Дело № 2-760/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 марта 2019 года 

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Корниенко С.А.

при секретаре Лёзиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО3 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, действуя через представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с настоящим иском, в котором просит: взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 513 руб. 89 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 58 055 руб. 57 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг 2 360 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 398 734 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту – 22,00 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев.

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 83 734 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии (66 987 руб. 20 коп.) и комиссии банка (16 746 руб. 80 коп.) Срок действия договора страхования – 60 месяцев (1826 дней).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования, Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 10 октября 2018 года. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Истец обращался в ПАО «Банк ВТБ» с просьбой о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования, а также части суммы страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, на основании ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, в заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. В представленных возражениях на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указывает, что банк предоставляет клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и банком. При этом банк является страхователем, страховая компания – страховщиком, а заемщик – застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика) – заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты».

При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному, тарифами. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того, в заявлении до истца была доведена информация, что он ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком. 

У истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую банк ему впоследствии оказал. Доказательств навязывания услуги истцом не представлено.

К спорным правоотношениям применяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) которым предусмотрен период, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования, после его заключения. В указанный период (14 дней) истец с заявлением в Банк не обращался.

В соответствии с п. 5, п. 6 Указания № 3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплены за страховщиком (страховой компанией).

Договор коллективного страхования, к которому на основании отдельного заявления был подключен Истец в качестве застрахованного лица, был заключен ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком).

В силу пункта 5.6 Договора коллективного страхования Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора страхования.

Названное условие корреспондирует положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исходя из условий Договора коллективного страхования и положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), за Банком (Страхователем) сохраняется право отказаться от договора в любое время, за заемщиком - право отказаться от участия в программе коллективного страхования. 

При этом уплаченная Банком (Страхователем) страховая премия, по общему правилу, возврату не подлежит. Исключением является пункт 5.7 Договора коллективного страхования.

Согласно пункту 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Приведенное условие Договора коллективного страхования регулирует отказ Страхователя (Банка) от договора страхования, а не застрахованного лица (заемщика). При этом возврату, согласно условиям пункта 5.7 Договора коллективного страхования, подлежит страховая премия, уплаченная Страхователем (Банком), а не плата, удержанная за подключение к программе коллективного страхования.

Для возврата страховой премии необходимо два условия: не только заявление застрахованного лица (заемщика), но и волеизъявления Банка (Страхователя) - отказ от договора страхования, являющийся правом, а не обязанностью Страхователя. В рассматриваемом случае имеется лишь одно условие - заявление застрахованного лица.

Отдельного соглашения между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключалось.

Статья 854 ГК РФ, а также ст. 6 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает порядок списания денежных средств с банковского счета по требованию получателя с согласия клиента без его дополнительного распоряжения (заранее данный акцепт), в случаях предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из п. 1 Заявления на страхование стоимость услуги по включению в число участников Программы страхования составляет на весь срок страхования 83 734 руб. 00 коп., из которых 66 987 руб. 20 коп. на оплату страховой премии страховщику и 16 746 руб. 80 коп. вознаграждение Банка за услуги по подключению к Программе страхования.

Таким образом, списание со счета Клиента денежных средств в размере 16 746 руб. 80 коп., являющихся вознаграждением Банка за подключение Программы страхования, произведено в соответствии с законодательством и возникшими правоотношениями между Истцом и Банком.

Денежные средства поступили в страховую компанию. Страховая защита, в соответствии с Договором страхования (Заявлением на страхование) началась с 12 декабря 2017 года. 

В тоже время, согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней, со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, именно страховщик, как получатель денежных средств должен осуществлять возврат денежных средств в случае обращения к нему Истца в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Истец обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии 28 ноября 2018 года, через 9 месяцев после заключения договора страхования, т.е. за пределами периода «охлаждения».

На основании Договора страхования на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. В представленных возражениях на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указывает, что в соответствии с заявлением от 09 февраля 2018 года истец:

- выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней (Программа страхования) в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Договор страхования),

- согласился с тем, что по Договору страхования в качестве выгодоприобретателя будет Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного,

- уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита,

- подтверждает, что с условиями Договора страхования ознакомлен и согласен.

Условия вышеуказанной Программы страхования определены в заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» (ПАО) Договоре страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней. Страхование жизни и трудоспособности заемщиков осуществляется путем присоединения (включения) застрахованного к списку застрахованных лиц по Договору страхования.

Договором определены следующие существенные условия:

Предмет договора - Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в настоящем договоре страховых случаев выплатить указанному в настоящем договоре Выгодоприобретателю обусловленную настоящим договором страховую сумму.

Объект страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя) связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных.

Срок страхования - с 10 февраля 2018 года по 09 февраля 2023 года.

Страховая сумма - 398 734 руб.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 83 734 руб. 00 коп., из которых вознаграждение Банка - 16 746 руб. 80 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 66 978 руб. 20 коп.

Банк сообщил Страховщику о подключении Истца к программе страхования 08 марта 2018 года.

Страховая премия была перечислена Банком ВТБ (ПАО) на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» 26 марта 2018 года в размере - 66 978 руб. 20 коп.

Выгодоприобретателем является Застрахованный.

Застрахованными рисками являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, потеря работы.

В соответствии с п. 1, ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 указанной статьи, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как указано выше, сторонами ДКС являются Банк и Страховая компания, страховую премию платит Банк, истец в данном Договоре является Застрахованным лицом.

По условиям ДКС страховая премия может быть возвращена только Страхователю, т.е. Банку (п. 5.7 ДКС).

