Дело № 2-2401/17

Поступило: 10.10.2017 г. 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» ноября 2017 года г. Новосибирск

Советский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судья Нефедовой Е.П.При секретаре: Касьяновой А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, исковое заявление третьего лица, заявляющего самостоятельные требования Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратились в суд с иском, где указали, что между ними и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2200000 руб. путем перечисления денежных средств на расчетный счет № в Новосибирском филиале ОАО АКБ «Связь-Банк», открытый на имя заемщика. Кредит предоставлялся ФИО1 сроком на 227 месяцев, с даты фактического предоставления кредита под 10 % годовых в первый год кредитования и 10,50 % годовых в последующие годы кредитования. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил сумму кредита в безналичной форме на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером. Целью предоставления кредита являлось приобретение в собственность ФИО1 квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 46,2 кв.м. стоимостью 3040000 руб.. на условиях предоставления банку документа, подтверждающего зачисление на счет заемщика средств целевого жилищного займа, предоставленного Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» по договору целевого жилищного займа в качестве первоначального взноса в размере 791126 руб. Денежные средства в полном объеме 3040000 руб. были получены продавцом квартиры ФИО2 после регистрации договора купли-продажи и перехода права собственности на квартиру. Права банка были удостоверены закладной. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 числится задолженность в размере 2286731,29 руб. Поскольку требования о досрочном взыскании кредита, направляемые банком ФИО1, ответчиком не исполнены, банк вправе обратиться с иском об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества обеспеченного ипотекой обязательства. Особенностью кредита, предоставленного по договору целевого займа, заем предоставлялся: на погашение первоначального взноса в размере 719126 рублей при получении кредита в банке на приобретение квартиры; на погашение обязательств по ипотечному кредиту. ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило уведомление Федерального государственного казенного учреждения « Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» о прекращении перечисления денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору в связи с исключением заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы.

Банк как залогодержатель по договору ипотеки имеет преимущественное право на удовлетворение из стоимости квартиры своих требований как залогодержателя. Как следует из отчета оценщика ООО «Региональный центр оценки» №-Б/09 от ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры составляет 3112000 руб.

Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (ОАО) и ФИО1 Взыскать со ФИО1 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2286731,29 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 31663,65 руб. Обратить взыскание на заложенную квартиру, путем реализации на публичных торгах, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 46,2 кв.м., кадастровый №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3112000 руб.

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека», заявили самостоятельные требования к ФИО1 о взыскании денежных средств, где указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. 

Целевой жилищный займ предоставлялся: 1) на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ предоставленного ПАО АКБ «Связь-Банк» для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика в размере 791126 руб.; 2) на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика.

Квартира приобреталась с использование целевого жилищного займа и ипотечного кредита, и считается находящейся одновременно в залоге у истца и у третьего лица с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Законным владельцем закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО АКБ «Связь-Банк».

Согласно Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае если участник досрочно уволен с военной службы, возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников. Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка задолженности проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата включительно.

ДД.ММ.ГГГГ именной накопительный счет ФИО1, без права на использование накоплений, закрыт, в связи с досрочным увольнением с военной службы. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлялись требования о погашении задолженности по договору целевого жилищного займа, однако обязательства по погашению задолженности ответчик в добровольном порядке не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору целевого жилищного займа составляет 1520800,04 руб.

Просят взыскать со ФИО1 задолженность в размере 1520800,04 руб., проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ 10,5%, начисленные на сумму задолженности в размере 1395176 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в сумме 3040000 руб, путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебное извещение о дате и месте судебного разбирательства, направленное по месту регистрации ответчика, возращено в суд по истечении срока хранения, что суд расценивает как уклонение от получения судебной повестки и в силу ст. 117 ГПК РФ считает ответчика извещенным надлежащим образом. 

Третье лицо, заявляющего самостоятельные требования – ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание представителя не направили, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен ипотечный кредит в размере 2200000 руб. под 10% годовых за первый год кредитования и 10,50% годовых за последующие годы кредитования, на срок 227 месяцев, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ и перехода права собственности на нее к ФИО1 произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по НСО ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно отчета, произведенного оценщиком ООО «Региональный центр оценки» №-Б/09, стоимость квартиры составляет 3112000 руб.

Права залогодержателя подтверждаются представленной суду копией закладной на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области (л.д. 47-53). В настоящее время законным владельцем закладной и залогодержателем является ПАО АКБ «Связь-Банк».

Согласно п.1.1, п.4.2.1, п.6.1 кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с графиком возврата кредита, путем уплаты ежемесячных платежей (Приложение № к кредитному договору (л.д.22-26).

