Дело № 2-189/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года с. Краснощёково

Краснощёковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Суворовой Н.С.,

при секретаре Быстрянцевой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерного общества «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 20.03.2015 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 110 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы к тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженность по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1. Общих условий УКБО). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг договор 06.10.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, ответчик не погасил задолженность в указанный срок. 

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 05.05.2017 года по 06.10.2017 года включительно, состоящую из 117638,55 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 85722,76 – просроченные проценты; 31590,96 руб. - штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5549,52 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, снизить размер неустойки, в связи тяжелым материальным положением. 

Суд, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из представленных материалов судом установлено, 17.02.2015 года ФИО1 обратился с заявлением (офертой) в «Тинькофф Кредитные Системы» о получении кредитной карты, с тарифным планом ТП 7.17, с начальным лимитом задолженности до 300000 рублей, указав при этом о своем желании подключить услугу СМС-Банк и о своем желании участвовать в Программе страховой защиты заемщиков. Кроме того, согласилась с тем, что с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом, согласен, обязался их соблюдать. 

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах (п. 2.2, 2.4, 5.6 Общих условий).

Согласно пунктам 5.11, 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности.

В соответствии с п.9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательство по договору кредитной карты.

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), кредитная карта с тарифным планом 7.17, беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 45,9% годовых. При этом, начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетом с использованием основной карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс 290 рублей). Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 рублей). Процентная ставка по Кредиту составляет при при неоплате минимального платежа - 19% в день. Плата за предоставление услуги СМС-банк 59 руб. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей. Плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек 2%.Согласно п.3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент представит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. 

Анкета-заявление ФИО1 принята банком, произведена активация кредитной карты 20.03.2015 года.

Таким образом, 20.03.2015 года сторонами настоящего спора заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным лимитным кредитом.

Факт получения и использования ответчиком кредита подтверждается выпиской по ссудному счету и им не оспаривался.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

В нарушение условий договора ответчик надлежащим образом не исполнял взятые на себя обязательства. Согласно выписке по договору заемщика, расчета задолженности следует, что последний платеж в счет погашения задолженности внесен 06.04.2017 года. 

На основании п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк расторг договор в одностороннем порядке, направив в адрес ФИО1 заключительный счет, с требованием об оплате задолженности.

Оплата задолженности заемщиком не произведена. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по номеру договора № ФИО1, открытого для зачисления заемщиком платежей в счет погашения долга по кредитному договору.

Суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита, и о наличии оснований для удовлетворения заявленных банком требований.

В заявлении-анкете ФИО1 указал о том, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет по адресу: www.tcbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом 7.17 и заявлением-анкетой.

Согласно расчета задолженности, образовавшейся у ФИО1 по состоянию на дату направления иска, общая сумма задолженности составляет 234952 рубля 27 копеек, в том числе: 117638,55 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 85722,76 – просроченные проценты; 31590,96 руб. - штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд, проверив представленный расчет задолженности, приходит к выводу, что сумма основного долга, задолженность по процентам, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте рассчитаны верно. 

Данная задолженность образовалась в результате длительного неисполнения заемщиком ФИО1 принятых на себя по кредитному договору обязательств. 

Ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, доказательств, опровергающих произведенный истцом расчёт, отсутствия у неё задолженности по кредитному договору, суду не представлено.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Статья 333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание размер суммы кредита, период просрочки исполнения обязательств, размер просроченного обязательства, имущественное положение ответчика, у которого на иждивении имеется ребёнок инвалид, что подтверждается справкой № от 01.12.2011, суд с учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21.12.2000 №263-О, устанавливающей для суда обязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки, а именно: штрафных процентов на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 10000 рублей.

Сумма 31590 рублей 96 копеек, начисленная истцом в качестве неустойки за нарушение сроков уплаты просроченных процентов и просроченного основного долга по кредиту, несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по кредитному договору № от 20.03.2015 за период с 05.05.2017 по 06.10.2017 в сумме 213361,31 руб., в том числе 117638,55 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 85722,76 – просроченные проценты; 10000 руб. - штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины в размере 5549 рублей 52 копейки, понесенных при предъявлении иска в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от 20.03.2015 года в размере 213361 рубль 31 копейка, в том числе: 117638,55 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 85722,76 – просроченные проценты; 10000 руб. - штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5549 рублей 52 копейки, а всего 218910 (двести восемнадцать тысяч девятьсот десять) рублей 83 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Краснощёковский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Н.С. Суворова