РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2019 г. г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Банщиковой Н.С., 

при секретаре судебного заседания Попик А.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

в отсутствие:

представителя истца общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1667/2019

по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.02.2011 между «Связной Банк» (АО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита № S_LN_2000_162262, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 20 000 руб. 11.12.2017 между «Связной Банк» (АО) и ООО «Т-Капитал» был заключен договор уступки прав требования № 2017-2725/48-03, в соответствии с которым ООО «Т-Капитал» перешло, в том числе, право требования задолженности по кредитному договору № S_LN_2000_162262. 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» был заключен договор уступки прав требования № 12/12-2017, в соответствии с которым ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» перешло, в том числе, право требования задолженности по кредитному договору № S_LN_2000_162262. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 11.02.2011 по 19.05.2019 образовалась задолженность в размере 59 200,92 руб., из них: просроченный основной долг – 27 865,79 руб., начисленные проценты – 28 235,13 руб., неустойка – 3 100 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность по договору о предоставлении кредита № S_LN_2000_162262 от 11.02.2011 в размере 59 200,92 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 976,03 руб. (л.д. 5-6).

Согласно поступившему в адрес суда письменному заявлению от 26.07.2019 ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока на подачу искового заявления, который следует исчислять с 16.12.2015, о чем свидетельствует дата последнего платежа 14.11.2015. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно письменному ходатайству представитель ФИО2, действующий на основании доверенности от 30.11.2018 № ИКФ-019/181130/2-001 с полным объемом процессуальных прав сроком по 31.12.2019 (л.д. 41), просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка (л.д. 42).

В судебном заседании ответчик ФИО1 просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме по доводам письменного заявления от 26.07.2019.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, оценив их с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд приходит к следующему.

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты клиента № 401680341 от 11.02.2011 (л.д. 17 оборот), заявления от 11.02.2011 (л.д. 17) между «Связной Банк» (АО) и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита № S_LN_2000_162262 на условиях: лимит кредитования – 20 000 руб.; минимальный платеж – 2 000 рублей; дата платежа – 15-е число каждого месяца; расчетный период с 26-го по 25-е число месяца, дата начала использования карты – 01.02.2011, срок действия карты – февраль 2012 г., процентная ставка – 48 % годовых, льготный период – не доступен.

На основании указанного заявления от 11.02.2011 ФИО1 выдана кредитная карта MasterCard Unembosser, что подтверждается распиской в получении карты, и открыт специальный карточный счет №. 

В свою очередь заемщик обязался возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии с общими условиями обслуживания физических лиц проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на специальном карточном счете (далее по тексту – СКС), до даты полного погашения основного долга включительно (пункт 4.3).

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной тарифами, действующими на дату заключения договора (пункт 4.4).

После окончания каждого расчетного периода начинается платежный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (пункт 4.5).

За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствие с тарифами банка. Неустойка взимается если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения (пункт 4.9).

О том, что ФИО1 ознакомлен с условиями договора, общими условиями обслуживания физических лиц и тарифами по банковскому обслуживанию подтверждается личной подписью ответчика в заявлении от 11.02.2011.

Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи. Вместе с тем из представленного расчета следует, что ответчик взятые обязательства по внесению платежей исполнял ненадлежащим образом, ответчиком нарушался установленный договором порядок погашения кредитной задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору в полном объеме ответчиком не представлено.

Согласно представленному суду расчету задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 19.05.2019 за период с 11.02.2011 по 19.05.2019 составила 59 200,92 руб., их них: просроченный основной долг – 27 865,79 руб., просроченные проценты на основной долг – 18 508,02 руб., проценты на просроченный основной долг – 9 727,11 руб., неустойка – 3 100 руб. (л.д. 9-15).

Ответчиком расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил. 

Условия кредитного договора в рамках рассмотрения данного гражданского дела ответчиком не оспариваются, задолженность по договору в полном объёме погашена не была.

