Гр.дело № 2-260/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 25 декабря 2017 года

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Литвинович С.Н.,

при секретаре Жарниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что /дата/ между банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты /номер/, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 226315,79 рублей, под 28,9 % годовых, на срок 60 месяцев. Ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, вследствие чего задолженность по состоянию на /дата/ составила 281105,86 рублей, из которых задолженность по уплате основного долга за период с /дата/ по /дата/ – 222837,55 рублей, просроченные проценты – 32978,03 рублей, проценты по просроченной ссуде - 927,48 рублей, неустойка по ссудному договору - 23723,31 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 639,49 рублей. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом подлежит уплате неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование банка до настоящего времени заемщиком не исполнено, задолженность не погашена. /дата/ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющегося правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам кредиторов и должников. /дата/ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности /номер/ от /дата/, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о причинах неявки суд не уведомила; об отложении дела, рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по Томской области ответчик ФИО1 зарегистрирована по месту жительства в /адрес/ Томской области

с /дата/.

Извещение о рассмотрении дела, направленное судом в указанный адрес места жительства ответчика заказным письмом, согласно информации почтовой службы, не вручено по причине - «истек срок хранения».

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Как следует из материалов дела, судом была надлежащим образом исполнена обязанность по организации извещения ответчика ФИО1, направляя ей повестки заблаговременно по месту регистрации, с извещением о дне судебных заседаний, между тем, конверт с почтовой корреспонденцией возвращен в адрес суда за истечением срока хранения без указания на то, что ответчик по данному адресу не проживает.

Применительно к пункту 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от /дата/ /номер/, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «истек срок хранения», что имело место быть в данном случае, признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела.

Таким образом, разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела по существу, суд исходит из того, что ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями статьи 113 ГПК РФ, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело на основании ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п.1 ст.807 ГК РФ). 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, согласно п.1 ст.435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст.438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Судом установлено, что /дата/ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в разделе «Б» заявления: сумма кредита - 226315,79, срок кредита - 60 месяцев, срок возврата кредита - /дата/, в рублевой валюте, цель кредита - потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, с процентной ставкой 28,90 %годовых, количество платежей по кредиту - 60, размер ежемесячного платежа - 7169,91 рублей. 

При этом, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее – индивидуальные условия кредитования), ФИО1 выразила согласие с указанными условиями.

Как следует из п.14 индивидуальных условий кредитования, ФИО1 ознакомилась с индивидуальными и общими условиями кредитования, осознала их и поняла, согласилась с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Общие условия кредитования, с которыми ФИО1 предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью индивидуальных условий кредитования. 

Согласно заявления-оферты сумма кредита установлена в размере - 226315,79, срок кредита - 60 месяцев, срок возврата кредита - /дата/, с процентной ставкой 28,90 % годовых, количество платежей по кредиту - 60, размер ежемесячного платежа - 7169,91 рублей. 

В соответствии с п.10 условий кредитования в связи с заключением между заемщиком и банком договора потребительского кредита, заемщик просит Банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу страховой защиты, направить на её уплату; вторым - оставшуюся сумму кредита направить по реквизитам для зачисления на счет заемщика ФИО1

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями ст.819 ГК РФ /дата/ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договоров потребительского кредитования, неотъемлемой частью которых и являются Общие условия договора потребительского кредита.

Также судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» во исполнение условий договора предоставило заемщику кредит в размере 226315,79 рублей, процентная ставка составила 28,90% годовых, на срок 60 месяцев, путем зачисления на банковский счет ответчика, что подтверждается пунктами 1-5 и 10 Индивидуальных условий кредитования, следовательно, истцом обязательства по кредитному договору исполнены. 

ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п.6 индивидуальных условий кредитования).

Согласно Договору о потребительском кредитовании (Разделу Б заявления о предоставлении кредита) и п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик ФИО1 взяла на себя обязательство производить платеж в погашение задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом ежемесячно, по 21 число каждого месяца, последний платеж по кредиту - /дата/. Указанная в договоре сумма получена ответчиком, что подтверждается выпиской по счету. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по возрату суммы кредита в размере и сроки, установленные заключенным кредитным договором.

