Дело №

Поступило в суд 12.05.2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2021 года г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Акентьевой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

29 апреля 2020 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 60000 рублей под 26,4 % годовых, сроком на 360 месяцев. 

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 31 октября 2020 года, на 22 апреля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 174 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 31 октября 2020 года, на 22 апреля 2021 года продолжительность просрочки составляет 174 дня.

ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 7137 рублей 69 копеек.

По состоянию на 22 апреля 2021 года общая задолженность составляет 87187 рублей 58 копеек, из них: комиссия за ведение счета 149 рублей, иные комиссии 8184 рубля, комиссия за смс-информирование 7827 рублей, 29 копеек, страховая премия 11725 рублей 91 копейка, просроченные проценты 59250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 24 рубля 06 копеек, неустойка на просроченные проценты 17 рублей 33 копейки.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и в задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Собвкомбанк» сумму задолженность в размере 87187 рублей 58 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2815 рублей 63 копейки (л.д.5, 5 об.)

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены (л.д.55), просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.5об).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласилась, пояснила, что 29 апреля 2020 года она в ПАО «Совкомбанк» оформила потребительский кредит на сумму 60000 рублей под 26,4% годовых. Ежемесячный платеж составлял 3000-4000 рублей. Первоначально она платила по графику. В это же время она брала другие кредиты в иных банках с целью погашения задолженности по предыдущим кредитам. Она понимала, что ей необходимо гасить задолженность по кредиту, однако, ей стало не хватать денежных средств на погашения задолженности по всем ее кредитам. Она посоветовалась с родственниками и более полугода назад перестала гасить задолженность по кредиту. К ней приезжал сотрудник ПАО «Совкомбанк», которому она сообщила, что ее финансовые возможности не позволяют своевременно и в полном объеме выплачивать задолженность по кредиту, она намерена обратиться в арбитражный суд для признания ее несостоятельной (банкротом). Сотрудник сказал ей, что в этом случае она может не платить по кредиту. Затем неоднократно ей поступали звонки из банка с просьбой оплатить задолженность. 

Единственным источником ее дохода с 2013 года является пенсия, из которой 20% удерживают на погашение другого кредита. Помимо этого кредита, у нее имеются кредиты в Сбербанке и Банк «Левобережный», а также 8 займов в кредитных организациях. Эти денежные средства она брала для установки окон, проведения водоснабжения, на похороны, на поминки сына, на установку надгробного памятника. Ей нечем платить по кредитам, она сбыла все хозяйство, сдала в ломбард золотые украшения. При оформлении кредита ей разъясняли все условия предоставления кредита, она была со всем согласна. Расчет задолженности не оспаривает, с процентами и штрафными санкциями, согласна. Просит взыскивать с нее задолженность по кредиту в минимальном размере, чтобы оставался прожиточный минимум. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 29 апреля 2020 года, заявления о предоставлении транша, банк предоставил ФИО1 сумму кредита в размере 60000 рублей на срок 60 месяцев под 26,4% годовых. Лимит кредитования 60000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика, способы исполнения заемщиком обязательств определен общими условиями договора (п.1, 4, 6, 7, 8). Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (п.11.) 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых (п.12). Заемщик вправе по своему усмотрению подключить следующие платные услуги: гарантия минимальной ставки, программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ( п.17). 

ФИО1 ознакомлена и согласна с общими условиями договора и обязуется их соблюдать (п.14). Заемщик предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем, платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору и банк имеет право применить штрафные санкции. 

ФИО1 просила заключить с ней договор банковского счета. Дала согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждение о присоединении к правилам, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их исполнять.

Просила банк одновременно с предоставлением ей транша, включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

Размер платы за Программу: 0,72% (431 рубль 67 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев строка страхования (л.д.9-11, 12-13).

Согласно анкете-соглашению на представление кредита от 29 апреля 2020 года, ФИО1 просила банк заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО. С положением ДБО физических лиц ПАО «Совкомбанк», тарифами банка ознакомлена и согласна, обязалась их соблюдать, подтвердила согласие на присоединение к положению (л.д.21-22).

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, ФИО1 просит заключить с ней указанный договор, открыть ей банковский счет, выдать банковскую карту, подключить к ней пакет расчетно-гарантийный услуг в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги. Настоящее заявление является подтверждение о присоединении к правилам. ФИО1 ознакомлена, что размер платы за подключение выбранного ею пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 7999 рублей и согласна с ним. Она ознакомлена и согласна с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг (л.д.16-17).

