№ 2-880/2023

77RS0017-02-2022-019285-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Г. Ступино Московская область 29 мая 2023 года

Ступинский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Середенко С.И., при секретаре Викулиной С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Коммерческого банка «Мастер Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 749,28 рублей рубля, расходы по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога- земельный участок и дом, взыскании проценты за пользование кредитом по ставке 10 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку по ставке 0,2% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи искового заявления в суд включительно, 

У С Т А Н О В И Л:

Коммерческий банк «Мастер Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, обратился в иском с учетом уточнения суммы подлежащей взысканию и стоимости имущества, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 749,28 рублей из которых: задолженность по основному долгу 3 792 877,61 рубль, задолженность по процентам 1 853 640,88 рублей, пени за просроченный ОД 2 077 342,41 рубль, пени на просроченные проценты 5 026 116, 38 рублей, расходы по оплате государственной пошлины, обращении взыскания путем реализации на публичных торгах, на предмет залога- земельный участок, установив начальную продажную стоимость в размере 1 118 241 рубль, и дом, установив начальную продажную стоимость 8 005 392 рубля, взыскании проценты за пользование кредитом по ставке 10 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку по ставке 0,2% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи искового заявления в суд включительно.

Свои требования истец обосновывает тем, что между Банком и ФИО1 заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 924 000 рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2 Кредитного договора), с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 10 % годовых

В соответствии с п.1.1Кредитного договора Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком в полном объеме, предоставив кредит в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п.1.2, п,3 Кредитного договора Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки установленных Кредитным договором ежемесячно в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу (кредиту) и процентов за пользование кредитом.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на сумму фактической задолженности по кредиту за время фактического пользования кредитом на базе 365 или 366 дней в зависимости от фактического количества календарных дней в году со дня следующего за датой предоставления кредита, по дату зачисления возвращаемой заемщиком суммы кредита на счет кредитора включительно (п.2.3)

При нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки (п.7.2 Кредитного договора).

В нарушение условий Кредитного договора обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом Заемщиком надлежащим образом не исполнялись, погашение производилось с неоднократным нарушением сроков и сумм платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 12 749 977,28 рублей, из которых: задолженность по основному долгу 3 792 877,61 рубль, по процентам 1 853 640,88 рублей, пени на просроченный основной долг 2 077 342, 41 рублей, пени на просроченные проценты 5 026 116, 38 рублей.

обеспечением исполнения обязательств по вышеуказанному Кредитному договору в соответствии с п.п. 1.4 и 1.6 Кредитного договора является залог (ипотека) земельного участка и дома в силу закона.

В соответствии с условиями Договора обращение взыскания на предмет залога производится в т.ч. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору (п.8.1 договора).

В соответствии с заключением № от ДД.ММ.ГГГГ определена рыночная стоимость вышеуказанных объектов залога:

Земельный участок КН 

<

данные изъяты> площадью 1387 кв.м, почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>; стоимость 1 118 241 рубль

Дом КН 

<

данные изъяты>, расположенный по адресу: 

<

адрес> общей площадью 116 кв.м. Стоимость 8 005 392 рубля

Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за весь период фактического пользования, неустойки и дополнительные расходы в порядке и размере, установленные Кредитным договором (п.6.1)

В соответствии с условиями Кредитного договора Банком в адрес Заемщика направлена ДД.ММ.ГГГГ претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору которая ответчиком получена не была.

До настоящего времени требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредиту Заемщиком не исполнено, проценты по кредиту не погашены.

Ответчик не выполнил своих договорных обязательств, кроме того, были нарушены нормы действующего гражданского законодательства, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд для принудительного взыскания с Ответчика суммы долга.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № «Мастер Банк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего «Мастер Банк» (ОАО) возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик, его представитель исковые требования признали частично, представили письменные возражения, просили применить срок исковой давности.

Суд, выслушав представителя ответчика, проверив и исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. 

Исходя из положений ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащих образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Обязательство подлежит исполнению в предусмотренный обязательством день или в любой момент в пределах предусмотренного обязательством периода времени (ст. 314 ГК РФ).

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п.16).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию долга.

В соответствии со ст.ст. 334 и 348 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу положений Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное ( ч.1 ст. 50).

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона ( ст. 54).

Из материалов дела следует, что между Банком и ФИО1 заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 924 000 рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2 Кредитного договора), с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 10 % годовых

В соответствии с п.1.1Кредитного договора Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком в полном объеме, предоставив кредит в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п.1.2, п,3 Кредитного договора Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки установленных Кредитным договором ежемесячно в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу (кредиту) и процентов за пользование кредитом.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на сумму фактической задолженности по кредиту за время фактического пользования кредитом на базе 365 или 366 дней в зависимости от фактического количества календарных дней в году со дня следующего за датой предоставления кредита, по дату зачисления возвращаемой заемщиком суммы кредита на счет кредитора включительно (п.2.3)

При нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки (п.7.2 Кредитного договора).

