№2-1777/2020

70RS0004-01-2020-000147-16

Решение

Именем Российской Федерации

24 июля 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю., 

при секретаре Татаренко В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, Графике платежей, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 820 045 руб. 56 коп., срок пользования кредитом 84 месяца, процентная ставка по кредиту 16,99% годовых. В Заявлении/Анкете- Заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ему счета. Банк исполнил свои обязательства путем открытия банковского счета №. В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору клиент нарушил свои обязательства по оплате ежемесячных платежей. За период уклонения от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность на общую сумму 842 899 руб. 77 коп. На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), ПАО Банк ФК «Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ПАО «БИНБАНК». 

Ссылаясь на нарушение должником своих обязательств, ПАО Банк «ФК Открытие » просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 842 899 руб. 77 коп., состоящую из: суммы основного долга в размере 740 385 руб. 52 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 93 481 руб. 47 коп., пени за просрочку уплаты процентов в сумме 9 032 руб. 78 коп., а также просит возместить за счет ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 629 руб.

Истец, будучи надлежаще и своевременно извещенным о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил, каких-либо возражений по существу спора не представил.

С учетом надлежащего извещения сторон о времени и месте судебного заседания, суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела письменные доказательства, суд находит исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «БИНБАНК» с Заявлением/Анкетой-Заявлением на получение кредита, указав сумму запрашиваемого кредита 820 045 руб. 56 коп. на срок 84 месяца.

Своей подписью в Заявлении/Анкете-Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и договора.

В соответствии с п.2.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, данный договор является договором присоединения, заключение клиентом договора означает принятие Общих условий полностью и согласие со всеми их положениями.

Суд рассматривает данное Заявление/Анкету-Заявление от ДД.ММ.ГГГГ как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Заемщик акцептовала оферту Банка путем передачи ДД.ММ.ГГГГ в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий кредитного договора.

Индивидуальные условия кредитного договора, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 820 045 руб. 56 коп. (п.1), срок возврата кредита 84 месяца с даты выдачи кредита (п.2), процентная ставка 16,99% годовых (п.4), погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными аннуитетными (равными по сумме платежами), включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту; количество, размер и сроки очередных платежей устанавливаются Графиком, который предоставляется заемщику в дату заключения кредитного договора (п.6).

График платежей, согласованный сторонами и являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, устанавливает дату внесения ежемесячного платежа – 16 число каждого месяца с февраля 2018 года по февраль 2025 года; размер ежемесячных платежей по кредиту в период с февраля 2018 года по февраль 2025 года в размере 16 744 руб., в феврале 2025 года – 16 638 руб. 26 коп. 

Своей подписью в Индивидуальных условиях ответчик подтвердил, что принимает предложение (оферту) Банка заключить кредитный договор на условиях, изложенных в Индивидуальных и Общих условиях договора кредита.

Согласно Общим условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК» кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, на счете Клиента.

Как следует из выписки по счету №, открытому ответчику в рамках вышеуказанного кредитного договора, и подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в сумме 820 045 руб. 56 коп. в качестве кредита зачислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена, между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 820 045 руб. 56 коп. под 16,99 % годовых на 84 месяца. 

С момента перечисления Банком ответчику кредитных средств, у последнего возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» от 26.10.2018 (протокол № 04/18), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (протокол № 3 от 26.10.2018), ПАО Банк ФК «Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ПАО «БИНБАНК».

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п.1.1 Устава ПАО Банк «ФК Открытие». 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Банком денежных средств со счета заемщика в размере, определенном Графиком погашения.

Из выписки по счету №, предоставленной Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, видно, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, допускались просрочки внесения ежемесячного платежа, последнее размещение денежных средства на счете для погашения кредита осуществлено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 000 руб., после чего денежные средства в счет погашения кредита на счет не вносились, что повлекло образование задолженности. 

Согласно п.3.2 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, если клиент не выполняет свои обязательства перед банком, в том числе по оплате ежемесячных платежей; клиент не исполняет обязательства по обеспечению возврата кредита, утрате клиентом обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает; клиент нарушил условие о целевом использовании кредита. 