В силу п.5.4.8 кредитного договора и п.5 Тарифов кредитора, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки за несвоевременный возврат кредита и за несвоевременную уплату процентов в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, начиная с октября 2014 года допустил просрочки уплаты ежемесячного платежа, с сентября 2016 г. прекратил вносить платежи, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет: 2286731,29 руб., в том числе: сумма основного долга по кредиту – 2134667,89 руб., сумма основного долга по кредиту (просроченный) – 13665,52 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 117568,90 руб., сумма процентов по просроченному кредиту- 265,71 руб., сумма неустойки за несвоевременное погашение кредита – 1849,17 руб., сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов – 18714,09 руб.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п.2 ст.819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства обстоятельств, на которые она ссылается в подтверждение или возражение своих доводов.

Ответчик доказательств, опровергающих доводы истца не представил также не представил доказательства, подтверждающие отсутствие задолженности по кредитному договору, размер задолженности по основному долгу, начисленным процентам и пеню не оспорил, в связи с чем суд считает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора № от 05.02.2014г., заключенного между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) и ФИО1, взыскании с заемщика суммы основного долга, процентов и неустойки в полном обьеме. 

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения. 

Истцом представлены доказательства того, что обстоятельства, не допускающие возможность обращения взыскания на заложенное имущество, отсутствуют, поскольку из материалов следует, что просроченная задолженность по дату вынесения решения суда в сумме 312726 рублей более пяти процентов от размера оценки предмета залога ( 3112000 рублей), период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более года, так как заемщик перестал производить платежи с сентября 2016 г. 

На основании изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. 

Согласно ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Как следует из материалов дела, сторонами при заключении договора залога была определена стоимость квартиры в размере 3112000 рублей. Ответчиками доказательств, подтверждающих иную рыночную стоимость предмета залога на день принятия судебного решения не представлено, в связи с чем суд считает возможным установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в сумме 3112000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину за подачу иска в суд в сумме 31663,65 рублей.

При разрешении исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека», судом установлено и подтверждается материалами дела, между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого ФИО1 как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Целевой жилищный заем предоставлен ФИО1 в размере 791126 руб., для уплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры по договору купли-продажи в собственность заемщика, с использованием ипотечного кредита по кредитному договору №, заключенному 05.02.201411 года между ОАО АКБ «Связь-Банк», путем единовременного перечисления указанной суммы на банковский счет заемщика.

Объект недвижимости - квартира расположенная по адресу: 

<

адрес>, приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и с даты государственной регистрации права собственности на квартиру считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека».

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является: 1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более; 2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более: а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; в) в связи с организационно-штатными мероприятиями; г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе; 3) исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим; 4) увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе.

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 370 утверждены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, в соответствии с п. 75 которых при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

При исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов в течение 6 месяцев со дня направления участнику соответствующего уведомления.

В случае невозврата излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, начисляет на сумму остатка проценты по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на день возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Согласно п. 79 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в пункте 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа.

В случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора (п. 89 Правил).

Аналогичные положения предусмотрены п. 7 Договора целевого жилищного займа.

ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 досрочно уволен с военной службы, исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с прекращением права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ДД.ММ.ГГГГ его накопительный именной счет был закрыт, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ об исключении участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих из реестра (т. 1 л.д. 149).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ФГКУ «Росвоенипотека» составила 1520800,04 руб., в том числе: 1395176 руб. сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 116045,77 руб. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10,5% со дня увольнения ответчика с военной службы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 9578,27 руб. пени в размере 0,1 процент от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Доказательств неверности расчета задолженности и наличия оснований возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, предусмотренных ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», не представлено суд таковыми не располагает.

В ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ФИО1 обязан осуществить возврат средств целевого жилищного займа, средств, учтенных на именном накопительном счете участника и перечисленных уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников, а также процентов за пользование целевым жилищным займом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно в размере 10,5% годовых начисляемых на сумму остатка основного долга по договору займа в размере 1395176 руб., поскольку в силу ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк»- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открыток акционерное общество) и ФИО1. 

Взыскать в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) со ФИО1 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2286731,29 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 31663,65 рублей.

Взыскать в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» со ФИО1 задолженность в сумме 1520800 рублей, взыскать проценты за пользование целевым займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 10,5%, начисленные на сумму основного долга 1395176 рублей с ДД.ММ.ГГГГг. по день окончательного возврата займа включительно.

Обратить взыскание на заложенную квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, с целью удовлетворения требований ПАО АКБ «Связь-Банк», в оставшейся части направить денежные средства на погашения долга перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Установить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>34 в размере 3112000 рублей.

Не присутствовавший в судебном заседании ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в срок один месяц по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано- в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Председательствующий подпись Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено 04.12.2017г.