ФИО1 обращалась также с заявлениями на страхование по программе добровольного страхования (л.д.18-20).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «карта Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (п.3.1).

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.3.2).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2).

Банк вправе потребовать от заемщика в односторонним (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2) (л.д.25-26).

Как следует из информационного графика по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита №, ФИО1 ежемесячно, начиная с 30 мая 2020 года по 29 апреля 2023 года, обязана вносить платежи в счет погашения кредита в размере 3494 рубля 36 копеек, последний месяц – 2949 рубля 08 копеек (л.д.14-15).

Согласно уведомлению о наличии просроченной задолженности, 10 декабря 2020 года банк направил ФИО1 требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору № от 29 апреля 2020 года по состоянию на 02 декабря 2020 года в размере 77625 рублей 19 копейки в срок согласно действующему законодательству (л.д.30, 31-33).

Из выписки по счету за период с 25 мая 2020 года по 31 октября 2020 года, расчету задолженности по состоянию на 22 апреля 2021 года следует, что ФИО1 был предоставлен кредит 24 апреля 2021 года в размере 60000 рублей под 26,4% годовых. По состоянию на 22 апреля 2021 года общая задолженность составляет 87187 рублей 58 копеек, из них: комиссия за ведение счета 149 рублей, иные комиссии (возврат в график, гарантия минимальной ставки, за обслуживание карты) 8184 рубля, страховая премия 7827 рублей, 29 копеек, просроченные проценты 11725 рублей 91 копейка, просроченная ссуда 59250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 24 рубля 05 копеек, неустойка на просроченную ссуду 9 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты 17 рублей 33 копейки (л.д.27-29).

Таким образом, 29 апреля 2020 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в требуемой форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в размере 60000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.27), расчетом задолженности по договору (л.д.28-29), не оспаривается ответчиком. 

Из представленных письменных материалов следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредитному договору.

Кредитный договор заключен по желанию ФИО1.

Определением мирового судьи 2-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 16 марта 2021 года судебный приказа, вынесенный 09 марта 2020 года № 2-217/2021-30-2 по заявлению взыскателя ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29 апреля 2020 года, отменен (л.д.6).

С учетом изложенного требования истца о взыскании просроченных процентов, просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов на просроченную ссуду, комиссии за ведение счета, иных комиссий, страховой премии подлежат удовлетворению.

При этом, в резолютивной части расчета задолженности (л.д.28-29), а затем и в исковом заявлении истцом допущена техническая опечатка в указании просроченных процентов на просроченную ссуду, указано как «24,06» рублей, тогда как в самом расчете указана сумма «24,05» рублей в связи с чем, суд полагает уточнить указанную сумму, определив ко взысканию сумму процентов на просроченную ссуду в размере 24 рублей 05 копеек.

В связи с несвоевременным погашением кредита банком заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду, на просроченные проценты. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки по договору, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.10). 

Размер задолженности по неустойки на просроченную ссуду определен за период с 3 января 2021 по 09 февраля 2021 года в размере 9 руб. 99 коп., на просроченные проценты 17 руб. 32 коп. (л.д.28-29).

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Представленный истцом расчет задолженности суд находит обоснованным, он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом требований действующего законодательства и платежей, произведенных заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком не оспорен. Контррасчет ФИО1 не представлен. 

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, а также сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения ее от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено. 

Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих исполнить соответствующий судебный акт. 

Тяжелое материальное положение, состояние здоровья ответчика не могут служить основанием для освобождения ФИО1 от исполнению взятых ею на себя обязательств, в том числе от возмещения истцу судебных расходов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 27 апреля 2021 года (л.д.7), истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме 2815 рублей 63 копейки.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 29 апреля 2020 года № в размере 87 187 рублей 57 копеек, в том числе: комиссию за ведение счета 149 рублей, иные комиссии 8 184 рубля, страховую премию 7827 рублей 29 копеек, просроченные проценты 11 725 рублей 91 копейку, просроченную ссудную задолженность 59 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 24 рублей 05 копеек, неустойку на просроченную ссуду 09 рублей 99 копеек, неустойку на просроченные проценты 17 рублей 33 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 815 рублей 63 копейки, всего 90 003 (девяносто тысяч три) рубля 20 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Т.С.Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 21 июня 2021 года

Председательствующий: подпись Т.С.Комарова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-258/2021 Чулымского районного суда Новосибирской области.

УИД 54RS0042-01-2021-000396-71