Дело № 2-1583/2017 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Омска

в составе председательствующего Крупкиной Е.П.,

при секретаре Величко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 25 апреля 2017 года гражданское дело по иску по иску АО «Банк Жилищного Финансирования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Жилищного Финансирования» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ЖилФинанс» (в настоящее время АО «Банк ЖилФинанс») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 700 000 руб. сроком на 242 месяца, под 12,99 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме и предоставил ответчику денежную сумму в указанном размере. Вместе с тем, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору и закладной. В соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора истец имеет право требовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору. В связи с неисполнением обязательств, ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и о его расторжении. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед истцом составляет 697 234 руб. 71 коп., в том числе 672 445 руб. 22 коп. – сумма основного долга, 21 934 руб. 70 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам, 349 руб. 21 коп. – сумма процентов за просроченный основной долг, 278 руб. 38 коп. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, 1 750 руб. 91 коп. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, 476 руб. 29 коп. – начисленные проценты. Истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору в размере 697 234 руб. 71 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 12,99% годовых, начисляемых на сумму основного долга 672 445 руб. 22 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере 1 324 800 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 16 172 руб. 35 коп.. 

Представитель истца АО «Банк Жилищного Финансирования» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили (л.д.100).

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ЖилФинанс» (в настоящее время АО «Банк ЖилФинанс») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 700 000 руб. сроком на 242 месяца, под 12,99 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.(л.д.49-80).

В силу кредитного договора, кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь принял на себя обязательство возвратить кредитору денежные средства, полученные в кредит, то есть уплатить кредитору сумму основного долга в размере 700 000 руб., а также сумму начисленных на кредит процентов из расчета 12,99% годовых. 

В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог принадлежащей ФИО1 на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Права АО «Банк ЖилФинанс» как залогодержателя в силу закона удостоверены закладной, которая оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателях (л.д.55-60).

Рыночная стоимость предмета залога составляет 1 656 000 рублей, что подтверждается отчетом об оценке (л.д. 17-20).

В судебном заседании установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика денежные средства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.34).

ЗАО «Банк ЖилФинанс» было переименовано в АО «Банк ЖилФинанс», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ о внесении Управлением Федеральной Налоговой службы России по городу Москва в Единый государственной реестр юридических лиц записи о регистрации изменений, вносимых в устав банка, связанных с изменением его наименования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ для перехода прав кредитора не требуется согласие должника, а с переходом прав по основному обязательству к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 ГК РФ).

Таким образом, в настоящее время владельцем закладной, залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору предоставления денежных средств является истец АО «Банк ЖилФинанс».

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора заемщик осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Согласно пункту 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,99%.

Порядок начисления процентов по кредиту установлен пунктом 3.2 кредитного договора, порядок погашения и уплаты процентов согласован сторонами в пунктах 3.3 – п. 4.4.4 кредитного договора.

Пунктом 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору соответствующие неустойки в виде пени в размере 0,5% за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 4.4.1 предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех причитающихся процентов и предусмотренных договором неустоек, возмещения убытков в полном размере.

В соответствии с пунктом 4.4.5 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор вправе обратить взыскание на недвижимое имущество в прядке, предусмотренном действующим законодательством.

Согласно п. 4.4.6 кредитного договора кредитор имеет право осуществлять все предусмотренные действующим законодательством РФ права кредитора и залогодержателя недвижимого имущества. 

Кроме того, срок и периодичность уплаты суммы кредитного обязательства, обеспеченного ипотекой (залогом), установлен условиями Закладной.

Истцом в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которые не исполнены до настоящего времени (л.д. 21-24).

Из расчета задолженности усматривается, что задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед истцом составляет 697 234 руб. 71 коп., в том числе 672 445 руб. 22 коп. – сумма основного долга, 21 934 руб. 70 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам, 349 руб. 21 коп. – сумма процентов за просроченный основной долг, 278 руб. 38 коп. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, 1 750 руб. 91 коп. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, 476 руб. 29 коп. – начисленные проценты (л.д. 9-16).

Суд принимает произведенный истцом расчет задолженности в качестве достоверного доказательства, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом, суд учитывает, что ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств, подтверждающих отсутствие кредитной задолженности либо иной ее размер в материалы дела не представлен.

Из положений статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Согласно статье 51 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании части 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Поскольку законом предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество, при этом факт ненадлежащего исполнения ответчиками условий кредитного договора установлен бесспорно, то исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» в части обращения взыскания на принадлежащую ответчикам квартиру, являющуюся предметом залога, подлежат удовлетворению.

В силу статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

На основании части 2 статьи 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 9 статьи 77.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного «Независимая оценка и экспертиза», рыночная стоимость квартиры составляет 1 656 000 руб. Начальная продажная стоимости устанавливается 80% рыночной стоимости такого имущества. Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры составляет 1 324 800 руб.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> счет погашения задолженности перед АО «Банк Жилищного Финансирования», посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной квартиры в сумме 1 324 800 руб.

Кроме того, истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 12,99 % годовых, начисляемых начиная с ДД.ММ.ГГГГ на остаток суммы основного долга до дня фактического исполнения должником своего обязательства

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 N 13/14 о практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного, обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно пункту 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Требования, предъявляемые к содержанию резолютивной части решения по делам о взыскании процентов, начисленных в соответствии со статьей 395 ГК РФ, конкретизированы в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

В соответствии с указанным постановлением, если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов, размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты начисляются по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

По таким же правилам подлежат взысканию с должника процентов за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, обязательство по возврату денежных средств до вынесения решения по делу ответчиком не исполнено. Истец, обращаясь с требованием о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом, указал денежную сумму в размере 672 445 руб. 22 коп., на которую должны начисляться проценты, дату, начиная с которой проценты подлежат уплате, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 12,99 % годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения должником своего обязательства

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 16 172 руб. 35 коп., которая в силу статьи 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Жилищного Финансирования» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 697 234 рубля 71 копейку, из которых: 672 445 рубля 22 копейки – сумма основного долга, 21 934 рубля 70 копеек – сумма задолженности по оплате просроченных процентов, 349 рубля 21 копейку – сумма процентов за просроченный основной долг, 278 рублей 38 копеек – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, 1 750 рублей 91 копейку – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, 476 рублей 29 копеек – начисленные проценты. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 12,99 % годовых от суммы, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 672 445 рублей 22 копейки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения долга.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, площадью 27 кв.м., определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1 324 800 рублей.

Взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 172 рубля 35 копеек. 

Ответчик в течение 7-ми дней с момента получения копии решения вправе подать заявление в Кировский районный суд г. Омска об отмене заочного решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п Е.П. Крупкина

Решение вступило в законную силу 14.06.2017г. Не обжаловалось

Решение вступило в законную силу 14.06.2017г. Не обжаловалось

Решение вступило в законную силу 14.06.2017г. Не обжаловалось