Дело № 2-№/2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации ФИО9, действующей в интересах ФИО1, к "В" (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВС" о защите прав потребителей, о расторжении договора присоединения к программе коллективного страхования, об исключении из числа участников Программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, убытков в виде комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец РОО ФИО9, действующая в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ответчикам с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что между ПАО""В" и ФИО1 заключен кредитный договор №№. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ банк навязал истцу присоединение к программе коллективного страхования по договору между банком и ООО СК "ВС" и былвыдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита».

Истца присоединили к программе страхования в рамках договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенного между банком и страховщиком.

По договору страхования истец оплатил страховую премию по программе коллективного страхования «Финансовая зашита» в размере № рублей и дополнительно была оплачена комиссия за подключение в размере № рублей и НДС в размере № рублей.

У истца не было необходимости в услугах страховщика, договор страхования ему навязан, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы, оплаченной по договору страхования.

Договор страхования должен считаться прекратившим свое действие с даты получения банком письменного заявления клиента, с ДД.ММ.ГГГГ.

На заявление истца банк не ответил, возврат страховой премии не осуществил.

Истец воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Кроме того, истец отказался в соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от услуги присоединения, оказываемой банком.

Поскольку при заключении кредитного договора истец была присоединена банком к Программе коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала.

В связи с нарушением законных прав и интересов, потребителю причинен моральный вред.

Также в связи с нарушением прав потребителя подлежит взысканию неустойка на основании п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С ДД.ММ.ГГГГ (со дня следующего за истечением десятидневного срока на удовлетворение требований с момента вручения претензии) подлежит начислению законная неустойка на страховую премию: № рублей * 3% * 1д.= № рублей в день. На день подачи искового заявления неустойка составила № дней: № * № = № руб., но не более общей цены страховой премии, итого, № рублен.

Основывая свои требования на Указаниях Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, нормахст.ст. 309, 310, 15, 1064, 1067, 328, 497, 782, 965, 931, 958 ГК РФ, ст.ст. 4, 13, 15, 16, 17, 22, 23, 28, 29, 31, 32, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит суд:

1. Расторгнуть договор об оказании услуг. 

2. Взыскать с ответчика в пользу истца стоимость страховой премии в размере - № рублей. 

3. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки за неудовлетворение требований о расторжении договора об оказании услуг за каждый день просрочки в размере № рублей. 

4. Взыскать с ответчика в пользу истца убытки: № рублей - комиссия за подключение к Программе, № рублей- НДС. 

5. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере № рублей. 

6. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 25% от суммы присужденной судом. 

7. Взыскать с ответчика в пользу РОО ФИО9 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 25% от суммы, присужденной судом (л.д. №). 

В дальнейшем истец дополнил исковые требования требованием о расторжении договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. №).

В дальнейшем истец уточнил исковые требования, предоставив другой расчет взыскиваемой неустойки. С ДД.ММ.ГГГГ (со дня следующего за истечением десятидневного срока на удовлетворение требований с момента вручения претензии) по ДД.ММ.ГГГГ. (день возврата потребителю № руб.) подлежит начислению законная неустойка на страховую премию: № рублей * 3% *1 д. =№ рублей в день. Неустойка составила № дней: № * № = № руб., но не более общей цены страховой премии, итого, № рублей.

Истец просит суд:

1) исключить ФИО1 из числа участников Программыколлективного страхования в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВС" и "В" (ПАО) ;

2) взыскать с ответчиков солидарно в пользу ФИО1 сумму неустойки за неудовлетворение требований о расторжении договора и возврата денежных средств в размере № рублей; убытки: № рублей - комиссия за подключение к программе; № рублей - НДС; компенсацию морального вреда в размере № рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 25 % от суммы присужденной судом;

3) взыскать с ответчиков солидарно в пользу РОО ФИО9 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 25 % от суммы присужденной судом (л.д. №).

В судебное заседание представитель РОО ФИО9 ФИО2, действующий по доверенности (л.д. №), не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. №), ранее в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, за исключением требования о взыскании страховой премии, поскольку данное требование было удовлетворено ответчиком после обращения с настоящим иском в суд. При этом от исковых требований о взыскании страховой премии в размере № рублей не отказался. 

ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в связи с истечением срока хранения конверт с судебным извещением возвращен в суд почтовой организацией (л.д. №), ранее просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. №).