Как указано в пункте 3.3 Общих условий требование (уведомление) о досрочном погашении задолженности направляется банком клиенту в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. Срок, указанный в требовании, не может быть менее 30 дней со дня его направления.

В связи с нарушением заемщиком достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредитному договору Банк выставил ФИО1 требование об оплате задолженности в размере 815 958 руб. 26 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, направив его в адрес ответчика заказным почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком № 1 внутренних почтовых отправлений. 

Однако клиент данное требование не выполнил, не оплатив сумму задолженности, которая в настоящий момент согласно расчету истца составляет 842 899 руб. 77 коп.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком возложенных на него договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд исходит из того, что ответчиком в счет погашения кредита было осуществлено всего четырнадцать платежей, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – 17 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 17 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 17 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 17 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 16 750руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 17 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 16 400 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 17 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 17 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 17 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Внесенные ответчиком денежные средства учтены Банком следующим образом: 79 660 руб. 04 коп. в счет уплаты основного долга, 155 002 руб. 75 коп. в счет погашения срочных процентов, 23 руб. 03 коп. в счет погашения пеней за просрочку кредита, 21 руб. 44 коп. в счет погашения процентов на просроченный кредит, 42 руб. 74 коп. в счет погашения пеней за просрочку процентов.

Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу составляет 740 385 руб. 52 коп. из расчета: 820 045 руб. 56 коп. (сумма предоставленного кредита) – 79 660 руб. 04 коп. (уплаченный основной долг). 

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно акцептированному Банком заявлению ответчика, стороны определили, что денежные средства предоставляются в кредит под 16,99% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 16,99% / количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком по указанной формуле начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 245 270 руб. 14 коп. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 155 002 руб. 75 коп. остаток задолженности по срочным процентам составляет 90 267 руб. 39 коп. 

В связи с нарушением ответчиком обязательств по своевременному внесению платежей Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанной формуле начислены проценты на просроченный основанной долг в размере 3 235 руб. 52 коп. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения просроченных процентов денежных сумм в общем размере 21 руб. 44 коп. остаток задолженности по просроченным процентам составляет 3 214 руб. 08 коп.

Общий размер задолженности по процентам складывается из задолженности по срочным и просроченным процентам и составляет 93 481 руб. 47 коп.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в виде неустойки в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

В соответствии с условиями договора Банком ответчику начислена неустойка за просрочку кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,05% на сумму просроченного основного долга в размере 3 476 руб. 41 коп., в счет погашения которой ответчиком внесено 23 руб. 03 коп, в связи с чем остаток задолженности неустойки за просрочку кредита составляет 3 453 руб. 38 коп. 

Также ответчику начислена неустойка за просрочку процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,05% на сумму просроченных процентов в размере 5 622 руб. 14 коп., в счет погашения которой ответчиком уплачено 42 руб. 74 коп.

Таким образом, задолженность ответчика по уплате неустойки составляет 9 032, 78 руб. (из расчета 3 453 руб. 38 коп. + 5 622 руб. 14 коп. – 42 руб. 74 коп.).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за неуплату процентов в размере 9 032, 78 руб. за просроченный платеж явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает, что неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору начисленная в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (18,25 % годовых), может быть снижена до 0,025% (9,12 % годовых).

В связи с чем, взысканию подлежит неустойка в размере 4 516,39 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 838 383 руб. 38 коп., из которых: 740 385 руб. 52. - сумма основного долга, 93 481 руб. 47 коп. - проценты за пользование кредитом, 4 516 руб. 39 коп. - пени за просрочку уплаты процентов. Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек. 

В соответствии с п.22 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу. 

При этом в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в сумме 11 629 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

С учетом ст. 98 ГПК РФ, приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в возмещение расходов истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 11 629 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 838 383 руб. 38 коп., из которых: 740 385 руб. 52 руб. - сумма основного долга, 93 481 руб. 47 коп. - проценты за пользование кредитом, 4 516 руб. 39 коп. - пени за просрочку уплаты процентов. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 11 629 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 31.07.2020

Судья: Н.Ю. Лобанова