В нарушение условий Кредитного договора обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом Заемщиком надлежащим образом не исполнялись, погашение производилось с неоднократным нарушением сроков и сумм платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 12 749 977,28 рублей, из которых: задолженность по основному долгу 3 792 877,61 рубль, по процентам 1 853 640,88 рублей, пени на просроченный основной долг 2 077 342, 41 рублей, пени на просроченные проценты 5 026 116, 38 рублей.

обеспечением исполнения обязательств по вышеуказанному Кредитному договору в соответствии с п.п. 1.4 и 1.6 Кредитного договора является залог (ипотека) земельного участка и дома в силу закона.

В соответствии с условиями Договора обращение взыскания на предмет залога производится в т.ч. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору (п.8.1 договора).

В соответствии с заключением № от ДД.ММ.ГГГГ определена рыночная стоимость вышеуказанных объектов залога:

Земельный участок КН 

<

данные изъяты> площадью 1387 кв.м, почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>; стоимость 1 118 241 рубль

Дом КН 

<

данные изъяты>, расположенный по адресу: 

<

адрес> общей площадью 116 кв.м. Стоимость 8 005 392 рубля.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах судом определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнуто в ходе рассмотрения дела в суде.

Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за весь период фактического пользования, неустойки и дополнительные расходы в порядке и размере, установленные Кредитным договором (п.6.1)

В соответствии с условиями Кредитного договора Банком в адрес Заемщика направлена ДД.ММ.ГГГГ претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору которая ответчиком получена не была.

До настоящего времени требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредиту Заемщиком не исполнено, проценты по кредиту не погашены.

Ответчик не выполнил своих договорных обязательств, кроме того, были нарушены нормы действующего гражданского законодательства, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд для принудительного взыскания с Ответчика суммы долга.

Суд считает возможным применить срок исковой давности в связи с заявлением данного ходатайства ответчиком..

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

<

данные изъяты>

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Истцом в материалы дела предоставлен расчет задолженности с указанием произведенных Ответчиком платежей по кредиту, из которого явно усматривается, что последний платеж по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ до настоящего момента Ответчиком не внесено ни одного платежа по кредиту, таким образом, Кредитору стало известно о нарушении его прав с ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств признания долга, в вышеуказанный период, со стороны Ответчика Истцом не представлено, также Истцом в материалы дела не представлены иные доказательства, свидетельствующие о прерывании Истцом срока исковой давности.

Исковое заявление истцом было подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом Нагатинского районного суда 

<

адрес> о регистрации иска.

Таким образом, истец пропустил срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, к начисленным в данный период платежам по оплате основного долга, процентов, неустоек подлежат применению положения о сроке исковой давности.

Согласно расчету представленному Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена задолженность:

сумма основного долга в размере 464 956,40 рублей;

сумма процентов в размере 1 652 818,60 рублей;

сумма пеней на просроченные проценты в размере 692 488,44 рублей;

сумма пеней на просроченный основной долг в размере 2 784 821,10 рублей.

с учетом сроков исковой давности Ответчик признает требования 

задолженность по основному долгу в размере 3 327 921.35 рублей (3 792 877,75 - 464 956,40 = 3 327 921.35);

задолженность по процентам в размере 200 822.28 рублей (1 853 640.88 - 1 652 818,60 = 200 822.28).

Однако задолженность по договорным пеням (неустойкам), с учетом применения исковой давности:

задолженность по пеням на просроченный основной долг в размере 1 384 853.97 рублей (2 077 342.41 - 692 488,44 = 1 384 853.97);

задолженность по пеням на просроченные проценты в размере 2 241 295.28 рублей (5 026 116.38 - 2 784 821,10 = 2 241 295.28).

Суд соглашается с расчетом ответчика с учетом применения срока исковой давности в силу действующего законодательства.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере 3 327 921.35 рублей (3 792 877,75 - 464 956,40 (просроченный период) = 3 327 921.35; задолженность по процентам в размере 200 822.28 рублей (1 853 640.88 - 1652 818,60 (просроченный период) = 200 822.28).

Ответчик просит снизить неустойку до 20 000 рублей, поскольку неустойка явно несоразмерна сумме задолженности по договору, завышена истцом и является кабальной для ответчика. В случае удовлетворения требований о взыскании неустойки ответчик потеряет жилье и вложенные в него денежные средства не сможет получить разницу после реализации предмета залога на торгах чтобы купить иное жилище или погасить сумму долга по решению суда в разумных пределах.. Дом, который просят обратить взыскание является единственным жильем для семьи, в кот ором проживают с 2013 года. Банк намеренно долгое время наращивал сумму неустоек и процентов не расторгая кредитный договор, чтобы обратить взыскание на предмет залога и не выплачивать разницу ответчику, что для Банка является выгодой, с учетом экономически сильной стороны истца перед ответчиком, который не имел возможности внести изменения в п. 7.2 кредитного договора, иначе денежные средства по кредиту он бы не получил.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

Как следует из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ст. 9,10 ГК РФ).

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" установлено:

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст. 14).