В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

По смыслу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно положениям статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеуказанной статьи не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из материалов дела следует, что 11.12.2017 между «Связной Банк» (АО) и ООО «Т-Капитал» был заключен договор уступки прав требования № 2017-2725/48-03, в соответствии с которым ООО «Т-Капитал» перешло право требования к 1 284 525 физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между «Связной банк» (АО) и должниками (л.д. 35).

12.12.2017 между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» был заключен договор уступки прав требования № 12/12-2017, согласно которому цедент передал, а цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, согласно приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения № 1 к договору (пункт 1.1.).

Право требования к должнику переходит к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые будут существовать на момент перехода их к цеденту, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права (пункт 1.3.).

Переход прав (требований) от цедента к цессионарию осуществлен, в том числе было передано право требования в отношении должника (заемщика) ФИО1 по кредитному договору № S_LN_2000_162262 от 11.02.2011, общая сумма уступаемых прав составила 59 200,92 руб., что подтверждается выпиской из приложения № 2 к дополнительному соглашению № 2 к договору № 12/12-2017 от 12.12.2017 (л.д. 16).

Между тем из Общих условий следует, что стороны не согласовали возможность передачи (уступки) Банком права требования по кредитным обязательствам должника в пользу нового кредитора, такие условия не содержатся и в заявлении ответчика о предоставлении кредита.

Обсуждая ходатайство ответчика о применении к требованиям истца срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Так, в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом на основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения минимальных платежей в размере 2 000 рублей ежемесячно 15-го числа каждого месяца. Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В соответствии с выпиской по счету последний платеж был осуществлен ответчиком по счету 14.11.2015. Несмотря на окончание срока действия карты 02/2012, ответчик вносил ежемесячные платежи по карте до 14.11.2015. До 25.12.2014 ответчиком снимались денежные средства с карты, всего было выдано ссуды на сумму 207 373,11 руб. На 19.05.2019 размер остатка просроченного основного долга составил 27 865,79 руб. 

Из материалов дела и письменных возражений ответчика следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено им с декабря 2015 г., т.к. последний платеж внесен 14.11.2015. Следовательно, последний день срока для подачи иска в суд по ежемесячному платежу, подлежащему оплате в декабре 2015 г. – 16.12.2015 г. (согласно условиям договора). Однако обращение за судебной защитой, а именно заявление о вынесении судебного приказа было подано в мировой суд лишь 05.02.2019, то есть спустя более 3-х лет со дня, когда кредитор узнал о нарушении своих прав.

Между тем, как установлено судом, 05.02.2019 банк обращался к мировому судье судебного участка № 101 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № S_LN_2000_162262 от 11.02.2011 в размере 56 750,25 руб., которое было зарегистрировано на судебном участке 05.02.2019 (вх. № 428). Судебный приказ был вынесен 05.02.2019, а впоследствии отменен по заявлению ответчика ФИО1 от 18.02.2019, что следует из копии определения мирового судьи судебного участка № 99 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 101 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области от 18.02.2019.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с 16.12.2015 – дата, следующая за датой последнего платежа согласно условиям договора. С момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа 05.02.2019 и до принятия мировым судьей определения об отмене судебного приказа 18.02.2019 срок исковой давности не течет. После чего в силу ст. 203 ГК РФ с 18.02.2017 продолжается течение срока исковой давности. В суд с настоящим иском банк обратился 22.06.2019 согласно штампу отделения связи на почтовом конверте.

Следовательно, на дату обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истцом уже был пропущен установленный 3-годичный срок обращения в суд за разрешением настоящего спора.

При таких обстоятельствах, суд находит заслуживающими внимание доводы ответчика о том, что ООО «СФО ИнвестКредит Финанс (как правопреемником «Связной банк» (АО) - ст. 201 ГК РФ, п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности") пропущен срок для обращения в суд.

Судом предлагалось истцу в соответствии с определением суда от 26.07.2019 в порядке ст. 205 ГК РФ обратиться с ходатайством о восстановлении пропущенного срока исковой давности. Однако истец с соответствующим ходатайством не обратился, доказательства уважительности причин пропуска срока не представил.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

На основании изложенных норм материального права в иске истцу следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд Иркутской области в течение месяца с момента принятия решения.

Председательствующий судья Н.С. Банщикова