К участию в дело в качестве соответчика привлечено ПАО "В". ( л.д. №).

Представитель ответчика ПАО "В" ФИО3, действующий по доверенности (л.д. №), иск не признал, представил в суд письменные объяснения и возражения на иск, из которых следует, что истец в иске не оспаривает тот факт, что он обращался в банк с заявлением о возврате страховой премии и отказом от договора страхования. Согласно п.6.3.1. договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГг. ДолининаН.С. вправе "отказаться от участия в программе страхования в любоевремя путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программеколлективного страхования. При этом действие программы страхования вотношении данного застрахованного прекращается с даты подачи заявленияна отказ от участия в программе коллективного страхования". Таким образом, договор коллективного страхования связывает прекращение действия программы страхования в отношении ФИО1 с подачей заявления в банк об отказе от договора страхования. Сам истец признает факт подачи данного заявления. Соответственно, документами, подтверждающими прекращение программы страхования в отношении истца, являются заявление клиента со штампом и входящим номером "В" (либо почтовое уведомление о вручении). Кроме того, "В" (ПАО) является ненадлежащим ответчиком в части взыскания НДС, поскольку НДС - налог, уплачиваемый в соответствии с действующим налоговым законодательством РФ. Согласно последнего уточнения исковых требований сам истец письменно признал, что получил от банка всю требуемую им сумму страховой премии в размере № рублей. Таким образом, учитывая неясность исковых требований истца, с учетом п.2 ст.68 ГПК РФ последний не вправе требовать взыскания страховой премии. В соответствии с п.4 Информационного письма ВАС РФ №147 от 13.09.2011 года "банки имеют право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту". Услуга банка в данном случае заключается в сборе информации и документов от заемщика, необходимых для заключения договора страхования со страховой компанией, техническая передача их в страховую компанию для заключения договора и получения страхового полиса, получение от заемщика денежных средств для оплаты страховой премии и перечисление их в пользу страховой компании. Такие действия, влекущие для заемщика возникновение определенного положительного экономического эффекта, могут рассматриваться в качестве самостоятельной услуги, за которую допустимо устанавливать вознаграждение (ст.779 ГК РФ). Согласно п.5 заявления на подключение к программе страхования истец подписался под пунктом следующего содержания "Уведомлен и согласен, что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная мной плата за участие в Программе страхования не возвращается". Учитывая обстоятельство, что комиссия банка является составной частью платы за участие в программе страхования - истец не вправе требовать ее возврата (комиссии). На основании изложенного, просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме (л.д. №). Кроме того, представитель банка просил в случае удовлетворения иска снизить размер неустойки до № руб., исходя из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период нарушения (л.д. №). Также в материалы дела представлены письменные возражения от представителя ФИО4, действующего по доверенности (л.д. №) (л.д. №).

Ответчик ООО СК "ВС" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. №), ранее от представителя ФИО5, действующей по доверенности (л.д. №), поступил письменный отзыв на иск, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО "В" был заключен кредитный договор № №. При подаче заявки на получение кредита, истец выразил своё согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ. № №, заключенного ООО СК "ВС" и банком. Заключая договор страхования истец согласился с условиями страхования, о чем свидетельствует подпись. Страхование жизни и здоровья застрахованного осуществляется исключительно по желанию и согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой другой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться страхованием жизни не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае неприемлемости условий, в том числе, и о страховании, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них. Однако собственноручные подписи подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию. ФИО1 собственноручно подписала договор страхования, тем самым подтвердив, что все положения, обозначенные в договоре страхования, являются правдивыми и являются основой для принятия истца на страхование. По условиям договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. ОднакоФИО1 не обращалась в ООО СК "ВС" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. ПАО "В", заключив с застрахованным кредитный договор, имел все законные основания предложить истцу заключить договор страхования в целях обеспечения возвратности по основному договору. ООО СК "ВС" не признает требования о взыскании штрафа, неустойки, судебных расходов в полном объеме, однако в случае удовлетворения указанных требований просит применить положения ст. 333 ГК РФ, так как нарушений прав истца со стороны общества не имеется, решение страховщика было принято в строгом соответствии с Правилами страхования (л.д. №).

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь, здоровье, потерю работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ч.1 ГК РФ 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.958 ГК РФ

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как разъяснено в п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявления на страхование выражено. 

