З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2017 г. г. Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Кочиной Ю.П.

при секретаре Дружбиной О.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика адвоката Климовой И.В. 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО2 о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Агентство ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ответчику, указывая следующее. 

В соответствии с условиями Договора займа * от «26» мая 2011 года заемщику ФИО2 ООО «КРЭДО-Финанс» предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме 1 270 000 рублей 00 копеек на срок 240 месяцев для приобретения в собственность ответчика ФИО2 квартиры состоящей из 2 комнат, общей площадью 39,6 кв.м., расположенной на 2-ом этаже 5-ти этажного дома, расположенной по адресу: *. Кредит в сумме 1 270 000 рублей 00 копеек выдан ответчику ФИО2 *, что подтверждается платежным поручением * от «26» мая 2011 г. 

По состоянию на * Квартира была оценена в размере 1 830 000 рублей 00 копеек согласно заключению независимого оценщика ООО «МОБАЙЛ ГРУП», отчет об оценке * от «20» мая 2011 г., что подтверждается Закладной.

Государственная регистрация права собственности Ответчика на Квартиру произведена * Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по *. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком ФИО2 как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по * первоначальному залогодержателю - ООО «КРЭДО-Финанс». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена * за *.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Начиная с ноября 2015 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиком производятся не регулярно и не в полном объеме, либо не производится совсем.

В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и Закладной, письмом от * (копия прилагается) в адрес Ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.

До настоящего времени ФИО2 не выполнила указанное требование Истца. 

Задолженность Ответчика по состоянию на «23» сентября 2016 года составляет 1 291 344 рубля 34 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 179 837 рублей 93 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 94 352 рубля 00 копеек, а также начисленные пени в размере 17 154 рубля 41 копейка.

Истец первоначально просил суд: 

Взыскать с Ответчика ФИО2 задолженность по Договору займа * от «26» мая 2011 года по состоянию на «23» сентября 2016 года в размере 1 291 344 рубля 34 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 179 837 рублей 93 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 94 352 рубля 00 копеек, а также начисленные пени в размере 17 154 рубля 41 копейка.

Начиная с «24» сентября 2016 года и до даты вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,7 % процентов годовых за каждый день просрочки на сумму фактического остатка основного долга, т.е. на сумму 1 179 837 рублей 93 копейки.

Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую ФИО2, запись о регистрации права собственности в ЕГРП * от *, расположенную по адресу: *.

Определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов;

Определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости Квартиры, определенной в отчете оценщика, а именно в сумме 1 464 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 656 рублей 72 копейки.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, в окончательном варианте просит суд: 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по Договору займа * от «26» мая 2011 года по состоянию на «17» мая 2017 года в размере 1145 086 рублей 20 копеек в т.ч. остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)- 1 138 350 рублей 93 копейки и текущие начисленные проценты на плановый основной долг- 6 735 рублей 27 копеек.

Начиная с «18» мая 2017 года и до даты вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,7 % процентов годовых за каждый день просрочки на сумму фактического остатка основного долга, т.е. на сумму 1 138 350,93 рублей 93 копейки.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО2, запись о регистрации права собственности в ЕГРП * от *, расположенную по адресу: *.

Определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов;

Определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости Квартиры, определенной в отчете оценщика, а именно в сумме 1 573 600 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 656 рублей 72 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу истца расходы по оплате судебной экспертизе в размере 10200 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в уточненном виде, при обращении взыскания на предмет залога, просила учитывать заключение судебного эксперта, также пояснила, что ФИО2 произведено частичное погашение кредита, на момент рассмотрения дела – * задолженность ответчика перед Банком составляет 1 140 076 рублей 07 копеек, в том числе основной долг 1 133 372 рубля 10 копеек, проценты 6 703 рубля 97 копеек. представила расчет платежей. 

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом по месту регистрации. Место жительства ответчика суду не известно. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. 

В порядке ст.50 ГПК РФ судом был назначен адвокат для представления интересов ответчика.

Представитель ответчика по назначению адвокат Климова И.В. исковые требования не признала.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно п.1, п.2, п.3 ст.348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Согласно ст.56 Федерального закона от * N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.Согласно п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 указанного ФЗ);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 указанного ФЗ;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями Договора займа * от «26» мая 2011 года ООО «КРЭДО-Финанс» предоставило ФИО2 ипотечный жилищный кредит в сумме 1 270 000 рублей 00 копеек на срок 240 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры состоящей из 2 комнат, общей площадью 39,6 кв.м., расположенной на 2-ом этаже 5-ти этажного дома, расположенной по адресу: *. (л.д. 15-20).

По состоянию на * стоимость квартиры составила 1 830 000 рублей 00 копеек согласно заключению независимого оценщика ООО «МОБАЙЛ ГРУП», отчет об оценке * от «20» мая 2011 г. (л.д. 32

Государственная регистрация права собственности Ответчика на Квартиру произведена * Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по * (л.д. 37). 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик ФИО2 предоставила в залог (ипотеку) квартиру, расположенную по адресу: *.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком ФИО2 как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по * первоначальному залогодержателю - ООО «КРЭДО-Финанс» (л.д. 25-30). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена * за *.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», согласно отметке о смене владельца закладной (л.д. 30).

