Дело № 2-211/2024

УИД 03RS0063-01-2023-004074-95

Поступило в суд: 06.02.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2024 г. г. Куйбышев, Новосибирская область 

Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Дьячковой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Екиман М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 131780 руб., в том числе: 110000руб. – сумма к выдаче, 21780 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка 21,90% годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на счет №. Денежные средства в размере 110000 руб. были выданы заемщику через кассу банка, 21780 руб. перечислены на оплату дополнительных услуг – страхового взноса на личное страхование по его распоряжению. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета. Сумма ежемесячного платежа составила 3623,95руб. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения кредита последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62661,84руб., что является убытками. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляла 208978,46 руб. Мировым судьей было отказано ООО «ХКФ Банк» в выдаче судебного приказа. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 208978руб.46коп., из которых сумма основного долга – 125396руб.57коп., сумма процентов за пользование кредитом – 11135руб.36коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 62661руб.84коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 9784руб.69коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5289руб.78коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом – посредством вручения почтового отправления (л.д…), в иске просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, с суммой задолженности по договору не согласна, просила учесть, что срок исковой давности по кредитному договору истек.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой, в котором содержалась просьба заключить с ней кредитный договор на сумму 131780руб. под 21,90% годовых на срок 60 месяцев с ежемесячным платежом 3623,95руб., из которых 110000руб. выдать в кассе, 21780руб. перечислить страховой взнос на личное страхование, а также открыть ей банковский счет (л.д.8).

Акцептовав данное заявление ФИО1, ООО «ХКФ Банк» открыло ей банковский счет, а также по распоряжению ответчика перечислило на счет сумму в размере 131780руб., что следует из искового заявления, не оспаривалось ответчиком, следует из выписки по счету, распоряжения, заявления на добровольное страхование (об. л.д.8, 12, 22), таким образом, в дату открытия указанного счета между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, который обладал признаками договора банковского счета.

Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена операция по выдаче наличных денежных средств в сумме 110000 руб. 00 коп. по расходному кассовому ордеру № и списание 21780руб. для выполнения перевода по кредитному договору (л.д.22), при этом в данной выписке значится номер договора №, согласно иску и заявке указан №, последний следует считать номером кредитного договора, по которому истребуется задолженность.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224), что относится к договорам займа (кредитным договорам).

Согласно ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Учитывая изложенное, а также что факт заключения кредитного договора не оспаривался ответчиком, и что факт того, что ответчик ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, предоставленными ей на счет, открытый ООО «ХКФ Банк», во исполнение обязательств по ранее заключенному кредитному договору и договору счета, что подтверждается представленной в суд выпиской по счету(л.д.22), суд признает установленным заключение также ДД.ММ.ГГГГ (в дату предоставления кредитных средств) между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 кредитного договора №, по которому ФИО1 приняла на себя обязательство погашать задолженность и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами кредитора (л.д.9), согласие на что было выражено ФИО1 в заявке от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

В то же время, при решении вопроса о применении исковой давности по заявлению ответчика, суд исходит из следующего. 

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснения, данного в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Пункт 1 ст.810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ, п.7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ)).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Однако в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (норма приведена в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Такой правовой подход изложен в том числе в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 41-КГ23-28-К4.

В данном случае из представленного с иском расчета задолженности усматривается, что ответчиком последнее погашение задолженности в исполнение кредитных обязательств было произведено ДД.ММ.ГГГГ, после этой даты ответчик по данному кредитному договору прекратила исполнять обязательства, после чего, по причине неисполнения ответчиком обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, как об этом сам истец указал в иске(л.д.5). С ДД.ММ.ГГГГ была определена общая сумма задолженности в 125396,57руб. и проценты за пользование кредитом в размере 11135,36 руб. (л.д.23). 

При этом, суммы в размере 3000 руб. и две по 500 руб., внесенные ответчиком на счет ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, были перечислены для погашения задолженности по другому кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения по которому наступил ранее (п.1.6 раздела II Условий договора).

В соответствии с Условиями договора ООО «ХКФ Банк», которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте банка www.homecredt.ru (л.д. 14-16):

- срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней;

- процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода; дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке;

- размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период; банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил; начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. 

Следовательно, сроки, в которые ответчик была обязана исполнять обязательства по возврату предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование ими согласно приведенным положениям Условий договора, являющихся неотъемлемым приложением к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, первоначально определялись датой заключения кредитного договора, в последующем наступали с последовательным истечением сроков процентных периодов. 

В соответствии с заявкой и условиями договора, а также согласно графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, срок договора составлял 60 месяцев и заканчивался ДД.ММ.ГГГГ. при этом ежемесячный платеж составлял 3623,95 руб. (л.д. 8, 14, 24).

Согласно расчету на ДД.ММ.ГГГГ размер основного долга по кредиту составлял 125396,57руб. (л.д.23-24), в последующем данная сумма основного долга ответчика не изменялась, что в силу приведенных положений Условий договора обуславливало для кредитора – ООО «ХКФ Банк» право истребовать её досрочно, исходя из чего о нарушении своего права кредитор в данном случае узнал не позднее ДД.ММ.ГГГГ(даты, которую истец в требовании о досрочном исполнении обязательств определил как дата, в которую ответчик должен погасить всю задолженность по договору) и с этой даты начал течь срок исковой давности по требованию о взыскании с заемщика основного долга в размере 125396,57руб..

В соответствии с п. 3.2 Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, действующих с ДД.ММ.ГГГГ банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня в размере 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности (л.д.9). 

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На указанную сумму основного долга - 125396,57руб. согласно расчету кредитором с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ стала начисляться сумма штрафа на общую сумму 9784,69руб. и с ДД.ММ.ГГГГ сумма убытков в размере 62661,84 руб., которая состоит из сумм задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору (л.д.23). 

Таким образом, о нарушении своего права банк должен был узнать не позднее ДД.ММ.ГГГГ, исходя из чего суд признает эту дату началом течения срока исковой давности по требованиям о взыскании основного долга и процентов, начислявшихся на непросроченный основной долг до указанной даты.

В соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика заявленных в исковом заявлении и иных сумм: штрафов, убытков не имеется, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, в том числе по данным требованиям.

Как следует из разъяснений, содержащихся в абз.3 п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Однако таких обстоятельств исходя из представленных ООО «ХКФ Банк» с исковым заявлением документов не усматривается.

Как следует из разъяснений, данных в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из копии определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита с должника ФИО1 было отказано.

В соответствии с ч.4 ст.125 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) о возвращении заявления о вынесении судебного приказа или об отказе в его принятии судья в течение трех дней со дня поступления заявления в суд выносит определение.

Таким образом, ООО «ХКФ Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа не ранее ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности по всей сумме задолженности, в связи с чем оснований считать данный срок прервавшимся либо приостановленным для взыскания какой-либо части указанной задолженности оснований не имеется. 

Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору поступило в 

<

адрес> межрайонный суд ДД.ММ.ГГГГ, было направлено ДД.ММ.ГГГГ(л.д.28), то есть также за пределами срока исковой давности, и в течение более чем пяти лет со дня вынесения мировым судьей определения об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

В силу ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, основания для возмещения понесенных истцом судебных расходов в сумме 5289руб.78коп. судом не усматриваются.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 208978руб.46коп., из которых сумма основного долга – 125396руб.57коп., сумма процентов за пользование кредитом – 11135руб.36коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 62661руб.84коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 9784руб.69коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5289руб.78коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд Новосибирской области.

Председательствующий Дьячкова О.В.

Решение составлено в мотивированной форме 11.04.2024.

Судья