Положениями пунктов 1 и 3 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете клиента банка, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО "С" и АКБ "М" заключили договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № №, в соответствии с условиями которого, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 договора (п. 1.1)(л.д. №).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1).

Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов (клиенты), предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования (заявление на подключение) и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно приложению № 1 к договору. Заявление на подключение подается застрахованным с учетом требований, изложенных в п. 6.6.2 настоящего договора. Участие клиентов в качестве застрахованных в настоящем договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита (п. 2.2).

Страховая премия в отношении каждого застрахованного оплачивается единовременно за весь срок страхования и определяется исходя из страховой суммы, ежемесячного тарифа (по выбранному варианту страхования) и количества месяцев в сроке страхования (п. 4.2).

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Действие договора может быть продлено по соглашению сторон путем подписания дополнительного соглашения к договору (п. 5.1).

Застрахованный вправе отказаться от договора страхования путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. После получения данного заявления, страхователь включает данного застрахованного в список застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования в сроки и порядке, предусмотренные п. 6.6 настоящего договора (п. 5.7).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю) (п. 6.3.1) (л.д. №).

На основании решения № № единственного акционера АКБ "М" от ДД.ММ.ГГГГ. АКБ "М" был реорганизован путем выделения АО "БС" и присоединения АО "БС" к Банку ВТБ (л.д. №).

ООО "С" прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ООО Страховая компания "ВС"

В связи с реорганизацией, ДД.ММ.ГГГГ. между ООО Страховая компания "ВС" ( «Страховщик») и "Б..." (ПАО) («Страхователь») заключен договор коллективного страхования № № в соответствии с которым, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. ( л.д. №). В рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв».( п.1.3) 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "В" и ФИО1 заключили договор потребительского кредита «Кредит наличными» № №, согласно условиям которого, ФИО1 был предоставлен кредит на сумму № руб. с процентной ставкой №% годовых, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ., ежемесячным платежом № руб. (л.д. №).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 обратилась в банк с заявлением о заключении договора банковского счета (л.д. №) и заявлением об участии в программе коллективного страхования (л.д. №).

При этом, подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования ФИО1 подтвердила, что присоединяется к программе страхования добровольно, по ее собственному желанию (п. 1.1), уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком и не влияет на его условия (п. 1.2), уведомлена о том, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (п. 1.4). 

Подписывая заявление, ФИО1 просила ее включить в число участников Программы страхования по варианту А на следующих условиях: страховые риски «смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма № руб.(п. 2.1-2.3); плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме № руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере № руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере № руб. (п. 2.5). Также ФИО1 подтвердила, что уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлена и согласна, что в случае ее отказа от участия в Программе страхования уплаченная ею плата за участие в Программе страхования не возвращается (п. 5). 

ФИО1 поручила банку в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства с ее счета № № в сумме № руб. в счет платы за участие в Программе страхования, размер которой установлен в подп. 2.5 настоящего заявления (п. 9), передавать страховщику сведения, связанные с кредитным договором, в.т.ч. сведения, составляющие банковскую тайну, необходимые страховщику для принятия решения по страховому событию/решения об осуществлении страховой выплаты, а также для осуществления страховой выплаты (п. 11). ФИО1 подтвердила, что перед подписанием настоящего заявления ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования (п. 12) (л.д. №).

В связи с подключением ФИО1 к Программе коллективного страхования ей был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» (л.д. №).

Согласно выписке по счету № №, ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика ФИО1 были зачислены кредитные денежные средства в размере № руб., а также совершены операции по списанию со счета комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере № руб., НДС № руб., и компенсации расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита в размере № руб. (л.д. №). 

Добровольное страхование в рамках кредитных правоотношений, которое имело место в данном случае, является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика; оказание данного вида услуг банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом кредитного договора; ФИО1 самостоятельно предложила банку заключить кредитный договор и выразила намерение на предоставление услуги по страхованию на предложенных банком условиях.

При заключении договора ответчик предоставил истцу полную, необходимую и достоверную информацию об условиях получаемого кредита. Истец, располагающая на стадии заключения договора полной информацией о предложенном кредите, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом она не была лишена возможности отказаться от заключения договора.

Присоединение к Программе коллективного страхования не нарушает прав истца, так как банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от заключения договора страхования; истец вправе отказаться от участия в программе страхования, в соответствии с которой, в случае наступления страхового случая, заемщик освобождается от обязанности оплаты задолженности по договору.

Доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения кредитного договора на указанных условиях, в материалах не содержится, а истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

Между тем, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. №). 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ПАО "В" с повторным заявлением о возврате страховой премии по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. №).

Согласно Условиям участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками кредитов "В" (ПАО), участвовать в Программе страхования могут только заемщики кредитов банка, подписавшие заявление об участии в Программе коллективного страхования (заявление на подключение), при одновременном выполнении следующих условий: соответствия конкретного заемщика требованиям страховщика по возрасту, состоянию здоровья и трудоустройства, отсутствия у заемщика просроченной задолженности по кредиту (п. 2.1).

Присоединение к Программе страхования и выбор варианта страхования осуществляется заемщиком потребительского кредита (клиентом) добровольно и не влияет на решение банка о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита. Вариант страхования, в соответствии с условиями которого может быть застрахован клиент, содержится в заявлении на подключение (п. 2.2.).

Обязательство банка перед клиентом о включении клиента в список застрахованных лиц возникает с даты оплаты клиентом платы за участие в Программе страхования в полном объеме, но не ранее даты подачи заявления на подключение (п. 2.4).

Страхователь/банк уплачивает страховщику страховую премию в размере и порядке, определенном условиями договора страхования. Клиент компенсирует страхователю/банку уплаченную в соответствии с договором страхования страховую премию в составе платы за участие в программе страхования (п. 2.6) (л.д. №).

Между тем, вышеуказанными Условиями участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками кредитов "В" (ПАО) не предусмотрен добровольный отказ от участия в программе страхования в течение установленного законом пятидневного срока, в нарушение Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Так, Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пункта 1 Указания ЦБ Российской Федерации при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания ЦБ Российской Федерации страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая, что присоединяясь к Программе страхования при получении кредита на потребительские нужды и оплачивая страховую премию, ФИО1 страховала свой имущественный интерес (как заемщик), то в силу закона страхователем по данному договору является именно она, как потребитель услуг данного вида.

Поскольку в данном случае страхователем является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Соответственно, нельзя признать правомерным не включение в Условия договора коллективного страхования положения о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в такой Программе, поскольку это предусмотрено Указанием ЦБ Российской Федерации. Обратное ущемляет права потребителя.

Пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

При данных обстоятельствах и принимая во внимание, что ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования, направив банку заявление об отказе от участия в указанной программе в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на присоединение к ней, суд приходит к выводу о возникновении у ФИО1 права на возврат уплаченной страховой премии в размере № руб., в связи с чем, исковые требования о взыскании суммы страховой премии подлежат удовлетворению.

Между тем, ответчиком ПАО "В" сумма страховой премии в размере № руб. возвращена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ( после обращения в суд), что подтверждается банковским ордером № № (л.д. №) и выпиской по счету (л.д. №). 

Таким образом, после обращения в суд требования потребителя были частично удовлетворены, в связи с чем, решение суда в части взыскания вышеуказанной денежной суммы к исполнению следует не обращать.

При этом суд также находит подлежащими удовлетворению требования истца об исключении ФИО1 из числа участников Программы коллективного страхования в рамках договора, заключенного ООО СК "ВС" и ПАО "В", поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиками в материалы дела не представлено доказательств такого исключения.

Между тем, не подлежат удовлетворению ранее заявленные требования истца о расторжении договора об оказании услуг по страхованию, поскольку какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией ФИО1 не заключала, а была присоединена банком к уже действующему договору добровольного коллективного страхования заемщиков, заключенного между банком и страховой компанией. 

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за неудовлетворение требований о расторжении договора и возврата денежных средств в размере № руб.

Статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд полагает, что в данном случае ответчики "В" (ПАО) и ООО Страховая компания "ВС" не могут быть привлечены к гражданско-правовой ответственности в виде уплаты неустойки в соответствии с п.5 ст.28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Так как уплаченная страховая премия, подлежащая возврату ФИО1 в связи с отказом от присоединения к Программе коллективного страхования, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона "О защите прав потребителей", равно как и не является недостатком работы (услуги) в рамках статьи 30 данного закона, требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика убытков, в виде комиссии, выплаченной банку за подключение к Программе коллективного страхования в размере № руб. и НДС в размере № руб., всего № руб.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу приведенной правовой нормы возмещение убытков является гражданско-правовой мерой ответственности, для наступления которой необходим следующий состав: наличие убытков, противоправность действий, причинно-следственная связь между действиями должника и наступившим вредом, наличие вины причинителя убытков.

