№2-830/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Буриловой А.Н., 

при участии ответчика ФИО1, участвующего путем видеоконференц-связи, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 741,79 руб., взыскании расходов на оплату государственной пошлины в размере 3 555 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», кредитного договора, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 137 638,80 руб. При подписании указанного заявления ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка его предложения (оферты) о заключении договора являются действия Банка по открытию ему счета; указал, что он обязуется соблюдать Заявление, Условия и График платежей? являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Банк акцептировал оферту ответчика путем открытия банковского счета №, тем самым заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.Акцептовав оферту ответчика, Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в сумме 137638,80 руб., после чего на основании распоряжения ответчика из общей суммы предоставленного кредита Банк перечислил денежные средства в размере 20638,80 руб. в пользу страховой компании, с которой ответчик заключил договор личного страхования заемщиков по кредитному договору №CII от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1097 дней: процентная ставка - 36% годовых; размер ежемесячного платежа - 6310 руб. (последний платеж -5936,97 руб.). Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Банком денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 132 328,90 руб., выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 06.03.2013.

До настоящего времени задолженность ответчиком по кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 117 741,79 руб., в том числе основной долг - 112 653,95 руб., проценты за пользование кредитом - 1287,84 руб.; плата за пропуск платежей по графику - 3800 руб.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 полагал заявленные Банком требования незаконными и необоснованными. Отметил, что позднее обращение банка с иском связано со злоупотреблением своим правом и пропуском срока. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № 93665110, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитного договора, в рамках которого просил Банк открыть ему банковский счет в рублях, номер счета 40817810218071409766, предоставить ему кредит в сумме 137 638,80 руб., в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию по личному страхованию в сумме 20 638,80 руб.

При подписании указанного заявления ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета клиента, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей, с которыми ответчик ознакомлен, полностью согласен.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет № по предоставлению кредита, что следует из представленной суду выписки по лицевому счету ответчика, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», тем самым заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются заявление, Условия предоставления потребительских кредитов и График платежей, которые принимает заемщик, что подтверждается подписью ФИО1 

Из заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между сторонами достигнуто соглашение о следующих условиях кредитования: сумма кредита составила 137 638,80 руб.; проценты по кредиту составили 36% годовых; срок кредитования 1097 дней с 06.12.2011 по 06.12.2014.

Как следует из п. 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

Согласно Графику платежей по кредитному договору от 06.12.2011 сумма ежемесячного платежа составляет 6310 руб., платежи осуществляются каждое шестое число месяца, начиная с 06.01.2012, последний платеж 06.12.2014. 

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт». 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.8.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возместить Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка.

В силу п. 9.7 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае:

- неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности;

- нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в п.8.1, п.8.2 Условий;

-если клиент введет Банк в заблуждение путем предоставления Банку недостоверных сведений (в том числе сообщенных в анкете и/или заявлении);

-если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по другим договорам, заключенным между Банком и клиентом и связанным с предоставлением Банком клиенту заемных денежных средств. 

Как видно из выписки по счету № ответчиком нарушались условия кредитного договора: в течение срока действия договора допускалась просрочка погашения обязательного платежа. В счет погашения кредита ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 77 687,11 руб. Данные платы учтены Банком следующим образом: 24 984,85 руб. – в счет уплаты основного долга, 52 702,26 руб. – в счет погашения процентов. 

Согласно п. 1.6 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по усмотрению Банка в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных Условиями, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

В случае пропуска клиентом очередного (очередных) платежа (платежей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту заключительное требование (п.6.3.2 Условий).

В силу п.6.4 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично. 

Согласно п.6.8.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед Банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

В соответствии с п. 6.3.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» Банк сформировал заключительное требование от 06.02.2013. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 132 328,90 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, то есть не позднее 06.03.2013. 

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не возвращена и составляет 117 741,79 руб., в том числе основной долг - 112 653,95 руб., проценты за пользование кредитом за период с 07.10.2012 по 06.03.2013- 1287,84 руб.; плата за пропуск платежей по графику за период с 07.11.2012 по 06.03.2013 - 3800 руб.

В связи с неисполнением требований по уплате суммы задолженности, отраженной в заключительном требовании, сумма задолженности предъявлена к взысканию по настоящему иску.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств. 

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определен, помимо прочего, датой указанной в заключительном требовании – 06.03.2013. 

Из представленных суду истцом документов следует, что срок исполнения требования о погашении задолженности по кредитному договору установлен в заключительном требовании до 06.03.2013. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 07.03.2013, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности. 

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Центрального судебного района г. Новосибирска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Мировым судьей судебного участка № 2 Центрального судебного района г. Новосибирска по указанному заявлению вынесен судебный приказ от 22.03.2013 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 328,90 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1923,29 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Центрального судебного района г. Новосибирска от 31.05.2013 по заявлению ФИО1 судебный приказ от 22.03.2013 отменен. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что с учетом рассмотрения требования банка к ответчику в приказном порядке с 22.03.2013 по 31.05.2013 - 70 дней, трехгодичный срок исковой давности с 07.03.2013 по 07.03.2016 продлевается на 70 дней рассмотрения требований в приказном порядке.

Согласно ст. 203 ГПК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

21.08.2013 года истцом совершен последний платеж по кредитному договору, то есть совершены действия, свидетельствующие о признании долга. 

Следовательно, срок исковой давности надлежит считать с 21.08.2013, его истечение произошло 21.08.2016.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда лишь 08.02.2018. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 3 555 рублей, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 741, 79 рублей, состоящей из: 

- суммы основного долга в размере 112 653,95 рублей;

- процентов за пользование кредитом в размере 1 287,84 рублей за период с 07.10.2012 по 06.03.2013;

-платы за пропуск платежей в размере 3800 рублей за период с 07.11.2012 по 06.03.2013,

оставить без удовлетворения ввиду пропуска срока исковой давности.

Требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании затрат на оплату государственной пошлины в размере 3 555 рублей также оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись И.В. Перелыгина