дело № 2-569/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 мая 2018 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Залесской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 14.03.2013 между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 рублей под 29% годовых сроком на 72 месяца. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 15.05.2013. На 23.03.2018 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 923 дня, суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 912 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 175936 рублей 73 копеек. По состоянию на 23.03.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 108633 рубля 90 копеек, из них: просроченная ссуда в размере 29915 рублей, просроченные проценты в размере 5650 рублей 66 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 57151 рубля 88 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 11656 рублей 36 копеек, страховая премия в размере 3360 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила. Ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность в размере 108633 рублей 90 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3372 рублей 68 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца К.Л.А., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судом приняты меры по её извещению по месту регистрации, однако почтовые отправления возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 14.03.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № с лимитом кредитования 30000 рублей, с суммой минимального обязательного платежа 3000 рублей, под 29% годовых, сроком на 36 месяцев, что следует из раздела Б договора о потребительском кредитовании.

Срок оплаты по договору определен ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная с месяца, следующего за расчетным периодом.

Во исполнение условий договора на основании заявления заемщика от 14.03.2013 банк предоставил ФИО1 банковскую карту. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты договором о потребительском кредитовании № определена в размере 900 рулей.

В заявлении от 14.03.2013 ФИО1 выразила согласие на включение ее в программу страховой защиты заемщиков. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков договором о потребительском кредитовании определена в размере 0,40% от суммы лимита кредитования.

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01.09.2014 реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждено Уставом банка.

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита на ее банковский счет №, что подтверждено выпиской по счету.

Согласно пунктам 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совокомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк предоставляет заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимит кредитования, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и компенсацию банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

В силу пунктов 3.6 - 3.8 Условий за пользование кредитом заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные в разделе Б заявления-оферты. За пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты, начисленные на фактическую задолженность за период пользования кредитом. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на фактически использованную сумму кредита за весь период фактического пользования кредитом. 

В силу пункта 5.2.1 раздела 5 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, иному обязательству заемщика перед банком. 

В соответствии с пунктом 6.1 раздела 6 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления - оферты.

Как следует из раздела Б заявления - оферты в качестве меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как усматривается из расчета задолженности по договору о потребительском кредитовании, в период с 12.04.2013 (первый платеж с начала действия кредитного договора) по 16.09.2015 ФИО1 внесла в счет погашения кредита денежные средства в сумме 175936 рублей 73 копейки, из которых: 129717 рублей 13 копеек направлены на погашение основного долга, 12786 рублей 07 копеек - на погашение процентов по кредиту, 22523 рубля 19 копеек - на погашение задолженности по просроченному основному долгу, 4480 рублей 06 копеек - на погашение просроченных процентов по основному долгу, 212 рублей 78 копеек - на погашение штрафных санкций за просрочку уплаты просроченного основного долга, 37 рублей 50 копеек - на погашение штрафных санкций на просрочку уплаты процентов, 3480 рублей - на погашение страховой премии, 2700 рублей - на погашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, у ФИО1 также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

С октября 2015 года внесение денежных средств ответчиком не производится, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО2 13.10.2017 направлено уведомление о досрочном возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, которое ответчик не исполнила.

Долг ответчика по договору о потребительском кредитовании перед истцом согласно представленной выписке по счету по состоянию на 23.03.2018 составляет 108633 рубля 90 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 29915 рублей, просроченные проценты в размере 5650 рублей 66 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 57151 рубля 88 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 11656 рублей 36 копеек, страховая премия в размере 3360 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования кредитной картой, наличие просрочек по внесению минимального платежа ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком не представлено.

Пунктом п. 3.16 Условий о кредитовании предусмотрено, что кредитный лимит устанавливается заемщику по усмотрению банка, банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредитования. В случае получения уведомления об изменении лимита кредитования, заемщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления с помощью технических средств связи. При наличии возражений на изменение лимита кредитования в сторону увеличения, заемщик, при получении уведомления, имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Лимит считается измененным на третий день со дня направления уведомления банком.

Подписывая договор о потребительском кредитовании, ФИО1 выразила согласие с указанными Условиями о кредитовании.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченной ссуды в размере 99178 рублей 02 копеек и просроченных процентов в размере 27594 рублей 86 копеек, подтвержденных расчетом задолженности и выпиской по счету, при том, что оборот средств по банковской карте составил 182154 рубля 82 копейки.

При разрешении требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии с разделом Б договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с пунктами 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию с ФИО1, является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства как вследствие его чрезмерного размера, так и с учетом иных обстоятельств, чем нарушает баланс законных интересов сторон. Суд принимает во внимание тот факт, что истец длительное время (с октября 2015 года) не принимал разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательства должником, своими неосторожными действиями фактически способствовал увеличению размера задолженности. Только в январе 2018 года ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №. Вместе с тем, определением от 09.01.2018 вынесенный мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края судебный приказ от 20.12.2017 отменен на основании заявления ФИО1

Определение меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, по мнению суда, не отвечает принципу компенсационной природы неустойки.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В этой связи суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки на просроченную ссудную задолженность с 57151 рубля 88 копеек до 7000 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов с 11656 рублей 36 копеек до 3000 рублей.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по страховой премии в размере 3360 рублей, суд приходит к следующему.

По условиям заключенного между сторонами договора ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет в месяц 0,40% от суммы лимита кредитования, то есть 120 рублей.

Из буквального содержания договора о потребительском кредитовании следует, что он заключен на 36 месяцев. Доказательств иного срока действия договора о потребительском кредитовании, либо его пролонгации, материалы дела не содержат.

В этой связи ссылка в исковом заявлении о заключении кредитного договора сроком на 72 месяца доказательственного подтверждения не имеет.

Исходя из условий договора, заключенного между сторонами, за период его действия ФИО1 должна быть выплачена страховая премия в размере 4320 рублей (120 рублей x 36 месяцев). Согласно выписке по счету, за время пользования картой ответчиком погашена страховая премия в размере 3480 рублей.

Учитывая изложенное, заявленная банком задолженность по уплате страховой премии подлежит снижению до 840 рублей (4320 руб. - 3480 руб.), при том, что основания для взимания платы за подключение к программе страхования по истечении срока действия кредитного договора отсутствуют.

В приведенной связи оснований для взыскания с ФИО1 комиссии за оформление и обслуживание банковской карты также не усматривается, поскольку в период действия договора ею в счет погашения указанной задолженности внесено 2700 рублей, что согласуется с условиями договора о потребительском кредитовании, предусматривающего ежегодную комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей при сроке договора 36 месяцев.

Кроме того, в пункте 7.5 Условий кредитования указано, что заемщик обязуется оплатить комиссию за оформление и обслуживание карты автоматически после зачисления денежных средств (лимита) на расчетную карту, а так же производить дальнейшую оплату каждые 12 месяцев с момента выдачи карты до окончания срока действия договора или его досрочного расторжения.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Судом установлено, что при подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 3372 рублей 68 копеек, что подтверждается платежными поручениями №12 от 27.03.2018 и №34 от 07.12.2017.

Учитывая, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению (в размере 96% от заявленной суммы), с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере 3238 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 долг по договору о потребительском кредитовании №179556867 от 14.03.2013 в размере 46405 рублей 66 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 29915 рублей, просроченные проценты в размере 5650 рубля 66 копеек, штраф за просрочку уплаты кредита в размере 7000 рублей, штраф за просрочку уплаты процентов в размере 3000 рублей, страховая премия в размере 840 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3238 рублей, а всего 49643 рубля 66 копеек.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение 30 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 30 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 18 мая 2018 года