При этом истец должен доказать наличие у него убытков, а также причинную связь между действиями должника и наступившим вредом.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с соблюдением положений ст. ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

До истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения в сумме № руб., взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя. Списание со счета заемщика денежных средств в счет комиссии за присоединение к Программе страхования производилось банком на основании распоряжения заемщика. ( п.9 заявления об участии в программе коллективного страхования).

В соответствии с ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство и комиссия за подключение к Программе страхования возврату не подлежит, поскольку к моменту подачи истцом заявления об отказе от договора страхования, обязательства Банка по подключению истца к Программе добровольного коллективного страхования были выполнены, сумма страховой премии была направлена страховщику, что подтверждается выпиской со счета и Бордеро - выдача ФИО1 страхового сертификата по программе «Финансовая защита». ( л.д. №). 

Банком оказана услуга по включению ФИО1 в реестр застрахованных лиц по программе страхования. ( л.д. №).

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за подключение к Программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем …) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

С учетом разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которым при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, при установлении нарушений судом прав истца, как потребителя, законом презюмируется причинение последнему ответчиком морального вреда. Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, то в силу вышеприведенной нормы права имеются основания для возмещения истцу морального вреда.

Поскольку действиями банка были нарушены права ФИО1 как потребителя, а именно нарушено право на возврат суммы страховой премии, суд в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере № рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из разъяснений пункта 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается. 

В данном случае, несмотря на то, что ответчик до вынесения судом решения на основании банковского ордера № № от ДД.ММ.ГГГГ возвратил истцу денежные средства в размере № руб., уплаченные за подключение к Программе коллективного страхования, штраф также подлежит взысканию от данной суммы, поскольку от исковых требований о взыскании денежных средств в сумме № руб. истец не отказался.

Сумма штрафа составит: (№ руб. +№ руб.) : 2 = № руб.

Учитывая положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и ходатайство ответчика о снижении размера взыскиваемого штрафа, следуя принципу разумности и справедливости, учитывая несоразмерность взыскиваемого штрафа последствиям нарушенного обязательства, обстоятельства дела и степень вины ответчика, а также принимая во внимание, что сумма страховой премии истцу возвращена, суд полагает возможным в порядке ст.333 ГК РФ снизить сумму штрафа до № рублей.

При этом 50 % суммы взысканного штраф (№ руб.) подлежит взысканию в пользу потребителя, и 50 % (№ руб.) подлежит перечислению в пользу РОО ФИО9.

В удовлетворении исковых требований о расторжении договора присоединения к программе коллективного страхования, о взыскании неустойки, убытков в виде комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда кобществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВС" следует отказать. С какими-либо требованиями о возврате страховой премии к ООО Страховая компания "ВС" ФИО1 не обращалась. Кроме того, суд полагает, что требования о солидарном взыскании заявлены истцом необоснованно, поскольку ПАО "В" и ООО Страховая компания "ВС" не являются солидарными должниками. 

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО "В" следует взыскать государственную пошлину в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме № рублей (№ руб. от требований имущественного характера и № руб. от требований неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск региональной общественной организации ФИО9, действующей в интересах ФИО1,, удовлетворить частично.

Исключить ФИО1, из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между "В" (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВС"

Взыскать с "В" (ПАО) в пользу ФИО1, страховую премию в размере № руб. № коп. Решение суда в части взыскания страховой премии в размере № руб. № коп. к исполнению не обращать.

Взыскать с "В" (ПАО) в пользу ФИО1, компенсацию морального вреда в размере № рублей ; штраф в размере № руб.

Взыскать с "В" (ПАО) в пользу региональной общественной организации ФИО9, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере № руб.

Взыскать с "В" (ПАО) в доход государства государственную пошлину в размере № руб. 02 коп.

В остальной части иска к "В" (ПАО) о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также о расторжении договора присоединения к программе коллективного страхования, о взыскании неустойки, убытков в виде комиссии за подключение к программе страхования, региональной общественной организации ФИО9, действующей в интересах ФИО1,, - отказать.

В удовлетворении исковых требований кобществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВС" о расторжении договора присоединения к программе коллективного страхования, о взыскании неустойки, убытков в виде комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, региональной общественной организации ФИО9 действующей в интересах ФИО1,, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И.Кшнякина