Дело № 2-232/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года г. Анива

Анивский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Корчагиной А.В.

при секретаре Жовтун Я.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов,

установил:

19 марта 2019 года истец обратился в суд с исковым заявлением, указав в нем, что 18 июня 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 449 394 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заемщик не исполняет принятые на себя обязательства. По состоянию на 22 февраля 2019 года общая сумма задолженности заемщика по договору составляет 716 506 рублей 75 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 410 020 рублей 51 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 306 486 рублей 24 копейки. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 20 октября 2015 года по 22 февраля 2019 года.

Изложив обстоятельства указанные в заявлении, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 716 506 рублей 75 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 365 рублей 07 копеек.

В судебное заседание представитель истца Публичного акционерного общества КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. В представленных суду письменных возражениях указала, что в счет погашения задолженности ею было уплачено 120 365 рублей 32 копейки, в связи с чем, сумма непогашенного кредита составляет 329 028 рублей 68 копеек. Истцом сумма задолженности по кредиту в размере 716 506 рублей 75 копеек необоснованно завышена. Считает, что истцом не соблюден установленный федеральным законом досудебный порядок урегулирования спора, за период с 17 сентября 2015 года по настоящее время ФИО1 письменных извещений не получала, банк длительное время не предъявляя иск тем самым умышленно увеличивал задолженность по процентам. Последней датой своевременного и полного платежа по кредиту является 19 октября 2015 года.

Согласно расчету ответчика сумма основного долга по кредиту – 449 394 рубля, сумма фактического гашения по основному долгу – 11 540 рублей 84 копейки. 

Сумма остатка основного долга после фактического гашения 449 394 рублей – 11 540,84 = 437 853 рубля 16 копеек.

Сумма начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 46 115 рублей 78 копеек, сумма фактического гашения по процентам за пользование кредитными средствами – 28 824 рубля 48 копеек.

Сумма остатка по процентам после фактического гашения 46 115,78 – 28 824,48= 17 291 рубль 30 копеек.

Сумма фактических платежей по кредиту после 19 октября 2015 года – 80 000 рублей.

Таким образом, в пользу истца, по мнению ответчика, подлежит взысканию: 437 853,16 + 17 291,30=455144,46-80 000= 375 144,46 рублей.

В возражениях от 23 апреля 2019 года ФИО1 представлен новый расчет задолженности по кредитному договору, который ответчик просит признать верным, согласно которому общая сумма основного долга по кредиту – 449 394 рубля, общая сумма процентов за пользование кредитом – 340 846,45 рублей.

Итого общая сумма к уплате по кредиту: 449 394 рублей + 340 846,45 = 790 240,45 рублей.

Ответчиком в счет погашения кредита в общей сложности уплачена сумма – 120 365 рублей, из которых:

Сумма фактического гашения по основному долгу 39 373,49 рублей, сумма фактического гашения по процентам 80 991,83 рубля.

На основании индивидуальных условий договора кредитования и графика гашения кредита получается:

Сумма остатка основного долга после фактического гашения 449 394 – 39 373,49 = 410 020,51 рубль.

Сумма остатка по процентам после фактического гашения 340 846,45 – 80 991,83 = 259 854,62 рубля.

Итого общая сумма остатка к уплате по кредиту, по мнению ответчика: 410 020,51 + 259 854,62 = 669 875,13 рублей.

Неустойку, предусмотренную пунктом 9 расчета задолженности истца в сумме 78 970 рублей 24 копейки, ФИО1 просила снизить в порядке, предусмотренном ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как данные штрафные санкции кредитным договором не предусмотрены.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный».

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (часть 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно статье 435 Гражданского кодекса российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что 18 июня 2015 года ПАО «Восточный экспресс банк» на основании личного заявления ответчика заключил с ФИО1 договор о кредитовании №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 449 394 рублей со сроком возврата кредита на 60 месяцев, процентная ставка 24,9 % в год.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Выдача кредита осуществлена 18 июня 2015 года путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 22 февраля 2019 года общая сумма задолженности заемщика по договору составляет 716 506 рублей 75 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 410 020 рублей 51 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 306 486 рублей 24 копейки.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 20 октября 2015 года по 22 февраля 2019 года.

В адрес ответчика 14 мая 2015 года и 26 октября 2015 года направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, однако данные уведомления оставлены ответчиком без внимания.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статьям 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу требований части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с суммой основного долга в размере 410 020 рублей 51 копейки согласилась, расчет задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 306 486 рублей 24 копеек не признала, пояснив, что расчет задолженности завышен, а неустойка в сумме 78 970 рублей 24 копейки подлежит снижению.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Представленный истцом расчет задолженности за пользование кредитом включает в себя: основной долг по кредиту, задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами в сумме 227 516 рублей за период с 20 октября 2015 года по 19 февраля 2019 года, уплату просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме 78 970 рублей 24 копеек.

Расчет задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами рассчитан следующим образом: сумма просроченного основного долга на дату по графику платежей х на 24,9% по договору х на количество дней и / на количество дней в году.

Таким образом, истец требует взыскания процентов за просроченный кредит, которые являются не санкцией в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение ответчиком, применяемой банком при нарушении заемщиком сроков возврата полученных денежных средств, а представляют собой проценты за пользование ими. 

Поскольку просроченные проценты за пользование кредитными средствами не являются неустойкой, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к ним не применимы.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан верным.

Доводы ответчика ФИО1 о несоблюдении истцом установленного досудебного порядка урегулирования спора, суд признает не состоятельными, поскольку требование о расторжении заключенного с ответчиком кредитного договора, истцом не предъявлено, а досудебный порядок о взыскании задолженности по кредитному договору действующим законодательством либо договором, заключенным с ФИО1, не предусмотрен. 

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет, допустила задолженность по основному долгу и процентам, в связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 410 020 рублей 51 копейки, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 306 486 рублей 24 копеек, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 10 365 рублей 07 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 716 506 рублей 75 копеек, судебные расходы в размере 10 365 рублей 07 копеек, а всего 726 871 (семьсот двадцать шесть тысяч восемьсот семьдесят один) рубль 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Анивский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 мая 2019 года.

Председательствующий: судья А.В. Корчагина