Дело № 2-1/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года р.п. Полтавка

Полтавский районный суд Омской области в составе: 

председательствующего судьи Абилова А.К., 

при секретаре Соколовой О.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО Сбербанк (далее Банк) обратилось в суд с указанным иском, указывая в обоснование заявленного требования на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил путем заключения кредитного договора ФИО2 кредит, в сумме 41000 рублей под 17% годовых, сроком на 60 месяцев. По состоянию на 22.10.2018 задолженность ответчика составляет 40748,16 рублей, в том числе: просроченная задолженность по кредиту – 33189,23 рублей; просроченные проценты – 3404,44 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 2379,05 рублей; неустойка за просроченные проценты – 1775,44 рублей. Позже было установлено, что заемщик ФИО2 умерла, ее наследником является дочь – ФИО1 Просит взыскать с ответчика (наследника) указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие. Согласно представленным дополнительным пояснениям по иску, ссылается на отсутствие сведений о страховании кредитного договора, возражает против удовлетворения ходатайства ответчика о возмещении услуг представителя, указывает на информированность их о смерти заемщика в августе 2018 года, считает несостоятельным ссылку ответчика на пропуск срока исковой давности. 

Ответчик ФИО1, представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования Банка не признали, сославшись на пропуск сроков исковой давности, поскольку истец был информирован о смерти заемщика сразу после смерти. Кроме того, указанный кредитный договор был застрахован ООО «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» о чем имеются соответствующие подтверждения. Полагают, что истец должен был обратиться за выплатой возмещения по кредиту в страховую компанию, а не к ответчицеПризнали, что ответчица вступила в права наследования после смерти заемщика. 

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», бывшее ООО «Страхования компания «Росгосстрах Жизнь», в судебное заседание представило отзыв, в котором указало, что к ним поступало от ПАО Сбербанк заявление о выплате по поводу смерти заемщика кредита ФИО2 (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ). Однако выплаты произведены не были, в Заявлении-реестре в мае 2012 года, ФИО2 в числе застрахованных не указывалась.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, находит исковые требования Банка неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 41000 рублей по 17% годовых, на срок 60 месяцев.

В соответствии с п.4.3.2 Кредитного договора, Заемщик обязался в срок не позднее 30 календарных дней уведомить Кредитора, в том числе, об обстоятельствах, способных повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по Договору.

Согласно п. 4.2.8 Договора, Кредитор вправе направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика на погашение задолженности по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ, при заключении вышеуказанного кредитного договора, ФИО2 подписала заявление о выражении согласия быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», просила включить ее в список застрахованных лиц страховщика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (л.д.26).

Согласно указанному Договору страхования, покрываются риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Оплата за подключение к Программе страхования в сумме 3690 рублей подтверждается копией извещения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Согласно Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, Страховщиком является ООО «СК «РГС-Жизнь», Страхователем ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем – получателем страховой выплаты является Банк. Уплата страховой премии осуществляется единовременно. Срок страхования, равен сроку кредита и указывается в списке застрахованных. Период страхования для застрахованного лица начинается с даты выдачи ему кредита по Кредитному договору, при условии включения его в Список Застрахованных и уплаты Страхователем за него страховой премии и действует до даты погашения Застрахованным лицом кредита, но не далее даты, указанной как датой погашения кредита. Страховая сумма определяется на дату распространения на Застрахованного условий договора страхования и ее размер равен сумме кредита, увеличенному на 10% (л.д.27).

Из сведений, представленных Департаментом ЗАГС – Полтавский район, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ в результате сердечной недостаточности; острого сальпингофорита (л.д.28-30).

Указанное обстоятельство является страховым случаем, согласно указанной Программе, и не является «Исключением из ответственности».

Согласно Свидетельству о праве на наследство от 23.07.2014 ФИО1 является наследницей после смерти ФИО2 относительно жилого дома по 

<

адрес> (л.д.54).

На основании аналогичного Свидетельства от 29.07.2015 ФИО1 унаследовала денежные вклады, хранящиеся в ОАО «Сбербанк России» (л.д.63).

Из представленных третьим лицом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») выплатного дела № следует, что 14.08.2013 ответчица ФИО1 обратилась с заявлением к руководителю д/о № ОАО «Сбербанк России», где сообщила о смерти ДД.ММ.ГГГГ матери ФИО2 и просила погасить остаток кредита страховым возмещением, ссылаясь на имеющийся договор страхования.

04.09.2013, руководителем указанного дополнительного офиса ОАО «Сбербанк России» в адрес ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» направлено заявление с просьбой возместить страховую выплату и закрыть остаток срочной ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33189,23 рублей, в связи со смертью ФИО2

Перечень собранных документов был передан Банком и получен Страховщиком 11.09.2013.

03.10.2013 руководителем Центра урегулирования убытков ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» ФИО4 был дан ответ руководителю д/о ОАО «Сбербанк России» о невозможности рассмотреть вопрос о страховой выплате по существу, поскольку Банком ФИО2 в Заявление-реестр со списков клиентов Банка, воспользовавшихся услугой по подключению к Программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья не включена.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом вторым статьи 939 ГК РФ предусмотрено, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).

Из анализа вышеперечисленных материалов гражданского дела, материалов выплатного дела, положений законодательства, суд приходит к выводу о заключении договора страхования между Страховщиком (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»)), Страхователем ( ПАО Сбербанк) и Застрахованным лицом (ФИО2). 

Истцом, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, доказательств отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика при заключении с банком кредитного договора, представлено не было. Предоставленные же ответчицей и третьим лицом сведения, суд принимает в качестве доказательств доводов ответчика. 

Учитывая обстоятельства присоединения заемщика ФИО2 к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России», наступления страхового случая, объективного подтверждения осведомленности Банка о наступлении смерти Заемщика и направления ими пакета документов Страховщику 04.09.2013, суд находит требования истца необоснованными. 

Неуказание заемщика ФИО2 с заявлениях-реестрах, направляемых Банком в страховую компанию не свидетельствует об отсутствии указанного договора страхования, поскольку являлось обязанностью истца (выгодоприобретателя), а не ответчика.

Вместе с тем, суд находит доводы ответчика и ее представителя о пропуске сроков исковой давности ошибочными.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке (ст.196, п.2 ст.200 ГК РФ), то есть с 03.04.2017.

Указанное обстоятельство находит свое подтверждение в п.59 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах ст.100 ГПК РФ).

Представитель ответчика ФИО3 участвовал в общей сложности в трех судебных заседаниях, подготовил отзыв на исковые требования банка, участвовал также на предварительной беседе перед судебным заседанием. С учетом обстоятельств рассмотрения дела, его сложности, степени участия представителя, суд находит сумму в 5000 рублей, заявленную ответчиком к возмещению разумной, справедливой и обоснованной (л.д.33-34).

Указание представителя истца на невозможность применения указанного положения законодательства при разрешении спора, основано на неверном толковании закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, 

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 отказать.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 5000 рублей, в качестве расходов на оплату услуг представителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через Полтавский районный суд Омской области.

Председательствующий: А.К. Абилов