Ответчик указывает на то, что имеют место неблагоприятное стечение обстоятельств, значительное снижение дохода, в связи с этим утрата возможности производить ежемесячные платежи, исполнять обязательства надлежащим образом.

Довод о невозможности надлежащим образом исполнить обязательства по кредитному договору в связи с изменением материального положения ответчика, не являются основанием не исполнением условий договора, поскольку само по себе тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускает одностороннего отказа от его исполнения. 

Договор заключен между сторонами с согласованием всех условий. Довод о том, что при заключении договора ответчик не мог возражать против включения в договор положения об ответственности сторон в случае неисполнения обязательства (п. 7.2) несостоятелен. Ответственность сторон за неисполнение обязательства предусмотрена нормами действующего законодательства. 

Ответчик при заключении кредитного договора должен был самостоятельно оценивать свои материальные риски.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" установлено, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в т.ч. ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Ответчик долгое время не исполнял обязанность, предусмотренную кредитным договором. Неустойка предусмотрена в виде штрафных санкций. Истцу предоставлено право реализации защиты своих прав в порядке и сроки предусмотренные законом и Договором.

ПРи этом с учетом суммы кредита и процентов, подлежащих взысканию, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ в отношении заявленных пени. Ответчик готов погасить полностью всю задолженность по заключенному договору с уплатой процентов. Суд учитывает доход ответчика в настоящее время, а также значительный период в течение которого Банк не предпринимал попытки взыскания задолженности процентов и пени, что также предполагает разумность и добросовестность действий каждой стороны договора. 

При рассмотрении ходатайства о снижении неустойки, суд исходит из нижеследующего. Из п. 3 ст. ст. 307 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию

в соответствии со ст.330 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, согласно договору. При этом Кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки

Согласно п. 75 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"- при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно позиции Верховного Суда РФ изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №- КГ 15-82, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому ему сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчикам доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без обсуждения этого вопроса в судебном заседании, а потому нарушает конституционные права заявителя.

В соответствии с положением абз. 2 п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях при этом, присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга, исходя из однократной учетной ставки Банка России.

гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Конституционный Суд РФ указывает в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, при взыскании неустойки заслуживает внимания мнения ответчика, оценка соразмерности взыскиваемой суммы.

Ходатайство о снижении неустойки до 20 000 рублей не отвечает принципам разумности и справедливости. В связи чем, суд считает возможным Снизить размер неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты до 850 000 рублей.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 Постановления Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7, по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами

Истцом представлен расчет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года

Требования в части взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 10 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно обоснованы и подлежат удовлетворению с учетом уточненного искового заявления с ДД.ММ.ГГГГ.

Требования о взыскании неустойки (пени) по ставке 2% годовых за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи искового заявления включительно не обоснованы в связи с тем, что истцом представлено уточненное исковое заявление в части взыскания суммы задолженности с учетом начисленных пени по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после даты обращения с иском в суд. В данной части не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд, расходы на оплату услуг представителей, другие, признанные судом необходимые расходы.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Про обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 66 000 рублей, которая в силу положений ст. 98 ГПК РФ также подлежит взысканию с ответчика

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 195 – 198, ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление Коммерческого банка «Мастер Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 749,28 рублей рубля, расходы по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога- земельный участок и дом, взыскании проценты за пользование кредитом по ставке 10 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку по ставке -0,2 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Мастер-Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 3 327 100(три миллиона триста двадцать семь тысяч сто) рублей 45 копеек, по процентам 766 095 (семьсот шестьдесят шесть тысяч девяносто пять) рублей 09 копеек, пени в размере 850 000 (восемьсот пятьдесят тысяч) рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000 (шестьдесят тысяч) рублей, а всего в размере 5 009 195 (пять миллионов девять тысяч сто девяносто пять) рублей 54 копейки.

Взыскивать с ФИО1 в пользу «Мастер-Банк» (ОАО) проценты за пользование кредитом по ставке 10,0% годовых, начисленных на сумму остатка основного долг, который составляет3 327 100(три миллиона триста двадцать семь тысяч сто) рублей 45 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно

Исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу «Мастер-Банк» (ОАО) неустойку по ставке 0,2% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи искового заявления в суд включительно оставить без удовлетворения.

Обратить взыскание на предмет залога путём её продажи с публичных торгов:

- Земельный участок КН 

<

данные изъяты> площадью 1387 кв.м, почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>,, установив начальную продажную стоимость 1 118 241 (один миллион сто восемнадцать тысяч двести сорок один) рубль

Дом КН 

<

данные изъяты>, расположенный по адресу: 

<

данные изъяты> общей площадью 116 кв.м., установив начальную продажную стоимость 8 005 392 (восемь миллионов пять тысяч триста девяносто два) рубля

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ступинский городской суд Московской области в течение одного месяца с даты изготовления решения суда в мотивированном виде.

Судья: Середенко С.И.

В мотивированном виде решение суда изготовлено 5 июня 2023 года

Судья: Середенко С.И.