дело №2-6162/2025

УИД 16RS0042-03-2025-004584-61

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 июня 2025 года город Набережные Челны

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе 

председательствующего судьи Акимовой Е.А., 

при секретаре судебного заседания Кипровой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

страховое акционерное общество «ВСК» (далее САО «ВСК») обратилось в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в обоснование, указав 02 апреля 2025 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение №... об удовлетворении требований по обращению ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» денежных средств размере 98300 рублей.

Обжалуемое Решение Финансового уполномоченного не может быть признано законным, так как принято с нарушением норм материального права, и при несоблюдении норм, регулирующих производство по рассмотрению Финансовым уполномоченным обращений потребителей.

18 июня 2024 года между заинтересованным лицом и Финансовой организацией заключен договор страхования № ... со сроком страхования с 18 июня 2024 года по 17 июня 2025 года в отношении транспортного ...: XZGFE04A7RA898295, 2024 года выпуска.

Договор КАСКО заключен в соответствии Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.5 от 31 марта 2023 года.

Договором КАСКО предусмотрен в том числе страховой риск «Повреждение, не подтвержденное справками (стеклянные элементы ТС)».

Страховая сумма по Договору КАСКО по риску «Повреждение, не подтвержденное справками (стеклянные элементы ТС)» составляет 139 950 рублей 00 копеек.

Общий размер страховой премии установлен в размере 68 340 рублей 00 копеек. Выгодоприобретателем по договору КАСКО является заинтересованное лицо.

Финансовым уполномоченным необоснованно осуществлена смена формы возмещения. 25 сентября 2024 года САО «ВСК» выдало по обращению направление на ремонт в станцию технического обслуживания автомобилей ООО «РА», что подтверждается прилагаемыми к настоящим возражениям документами.

С учетом изложенного, САО «ВСК» произвело урегулирование убытка по обращению потребителя в полном соответствии с Правилами страхования и условиями договора КАСКО.

Финансовый уполномоченный взыскал страховое возмещение в денежной форме, мотивируя тем, что восстановительный ремонт транспортного средства потребителя должен осуществляться на СТОА официального дилера соответствующей марки, поскольку на момент обращения потребителя в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая в отношении транспортного средства действовали гарантийные обязательства производителя. Вместе с тем, в рассматриваемом случае договором страхования ремонт транспортного средства на СТОА официального дилера соответствующей марки не предусмотрен.

Как было указано, из договора страхования следует, что формой производства страховой выплаты является ремонт на СТОА по направлению страховщика, т.е. натуральная форма страхового возмещения с определением СТОА по выбору страховщика. Условия о том, что ремонт транспортного средства будет осуществляться на СТОА, являющейся официальным дилером марки транспортных средств марки «Haval», договор страхования не содержит. а момент заключения договора страхования Потребитель знал о наличии у него гарантийных обязательств на транспортное средство, вместе с тем заключил договор на предложенных страховиком условиях. При этом потребитель не был лишен возможности выбрать иную страховую компанию на рынке иными условиями, вместе с тем выразил свое волеизъявление именно на заключение договора страхования с САО «ВСК» на имеющихся условиях и в соответствии c имеющимися Правилами страхования. При неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за ненсполнение этого обязательства. Таким образом, страхователь/выгодоприобретатель имеет право на смену формы выплаты в денежном выражении только в случае отсутствия факта организации ремонта со стороны страховщика.

Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02 апреля 2025 года №...

Заявитель САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело без его участия.

Заинтересованное лицо в судебном заседании суду пояснил, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг является законным и обоснованным.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг ФИО1 в судебном заседании просил оставить решение без изменения.

Выслушав заинтересованных лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Из материалов дела следует, что 02 апреля 2025 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение №... об удовлетворении требований по обращению ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» денежных средств размере 98300 рублей.

По мнению представителя заявителя, обжалуемое Решение Финансового уполномоченного не может быть признано законным, так как принято с нарушением норм материального права, и при несоблюдении норм, регулирующих производство по рассмотрению Финансовым уполномоченным обращений потребителей.

18 июня 2024 года между заинтересованным лицом и Финансовой организацией заключен договор страхования № ... со сроком страхования с 18 июня 2024 года по 17 июня 2025 года в отношении транспортного средства ...: ... года выпуска.

Договор КАСКО заключен в соответствии Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.5 от 31 марта 2023 года.

Договором КАСКО предусмотрен, в том числе страховой риск «Повреждение, не подтвержденное справками (стеклянные элементы ТС)».

Страховая сумма по Договору КАСКО по риску «Повреждение, не подтвержденное справками (стеклянные элементы ТС)» составляет 139 950 рублей 00 копеек.

Общий размер страховой премии установлен в размере 68 340 рублей 00 копеек. Выгодоприобретателем по договору КАСКО является заинтересованное лицо.

Решением финансового уполномоченного от 02 апреля 2025 года № ... требования ФИО2 к САО «ВСК» о возложении обязанности организовать и оплатить ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей официального дилера по договору добровольного страхования транспортных средств либо о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств в денежной форме удовлетворено частично.

С САО «ВСК» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 98 300 рублей 00 копеек.

В удовлетворении требования ФИО2 к САО «ВСК» о возложении обязанности организовать и оплатить ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей официального дилера по договору добровольного страхования транспортных средств отказано.

Условия и порядок страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 03.02.2025) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии со статьей 3 Закона об ОСАГО одним из основных принципов обязательного страхования является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных данным федеральным законом.

