Дело № 2-4110/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2017 года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Левченко В.Ю.,

при секретаре Зубакиной А.О.,

с участием представителя истца ФИО1 (доверенность от 04.10.2017), представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО2 (доверенность от 30.01.2017),

в отсутствие истца ФИО3, надлежаще извещенного о дате, времени и месте судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

21.08.2017 между ФИО3 и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор № №

В рамках данного кредитного договора между сторонами также был заключен договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

22.08.2017 ФИО3 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, но в удовлетворении заявления истцу было отказано.

Дело инициировано иском ФИО3, который просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 53 920 рублей в качестве возврата страховой премии по договору страхования по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от 21.08.2017 в виду отказа истца от договора, денежные средства в размере 53 920 рублей в качестве неустойки, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, штрафа.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО2 возражал относительно удовлетворения заявленных требований, поскольку данная программа страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) предоставляется в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование и Банком ВТБ 24 (ПАО). Кроме того, истец был уведомлен о том, что при отказе от страхования страховая премия и комиссия банку не возвращаются, о чем было письменно сообщено истцу.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

21.08.2017 между ФИО3 и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор № №.

При заключении указанного кредитного договора заявитель предоставил в банк заявление от 21.08.2017, в котором он просит ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на срок с 00 час. 00 мин. 22.08.2017 по 24 час. 00 мин. 21.08.2020, страховая сумма составила 534920 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 53 920 рублей, из которых вознаграждение Банка – 10 784 рубля, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 43 136 рублей.

Кредитный договор №№ от 21.08.2017 и заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 21.08.2017 были заключены истцом с ответчиком в соответствии с ч.3 ст. 154, ч.1 ст. 160, ч.1 ст. 432 ГК РФ путем составления документов, выражающих содержание сделок и подписанных лицами, совершающими сделки.

Согласно п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от ФИО3 путем подписания заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно вышеуказанного заявления заемщик уведомлен, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Заемщик также информирован о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по выбору Заемщика. Заемщик также уведомлен об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка.

В случае неприемлемых условий, в том числе и о включении в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручные подписи на каждой странице согласия на кредит, заявления о включении в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

22.08.2017 ФИО3 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в сумме 53 920 рублей в порядке, предусмотренном п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

30.08.2017 на вышеуказанное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» направило ответ, из которого следует, что у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования истца по возврату страховой премии, уплаченной банком. Также дано разъяснение, что для отключения от программы страхования истец может обратиться в банк, поскольку между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования заключен не был.

Отказ ООО СК «ВТБ Страхование» на заявление ФИО3 суд считает обоснованным по следующим основаниям.

Пунктом 1 вышеуказанного Указания Банка России предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц.

Из условий заключения между истцом и банком договора следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка. Таким образом, Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У к спорным правоотношениям применимы быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является.

Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО, договор страхования) прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Данная информация также была доведена до истца на момент её вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

ФИО3 имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Поскольку Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО3, основания для взыскания в пользу истца страховой премии отсутствуют.

В виду этого, что суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска, требования о компенсации морального вреда, почтовых расходов, расходов по оплате услуг представителя также не подлежат взысканию с ответчика.

Лица, участвующие в деле, в силу статей 4, 45, 46, 47, 56, 57 ГПК РФ, обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений. Стороны несут риск наступления последствий уклонения от состязательности. Уклонение лиц, участвующих в деле, от состязательности может повлечь принятие решения только по доказательствам, представленным другими лицами (ч. 1 ст. 68 ГПК РФ).

Разрешая спор, суд учитывает, что в материалах дела не представлено доказательств нарушения ответчиком прав истца, в связи с чем законные основания для удовлетворения требований истца у суда отсутствуют. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья В.Ю. Левченко

Решение в окончательной форме принято 03.11.2017