Обязательства по предоставлению ответчику денежных средств были выполнены в полном объеме. Кредит в сумме 1 270 000 рублей 00 копеек выдан ответчику ФИО2 *, что подтверждается платежным поручением * от «26» мая 2011 г. (л.д. 36).

Однако, заемщик свои обязательства по погашению кредита выполняет ненадлежащим образом. Начиная с ноября 2015 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиком производится не регулярно и не в полном объеме, либо не производится совсем, что подтверждается расчетом задолженности истца. 

В соответствии с п.4.4.1, 4.4.2 кредитного договора Заимодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору в случаях: просрочки очередного платежа более чем на 30 дней, допущении просрочки более 3 раз в течение 12 месяцев,…., а также обратить взыскание на недвижимое имущество в случаях, установленных п. 4.4.1 Договора.

Порядок начисления неустоек и пени предусмотрен п. 5.1-5.4 Договора. ЗАЕМЩИК отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ЗАЕМЩИКУ имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ.

При нарушении сроков возврата займа ЗАЕМЩИК уплачивает ЗАИМОДАВЦУ неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет ЗАИМОДАВЦА (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование займа процентов ЗАЕМЩИК уплачивает ЗАИМОДАВЦУ неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет ЗАИМОДАВЦА (включительно).

ЗАЕМЩИК несет ответственность за полноту и правильность внесения в платежные документы всей необходимой для идентификации платежа информации, в том числе указанной ЗАИМОДАВЦЕМ.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец письмом от * в адрес ответчика направил требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. При этом истец указал, что задолженность ответчика по состоянию на * составила 1 179 837 рублей 93 копейки по основному долгу, 44 814 рублей 93 копейки по процентам, 7 404 рубля 26 копеек по пени. (л.д. 40).

Согласно расчета истца, представленного суду, задолженность ответчика по состоянию на «23» сентября 2016 года составляла 1 291 344 рубля 34 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 179 837 рублей 93 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 94 352 рубля 00 копеек, а также начисленные пени в размере 17 154 рубля 41 копейка.

По состоянию на * задолженность ответчика с учетом частичного погашения долга составила 1 138 893 рубля 02 копейки, в том числе 1 133 372 рубля 10 копеек – основной долг, 5 520 рублей 92 копейки – проценты, что также следует из расчета истца. 

Согласно пояснений представителя истца, данных ею в судебном заседании *, на момент рассмотрения дела – *, платежей в погашение задолженности ФИО2 не вносилось, задолженность ответчика по основному долгу по сравнению с суммой на * не изменилась, сумма процентов составила 6 703,97 рублей. 

До настоящего времени ФИО2 не выполнила указанное требование Истца, доказательств иного суду не представлено. 

Таким образом, неисполнение взятых на себя обязательств по выплате кредита и процентов является существенным нарушением условий договора, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что он вправе рассчитывать при заключении договора, а именно на получение платежей в погашение основного долга и процентов по нему. Поэтому, подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика суммы кредита, процентов по нему в размере 1 140 076 рублей 07 копеек. 

Кроме того, за период с * до вступления решения суда в законную силу с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 12,7 процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга (т.е. на сумму 1 133 372,10 рублей), за каждый день просрочки.

Учитывая, что исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено договором залога (закладной) приобретаемого недвижимого имущества, подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога. При этом, судом принимается во внимание, что ответчик допустила систематическое нарушение сроков внесения платежей в погашение кредита, то есть более трех раз в течение двенадцати месяцев, сумма неисполненного обязательства соразмерна стоимости недвижимого имущества. 

Обращая взыскание на предмет залога, суд определяет способ реализации имущества – продажа с публичных торгов. 

При определении начальной продажной стоимости имущества суд считает необходимым руководствоваться заключением судебной экспертизы, выполненной Торгово-промышленной палатой * на основании определения суда. Согласно заключению *д от *, рыночная стоимость квартиры по адресу: Нижний Новгород, ул. * по состоянию на * составляет 1 967 000 рублей.

У суда не имеется оснований не доверять заключению судебной экспертизы, поскольку выводы эксперта подтверждены расчетами, квалификация эксперта подтверждена свидетельствами и удостоверениями. При назначении экспертизы эксперт предупреждался судом о наступлении уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

Учитывая положения пп.4 п.2 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика. 

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры по адресу: г. Н.Новгород, ул. * определяется равной 1573600 рублей.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются судебные расходы по оплате судебной экспертизы в размере 10 200 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 656 рубля 72 копейка, всего 30 856 рублей 72 копейки. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые АО «Агентство ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по Договору займа * от «26» мая 2011 года по состоянию на * в размере 1 140 076 рублей 07 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)- 1 133 372 рубля 10 копеек и текущие начисленные проценты на основной долг- 6 703 рубля 97 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование кредитом в размере 12,7 % процентов годовых за каждый день просрочки на сумму фактического остатка основного долга, т.е. на сумму 1 133 372 рубля 10 копеек начиная с * и до даты вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО2, запись о регистрации права собственности в ЕГРП * от *, расположенную по адресу: * кадастровый *, определив способ реализации указанной квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 573 600 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» судебные расходы в размере 30 856 рублей 72 копейки. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.П.Кочина