Согласно абзацам первому - третьему пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется (за исключением случаев, установленных пунктом 16.1 названной статьи) в соответствии с пунктом 15.2 или пунктом 15.3 названной статьи путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре).

Страховщик после осмотра поврежденного транспортного средства потерпевшего и (или) проведения его независимой технической экспертизы выдает потерпевшему направление на ремонт на станцию технического обслуживания и осуществляет оплату стоимости проводимого такой станцией восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего в размере, определенном в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, с учетом положений абзаца второго пункта 19 указанной статьи.

При проведении восстановительного ремонта в соответствии с пунктами 15.2 и 15.3 той же статьи не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), если в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства требуется замена комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов); иное может быть определено соглашением страховщика и потерпевшего.Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 37 и 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страховое возмещение осуществляется в пределах установленной Законом об ОСАГО страховой суммы путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо в форме страховой выплаты (пункты 1 и 15 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Под страховой выплатой понимается конкретная денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в возмещение вреда жизни, здоровью и/или в связи с повреждением имущества потерпевшего в порядке, предусмотренном абзацем третьим пункта 15 статьи 12 Закона об ОСАГО.

В соответствии с пунктом 1 Договора КАСКО при повреждении Транспортного средства в результате страхового случая, кроме случая, указанного в пункте 2.1.31 Правил страхования, страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на СТОА, руководствуясь пунктом 9.2.1.4 Правил страхования.

25 сентября 2024 года заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлениями о наступлении события и оплате ремонта на СТОА ООО «РА».

25 сентября 2024 заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором просил направить транспортное средство на СТОА официального дилера.

30 сентября 2024 года Финансовая организация посредством электронной почты направила заявителю направление на ремонт на СТОА ООО «РА», что не оспаривается заявителем.

16 октября 2024 года Финансовая организация письмом уведомила Заявителя об отсутствии оснований для смены СТОА.

12 декабря 2024 года заявитель обратился в Финансовую организацию с досудебной претензией, в которой просил выдать направление на замену лобового стекла к официальному дилеру Транспортного средства, в случае отказа в выдаче направления осуществить выплату страхового возмещения в размере 146 815 рублей 00 копеек.

10 января 2025 года Финансовая организация письмом уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для изменения варианты выплаты страхового возмещения.

Рассмотрев предоставленные заявителем и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный считает, что требование Заявителя подлежит частичному удовлетворению в связи со следующим.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Пунктом 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования условиями договора страхования может быть предусмотрена одна или несколько форм страхового возмещения: денежная, натуральная - путем организации и оплаты ремонта по направлению Страховщика. В соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования условиями договора страхования может быть предусмотрена одна или несколько форм страхового возмещения: денежная, натуральная - путем организации и оплаты ремонта по направлению Страховщика.

Согласно пункту 9.2.1.4 Правил страхования форма страхового возмещения натуральная путем организации и оплаты ремонта на СТОА по направлению страховщика.

В результате события от 25 сентября 2024 года транспортное средство было повреждено.

25 сентября 2024 заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлениями о страховом возмещении по Договору КАСКО.

Финансовой организацией подготовлено направление на ремонт на СТОА ООО «РА» Указанное направление получено Заявителем, что им не оспаривается.

Согласно свидетельству о регистрации Транспортного средства серии ... года выпуска транспортного средства - 2024.

Как следует из информации, размещенной на официальном сайте ..., гарантийный срок на транспортное средство ... составляет 3 года или 150 000 километров пробега (в зависимости от того, что наступит ранее).

Исходя из вышеизложенного, на момент обращения Заявителя в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая в отношении Транспортного средства действовали гарантийные обязательства производителя.

Вместе с тем из предоставленных сведений и документов не следует, что СТОА ООО «РА» является официальным дилером транспортных средств марки ...

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 19) если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт имущества, осуществляемый за счет страховщика у третьего лица, страховщик несет ответственность за качество и сроки восстановительного ремонта (статья 403 ГК РФ).

При осуществлении страхового возмещения путем организации восстановительного ремонта застрахованного имущества (в натуре) страховщик обязан учитывать наличие гарантийных обязательств в отношении застрахованного имущества и организовать восстановительный ремонт с условием сохранения соответствующих гарантийных обязательств, если иное не предусмотрено договором страхования имущества.

Таким образом, восстановительный ремонт транспортного средства должен осуществляться на СТОА официального дилера соответствующей марки.

Финансовой организацией предоставлены сведения о том, что в регионе проживания Заявителя у Финансовой организации отсутствуют договоры со СТОА, являющимися официальным дилером марки «Haval».

Таким образом, требования Заявителя о возложении обязанности организовать и оплатить ремонт Транспортного средства на СТОА официального дилера по Договору КАСКО не подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 43 Постановления Пленума ВС РФ № 19, если при заключении договора страхования имущества была установлена только натуральная форма страхового возмещения, то замена страховщиком такой формы страхового возмещения на иную возможна лишь с согласия страхователя (выгодоприобретателя).

При неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства.

По общему правилу, установленному пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1, обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Таким образом, согласно материалам дела и пояснениям сторон установлено, что САО «ВСК» ненадлежащим образом исполнило свои обязательства по договору КАСКО.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявления САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02 апреля 2025 года №...

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления страхового акционерного общества «ВСК» (...) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02 апреля 2025 года №... отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 июня 2025 года.

Судья Акимова Е.А.