Дело № 2-563/2018 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2018 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Черновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречное исковое заявление ФИО1 к Публичного акционерного общества КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным и применения последствий ее недействительности,

Установил:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 228720 рублей 79 копеек, возврата государственной пошлины 5487 рубля 21 копеек.

Требования истец мотивировал тем, что 31.10.2013 года по кредитному договору 

<

***> «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 (заемщику) кредит в сумме 223200 рублей, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 16.04.2018 года задолженность ответчика перед истцом составила 228720 рублей 79 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу –140742 рублей 58 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 38478 рублей 21 копейка, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 49500 рублей. Задолженность образовалась в период с 31.05.2016 года по 16.04.2018 года. 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ходатайствовала об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Возражала против удовлетворения исковых требований, обосновывая тем, что никаких договоров она не заключала, денежных средств не получала. В копии заявления на получение кредита не её роспись. У ПАО КБ «Восточный» отсутствует оригинал кредитного договора. Предъявила встречные исковые требования, просила признать кредитный договор в виде заявления о предоставлении кредита недействительным, применить последствия недействительности сделки. Полагает, что при заключении договора не была соблюдена письменная форма его заключения. Акцептирование банком анкеты или заявлений по своей сути являются предварительным договором, предметом которого может быть только заключение основного - кредитного договора. То есть будущий заемщик своей офертой предлагает банку заключить с ним другую оферту - кредитный договор, который не был заключен.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела на основании анкеты заявителя и заявления клиента о заключении договора кредитования № от 13.10.2013 года «Выгодный», ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 (заемщику) кредит в сумме 223200 рублей, сроком на 60 месяцев, ставка 21,5% годовых, окончательная дата погашения 31.10.2018 года, ПСК составляет 23,74 % годовых, размер ежемесячного взноса 6101 рублей, дата платежа-31 число каждого месяца. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита, с которым заемщик также ознакомлен. Штраф за просрочку уплаты взносов по кредиту 590 рублей за факт образования просроченной задолженности.

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями договора, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Условия) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2, 4.2.1 условий). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере установленном договором и тарифами банка (п. 4.6). 

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ФИО1 дала согласие быть застрахованным лицом и просит банк присоединить её к программе страхования, заключенного между банком и страховой компанией ЗАО СК «Резерв», согласна с оплатой страховой премии в размере 43200 рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита.

Как следует из выписки по счету, денежные средства в размере 223200 рублей, зачислены банком на счет ответчика.

Согласно представленной истцом историей платежей, заемщиком нарушались условия кредитного договора, платежи поступали несвоевременно, последний платеж произведен в мае 2016г., в связи, с чем задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 16.04.2018 года составила 228720 рублей 79 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу –140742 рублей 58 копеека, задолженность по процентам за пользование кредитом – 38478 рублей 21 копейка, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 49500 рублей. Задолженность образовалась в период с 31.05.2016 года по 16.04.2018 года. 

Предоставленный истцом расчет проверен судом, является арифметически верным. Контррасчет ответчиком не предоставлен. 

Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1, что дает право истцу на основании п.2 ст.811 ГК РФ требовать досрочного взыскания суммы кредита, процентов и неустойки. 

Частью 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение размера неустойки к основному долгу, соотношение процентной ставки с размерами ставок предусмотренных ст. 395 ГК РФ, по существу, представляющих собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, суд считает возможным с учетом ходатайства об уменьшении неустойки, снизить размер задолженности по неустойке с 49500 рублей руб. до 25000 руб. 

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично в размере 204220,79 руб. (140742,58руб.+38478,21 руб.+25000 руб.). 

Определением мирового судьи судебного участка № 132 в г.Шарыпово Красноярского края от 20.02.2017 года судебный приказ от 08.02.2017 года по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, отменен, поскольку от должника поступили возражения относительно исполнения данного приказа. 

Доводы ответчика о том, что в судебное заседание истец должен представить для обозрения оригиналы документов, в противном случае оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, не могут быть приняты во внимание в виду следующего. 

Согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Таких обстоятельств по делу не установлено.

В материалы дела истцом представлены заверенные надлежащим образом: копия анкеты-заявления, копия заявления о заключении договора кредитования, копия заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, копии других документов, сомнения в их достоверности у суда не возникло. Вместе с тем ответчиком не предоставлены иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом.

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено, в связи, с чем оснований полагать, что копии вышеуказанных документов, представленные истцом, не соответствуют их подлинникам не имеется. 

Доводы о том, что кредитный договор ответчик с истцом не заключал, денежные средства не получал, не могут быть приняты во внимание, поскольку спорный кредитный договор исполнялся ответчиком до мая 2016г., то есть заемщик совершал действия, направленные на создание соответствующих договору правовых последствий, что свидетельствует о признании им существования правоотношений, возникших на основании кредитного договора № от 31.10.2013г. 

Доказательств того, что в заявлении на получение кредита стоит подпись не ответчика, суду не представлено. 

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным в связи с несоблюдением письменной формы при его заключении и применения последствий недействительности сделки, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии сост. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 названной статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора в офертно-акцептной форме, письменная форма договора соблюдена. Офертой служило заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное ФИО1, а акцептом - открытие банком счета № и зачисление на него суммы кредита в размере 223200 рублей. 

ФИО1 была ознакомлена, понимала, полностью согласилась и обязалась соблюдать условия договора кредитования, условия страхования на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, условия тарифов банка, тарифов страховой компании, о чем свидетельствует её подпись. 

Все существенные условия кредитного договора указаны в анкете заявителя от 31.10.2013. До заключения договора ответчиком ФИО1 получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и возврата кредита, размере процентов, комиссий и минимального платежа, а также информация о дополнительных расходах по кредиту, о полной стоимости кредита, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Имея возможность при несогласии с условиями сделки отказаться от ее заключения ФИО1. каких-либо действий по отзыву не приняла. При заключении договора кредитования ФИО1 была предоставлена информация обо всех условиях кредитного договора, платежах по нему. Истец воспользовался кредитом, путем снятия со счета денежных средств, а впоследствии осуществляла платежи по погашению задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оснований полагать о том, что кредитный договор не был заключен, не имеется, поскольку он подписан и исполнялся сторонами, письменная форма заключения договора соблюдена, договор содержит все существенные условия, необходимые для такого вида договоров, в связи, с чем встречные исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере 5487 рублей 21 копеек, подтверждающиеся платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд - 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в сумме 204 220 ( двести четыре тысячи двести двадцать) рублей 79 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 140 742 ( сто сорок тысяч семьсот сорок два) рубля 58 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 38 478 (тридцать восемь тысяч четыреста семьдесят восемь) рублей 21 копейка, задолженность по неустойке – 25 000 ( двадцать пять тысяч) рублей, возврат государственной пошлины – 5 487 (пять тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 21 копейка, в удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.М. Тупаленко