Исковые требования в части изменения п. 5.7 ДКС не заявлялись (ст. 450 ГК РФ), следовательно, отсутствуют основания для взыскания в пользу Застрахованного Лица, не являющегося стороной ДКС, страховой премии.

В указанных страховых отношениях Истец являлся Застрахованным лицом, о чём им было выражено согласие при подписании заявления на участие в программе страхования.

Истец обратился в адрес Банка с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Банк ответил обоснованным отказом в выплате страховой премии.

Касаемо применения положений Указаний ЦБ РФ № 3854 - У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», то данные Указания применяются только к тем договорам страхования, в которых страхователем выступают физические лица. В рассматриваемом случае ДКС заключен между двумя юридическими лицами Страховой компанией и Банком, следовательно, Указания ЦБ РФ № 3854-У в рассматриваемом случае не применимы, именно поэтому в ДКС отсутствует условие о возврате страховой премии страхователю (физическому лицу) в течении 14 дней после заключения данного договора.

На основании изложенного, исходя из положений ст. 958 ГК РФ, буквального толкования положений ДКС, ответа Банка, можно сделать вывод, что в рамках рассматриваемого спора отсутствовали основания для возврата страховой премии по ДКС, следовательно, требования истца нельзя признать законным и обоснованным.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю в г. Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногрском, Солтонском и Целинном районах ФИО4, участвующая в деле по доверенности, в удовлетворении исковых требований просила отказать, полагает, что действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку ПАО «Банк ВТБ 24» не входит в число выгодоприобретателей по договору страхования, исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются инвалидность или госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, травма, а не риск возможной неуплаты кредита. 

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело по существу при сложившейся явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу положений абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 398 734 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту – 22,00 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев, ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16).

При заключении кредита, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Банку ВТБ (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором просил обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ОО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» (л.д. 18).

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 83 734 руб. 00 коп., из которых вознаграждение Банка – 16 746 руб. 00 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 66 987 руб. 00 коп. (л.д. 18).

Из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Согласно материалам настоящего гражданского дела полная стоимость кредита, а также все суммы, подлежащие списанию со счета истца, указаны четко и ясно. При заключении договора страхования заемщика банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Материалами дела установлено, что сумма платы за подключение к программе страхования в размере 83 734 руб. 00 коп. удержана Банком из кредитных средств. Банк сообщил страховщику о подключении страховщика к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия была перечислена Банком ВТБ (ПАО) на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 987 руб. 00 коп., что сторонами при рассмотрении дела не оспорено.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования, а также части суммы страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, на основании ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора и содержания заявления на включение в программу страхования, суд приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования.

В частности согласно пункту 22 индивидуальных условий заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

В пункте 2 заявления на включение в программу страхования истец указывает, что до оформления заявления Банком до него доведена информация, что страхование действует, и страховая выплата по Договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь период страхования; приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения в Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по выбору.

Подписанием Заявления истец подтверждает, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как следует из содержания искового заявления, истец добровольно пользовалась услугами по страхованию в период 00 час. 00 мин. 10 февраля 2018 года по 24 час 00 мин. 10 октября 2018 года (8 месяцев).

Ссылаясь на положения статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, истец заявил об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, в связи с чем полагает, что банк обязан возвратить часть платы за подключение к программе страхования, а страхования компания часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, в размере 72 569 руб.46 коп. (14 513,89+58055,57).

По условиям страхования, страховая сумма по рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма" является единой и составляет 398 734 руб. 00 коп., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 00 час. 00 мин. 10 февраля 2018 года по 24 час. 00 мин. 09 февраля 2023 года осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного (л.д. 18).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах вывод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ основан на неправильном применении норм права и является ошибочным.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из текста договора коллективного страхования усматривается, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

При этом страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – «ВТБ 24» (ПАО).

Из материалов дела следует, что платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

При таких обстоятельствах доводы ответчиков о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, являются ошибочными.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, истец отказался от договора страхования по истечении предусмотренного Указанием ЦБ Российской Федерации 14-дневного срока, в связи с чем оснований для возврата страховой премии, перечисленной банком страховой компании из удержанной с истца суммы оплаты за подключение программе страхования, – оснований не имеется.

Условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14-дневного срока.

Довод истца о том, что в силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе был отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, не может быть принят во внимание судом в силу следующего.

В соответствии со ст.32 закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В Определении Конституционного Суда РФ от 23.06.2015 N 1450-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан ФИО5 ФИО7 и ФИО5 ФИО8 на нарушение их конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Не подлежат применению в данном случае положения ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку данные нормы не регулируют отношения по страхованию.

Разрешая иск в части взыскания с ответчика оставшейся суммы, являющейся комиссией банка, суд исходит из следующего.

Согласно п.2 заявления на включение в программу страхования, страхование действует, и страховая выплата по Договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала строка страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что услуга по подключению заемщика к Программе страховой защиты банком фактически оказана истцу в полном объеме по добровольному волеизъявлению последнего, при заключении кредитного договора.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не предусматривает возможность возврата оплаты по исполненной сделке.

При таких обстоятельствах суд полагает требования истца о взыскании с ответчика платы за подключение к программе коллективного страхования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и суммы штрафа являются производными от основного требования; поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика судом не установлено, – оснований для удовлетворения данных требований также не имеется.

Соответственно, расходы на оплату нотариальных услуг, о взыскании которых просит истец, также возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО3 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.

Председательствующий С.А.Корниенко