Дело № 2-95/2020 22RS0024-01-2020-000068-77

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 апреля 2020 года с.Ключи

Ключевский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Шевченко В.И., при секретаре Рощиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», в дальнейшем - банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 135 309 рублей 16 копеек. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 906 рублей 18 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 03 марта 2017 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 74 439 рублей 86 копеек под 36,9% годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно п.п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата ответчиком банку неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустил просрочку по кредиту – 995 дней, по процентам – 995 дней.

Ответчик произвел выплаты в период пользования кредитом – 22187 рублей 10 копеек. Судебным приказом № 2-1320 от 10.09.2017г. мирового судьи судебного участка Ключевского района взыскана задолженность в рамках указанного кредитного договора в размере 18 416,76 рублей за период с 04.05.2017 года по 18.08.2017г.

По состоянию на 23 января 2020 года общая задолженность ФИО1 за вычетом 18 416,76 рублей составила 135 309 рублей 16 копеек, из них: просроченная ссуда – 68218 рублей 67 копеек, просроченные проценты – 32 141 рубль 50 копеек, проценты по просроченной ссуде- 11 784 рубля 23 копейки, неустойка по ссудному договору – 16 800 рублей 32 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 6 364 рубля 44 копейки. 

Направленное банком в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» - в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена.

На основании положений ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03 марта 2017 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 74 439 рублей 86 копеек под 36,9% годовых сроком на 36 месяцев. 

Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита ФИО1 и выдал денежные средства в сумме 74 439 рублей 86 копеек Заемщику. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету с 03.03.2017 по 23.01.2020 и сторонами не оспаривается. 

Согласно выписки по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами предоставленной ей суммы кредитования. Кредитная задолженность подлежала погашению ответчиком путем внесения платежей или путем безналичного зачисления денежных средств (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательства – неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

В нарушение условий договора заемщик осуществлял гашение кредита в размере, недостаточном для его погашения, в нарушение срока, установленного условиями кредитного договора. Последний платеж произведен 17.01.2019 года. Указанное обстоятельство подтверждается материалами дела: выпиской из лицевого счета ответчика и расчетом задолженности.

Судебным приказом № 2-1320 от 10.09.2017г. мирового судьи судебного участка Ключевского района взыскана задолженность в рамках указанного кредитного договора в размере 18 416,76 рублей за период с 04.05.2017 года по 18.08.2017г. 

По состоянию на 23 января 2020 года общая задолженность ФИО1 за вычетом 18 416,76 рублей составила 135 309 рублей 16 копеек, из них: просроченная ссуда – 68218 рублей 67 копеек, просроченные проценты – 32 141 рубль 50 копеек, проценты по просроченной ссуде- 11 784 рубля 23 копейки, неустойка по ссудному договору – 16 800 рублей 32 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 6 364 рубля 44 копейки. 

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком размер задолженности не оспорен.

Досудебное уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору, направленное в адрес заемщика, оставлено последним без удовлетворения.

13 апреля 2019 года по заявлению банка мировым судьей судебного участка Ключевского района Алтайского края был выдан судебный приказ о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору в сумме 135 309,16 рублей, который был отменен по возражениям ответчика определением мирового судьи от 22.04.2019г. 

Разрешая спор при указанных обстоятельствах, суд установив, что обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялась ненадлежащим образом, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с нее в пользу банка суммы задолженности по кредитному договору № от 03.03.2017 года за период с 18.08.2017 по 23.01.2020 в размере 118 508 руб. 84 коп., из которых просроченная ссуда – 68 218 руб. 67 коп., просроченные проценты – 32 141 руб. 50 коп, проценты по просроченной ссуде – 11 784 руб. 23 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 364руб. 44 коп. 

При этом, суд, оценив соразмерность подлежащей взысканию неустойки на просроченную ссуду 6364,44 руб. последствиям нарушенного обязательства, указывает на то, что процентная ставка 20% годовых соответствует требованиям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», неустойка соответствует размеру задолженности по основному долгу (68218,67 руб.) и процентам (32 141,50 руб., 11 784,23 руб.), а также длительному периоду неисполнения обязательств заемщиком. 

Вместе с тем, суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 16 800,32 руб. по следующим основаниям.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) заемщиком уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности Банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, неустойки на просроченную ссуду, еще и неустойка по ссудному договору.

Размер неустойки по ссудному договору определен банком в размере 16 800 рублей 32 копейки. При этом начисление неустойки по ссудному договору производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, не соответствует требованиям закона.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ и постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 421 рубль 18 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 03 марта 2017 года в сумме 118 508 рублей 84 копейки: из которых просроченная ссуда – 68 218 рублей 67 копеек, просроченные проценты – 32 141 рубль 50 копеек, проценты по просроченной ссуде – 11 784 рубля 23 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 6 364 рубля 44 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 421 рубль 18 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца через Ключевский районный суд.

Председательствующий судья В.И. Шевченко