи после .. .. ....г.), чем допустила существенное нарушение условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий Договора, образовалась задолженность, которая по состоянию на .. .. ....г. составляет 87 168,75 руб. (реструктурированная задолженность 86 868,75 руб., из расчета 91 868,75 руб. – (7 508,01 руб. – 5000,0 руб.), штраф за неоплаченный минимальный платеж 300,0 руб.).

Сумма задолженности по договору подтверждается расчетом задолженности, который признан судом верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями Договора, достоверность представленного расчета ответчиком не опровергнута, иных доказательств, свидетельствующих о неправильности и необоснованности расчета, суду не представлено. Материалы дела не содержат сведений о внесении ответчиком иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд.

Поскольку судом установлен факт нарушения ФИО1 условий договора по своевременной и полной оплате ежемесячного минимального платежа, истец, руководствуясь Общими условиями, имеет право требовать взыскания задолженности в судебном порядке, что согласуется с п.11.1 Общих условий. 

Так как направленное ответчику требование о полном погашении долга в течение 30 дней с момента формирования заключительного счета осталось без исполнения, Обществом инициирован процесс по взысканию задолженности в порядке приказного производства.

.. .. ....г. мировым судьей судебного участка ....... вынесен судебный приказ №..., который отменен определением мирового судьи .. .. ....г. (л.д.52).

Размер задолженности после отмены судебного приказа остался прежним, доказательств погашения суммы долга ответчиком не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не установлено. 

При разрешении требований Общества о подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд учитывает заявленное ФИО1 ходатайство о применении срока исковой давности.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №... от .. .. ....г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .. .. ....г. №... следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п.5.6 Общих условий, а также учитывая сведения о формировании счет-выписки, отраженные в расчете задолженности, на ответчика ФИО1 возложена обязанность по оплате ежемесячного минимально платежа не позднее 15 числа месяца.

Соответственно условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено исполнение обязательств по частям (путем внесения обязательных минимальных платежей). Отсутствие графика платежей и фиксированного ежемесячного платежа не означает, что срок исполнения обязательств определяется моментом востребования.

Поскольку в данном случае предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств ежемесячно по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, данное обязательство не может быть признано обязательством, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. 

При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому минимальному обязательному платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.

Последний платеж по кредитному договору (в добровольном порядке) ответчик ФИО1 совершила .. .. ....г. (при плановом платеже .. .. ....г.), что следует из выписки по счету и расчету задолженности. 

Поскольку ответчик ФИО1 в течение соответствующего платежного периода (после совершенного последнего платежа по основному долгу и по процентам) перестала обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения обязательного минимального платежа, Банк должен был узнать о нарушении своего права на получение очередного минимального платежа не позднее .. .. ....г. (в следующем месяце, когда ответчиком не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа).

Процесс по взысканию задолженности инициирован Обществом только в .. .. ....г., посредством обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Иск подан в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области .. .. ....г. (л.д.59).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что на момент обращения с настоящим иском в суд, в том числе, к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по договору реструктуризации задолженности №... от .. .. ....г.. 

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям (о взыскании процентов и штрафа), а перемена лиц в обязательстве на течение срока давности не влияет (статьи 201, 207 ГК РФ).

Исходя из совокупности изложенных обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору реструктуризации задолженности №... от .. .. ....г., в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что требования Общества о взыскании с ФИО1 задолженности оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено .. .. ....г..

Судья Н.В. Иванова