Из содержания выписки по счету /номер/, открытому на имя ФИО1 /дата/ в ПАО «Совкомбанк» за период с /дата/ по /дата/, следует, что последняя операция по счету в виде взноса по перечислению кредита и уплаты процентов по нему была произведена ответчиком /дата/. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пп.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиков условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно п. 2 Изменений № 1, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», решением единственного участника от /дата/ (решение №6) банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованием ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

В соответствии с решением единственного акционера от /дата/ (решение /номер/) наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика /дата/ направлялось требование, в котором ФИО1 предложено уплатить полную сумму остатка задолженности по кредиту в размере 256743,06 рублей. Требование Банка о погашении долга ответчиком не исполнено.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств ФИО1, начиная с /дата/, надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, вследствие чего, задолженность заемщика по сумме основного долга по кредитному договору составила 222837,55 рубля. 

Расчет задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по уплате основного долга и процентам за пользование кредитом, представленный истцом проверен судом и признан арифметически верным. 

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, требование о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу подлежит удовлетворению.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом подлежит уплате неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. На основании согласованного сторонами п.12 индивидуальных условий кредитного договора истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций в виде неустойки по ссудному договору (остаток основного долга) за период с 22.01.2015 по 14.08.2015 в размере 23723,32 рублей; а также неустойки на просроченную ссуду в размере 639,49 рублей.

Анализируя заявленное требование о взыскании неустойки, материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу данной нормы предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Неустойка, представляющая собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон. В свою очередь, уменьшение судом взыскиваемой неустойки (штрафа) должно отвечать требованиям справедливости и быть адекватным.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения последнего и другие, значимые для дела обстоятельства.

В соответствии с п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О, от 15.01.2015 № 6-О, от 15.01.2015 № 7-О).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора кредитования, заключенного с ФИО1, за нарушение сроков возврата кредита (его части) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Указанное обстоятельство указывает, что стороны договора о потребительском кредитовании заключили соглашение о неустойке в письменной форме, т.е. в надлежащей форме, и односторонний отказ от исполнения данного обязательства в соответствии со ст.310 ГК РФ не допустим. 

Согласно Договору - пункту 6 Индивидуальных условий договора кредитования заемщик ФИО1 взяла на себя обязательство производить платеж (сумму кредита, сумму процентов за пользование кредитом) ежемесячно, по 21 число каждого месяца включительно, по 21.11.2019.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1, являясь заёмщиком по договору о потребительском кредитовании, свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, нарушала график погашения кредита и процентов по нему.

При принятии решения суд учитывает сумму основного долга - 222837 рублей 55 копеек, а также срок и порядок погашения задолженности по кредитному договору, определенный в приложении к индивидуальным условиям потребительского кредита путем осуществления ежемесячных аннуитетных фиксированных платежей в размере 7169 рублей 91 копейки в период с 22.12.2014 по 21.11.2019; последний платеж предусмотрен в размере 7113 рублей 59 копеек.

Материалами дела установлено, что последний платеж заёмщик произвела 26.01.2016 в размере 2306 рублей 48 копеек.

Как следует из расчета задолженности, общая сумма начисленной неустойки составляет 24362 рубля 81 копейка (23723,32+639,57).

Согласно расчету, сумма начисленных ответчику штрафов за период с 22.01.2015 по 14.08.2015, то есть за 200 дней составляет 9,5 % ее задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом (255815рублей 58 копеек).

Суд учитывает соотношение суммы штрафа с основным долгом и процентами за пользование кредитом, период просрочки, компенсационный характер неустойки, размер ключевой ставки, то есть процентной ставки по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, являющейся основным индикатором денежно-кредитной политики, который в период формирования штрафных процентов составлял от 10 до 11 % годовых. Таким образом, согласованная сторонами кредитного договора величина неустойки превышает ключевую ставку в 2 раза, что позволяет сделать вывод о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, сочтя заявленную ко взысканию неустойку явно не соразмерной последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о возможности снижении суммы неустойки в 2 раза, в связи с чем, таковая по ссудному договору подлежит взысканию в размере 11861 рублей 66 копеек; на просроченную ссуду – 319 рублей 74 копейки.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. 

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6011,06 рублей, что подтверждается платежными поручениями /номер/ от /дата/ на сумму 3017,06 рублей, /номер/ от /дата/ на сумму 2995,00 рублей.

Указанные расходы по уплате государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 268924 /двести шестьдесят восемь тысяч девятьсот двадцать четыре/ рубля 46 копеек, из которых: 222837 рублей 55 копеек - задолженность по уплате основного долга; 32978 рублей 03 копейки – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 22.01.2015 по 23.09.2017 рублей; 927 рублей 48 копеек - проценты по просроченной ссуде; 11861 рублей 66 копеек - неустойка по ссудному договору; 319 рублей 74 копейки - неустойка по просроченной ссуде. 

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6012 рублей 06 копеек.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.