Дело № 2-80/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола

4 февраля 2019 г.

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Володиной О.В., 

при секретаре судебного заседания Азимовой Э.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», с учетом уточнения от 1 февраля 2019 г. просила взыскать в свою пользу:

- с Банка ВТБ (ПАО) удержанную денежную сумму в размере 12972 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.08.2018 по 04.02.2019 в размере 524,57 руб., штраф в размере 7248,29 руб.;

- с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» удержанную денежную сумму в размере 51888,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.08.2018 по 04.02.2019 в размере 1789,09 руб., штраф в размере 27338,95 руб.;

судебные расходы пропорционально взысканным суммам: 

-за составление доверенности в размере 1200 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 9000 руб., расходы на почтовые услуги в размере 681,46 руб.

В обоснование указал, что 23 июля 2018 года ФИО1 заключила с Банком «ВТБ 24» (ПАО) (в настоящее время правопреемник Банк ВТБ (ПАО)) кредитный договор №. При заключении кредитного договора между истцом и ООО «Страховая компания «ВТБСтрахование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв», произведена оплата за страхование в размере 64861 руб. 26 июля 2018 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате оплаты за страхование, однако денежные средства до настоящего времени не возвращены. 

В судебное заседание ФИО1 не явилась, ее представитель ФИО2 поддержал уточненные исковые требования, пояснил согласно изложенному в иске, дополнениях к нему.

Представители ответчиков ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банка «ВТБ(ПАО) в суд не явились, извещены надлежащим образом, представлены возражения на иск, в которых ответчик просят отказать истцу в исковых требованиях.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по собственному усмотрению право на участие в судебном заседании.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1,2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно норме п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Судом установлено, что 23 июля 2018 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 308 861 руб. сроком до 24 июля 2023 г., а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 14,9% годовых. В качестве цели использования кредита указано: на потребительские нужды.

23 июля 2018 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенному данным банком с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». 

В заявлении указано, что лицо, оформившее заявление, является застрахованным, период страхования – с 24 июля 2018 года по 24 час. 00 мин. 24 июля 2023 года, страховая сумма установлена в размере 308861 руб. руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица за весь период страхования определена в сумме 64861 руб., из которых 12972 руб. – вознаграждение банка, 51888,80 руб. – возмещение затрат банка на оплату страховой премии. 

Оплата за страхование в размере 64861 руб. получена Банком ВТБ (ПАО) 23 июля 2018 г., что подтверждается банковским ордером № от 23 июля 2018 г. 

26 июля 2018 го. истцом направлено в адрес Банка и Страховой компании письмо с требованием об исключении из договора коллективного страхования и возврате уплаченной суммы за страхование в полном размере, со ссылкой на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Указанное заявление Банком ВТБ (ПАО) получено 1 августа 2018 года. 

Страховой компанией данное письмо получено 31 июля 2018 г.

Между тем, 21 августа 2018 года Банк ВТБ (ПАО) перечисляет ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 51888,80 руб. по указанному договору страхования, а сумма 12972,20 руб. остается у Банка, что подтверждается ответом Банка ВТБ (ПАО) от 30.01.2019 №.

По результатам рассмотрения заявления ФИО1 о возврате страховой премии денежные средства истцу не поступили, иного суду не представлено.

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

При этом в силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. от 21.08.2017 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У (ред. от 21.08.2017г.) вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО3 к Программе страхования и последующего отказа ею от договора добровольного страхования, который имел место 3 августа 2018 года, поэтому подлежало применению страховщиком.

Поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Поскольку ответчиком указанная сумма не возвращена до настоящего времени, суд считает необходимым взыскать сумму страховой премии с ООО «СК «ВТБ Страхование»—51888,80 руб.

Вознаграждение в размере 12972,20 руб. также подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО), перечислившего страховую премию, несмотря на наличие полученного письма истца об отказе от страхования в срок, установленный Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У. Необходимости нести расходы по оказанию услуг по подключению к программе, после отказа истца от страхования у Банка не имелось. Также Банком не представлены суду доказательства о понесенных расходах на указанную сумму.

Согласно положений ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с Банка ВТБ (ПАО) за период с 16.08.2018 по 04.02.2019 в размере 524,57 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» за период с 22.08.2018 по 04.02.2019 в размере 1789,09 руб.

Представленные расчеты судом проверены, сомнений не вызывают, иного ответчиками не представлено.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в заявленном размере. 

Также истцом заявлены требования о защите прав потребителей к ответчикам, в частности, он просит взыскать компенсацию морального вреда.

Согласно положений ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», предусматривающего, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что факт нарушения права истца как потребителя установлен, имеются основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, который суд оценивает в сумме по 1000 руб. с каждого ответчика.

Кроме того, согласно ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Федерального закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Соответственно в пользу потребителя подлежит взысканию с ответчика Банка ВТБ (ПАО) 7248,29 руб. (12972,20 руб. + 1000 руб. + 524,57 руб. * 50%), с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 27338,95 руб. (51888,80 руб. + 1000 руб. + 1789,09 руб. *50%).

Истцом заявлены судебные расходы в общей сумме 10881,46 руб., которые подтверждены материалами дела: 1200 руб. – расходы по оформлению нотариальной доверенности, 9000 руб. – услуги представителя ФИО2 по договору от 27 сентября 2018 года, почтовые расходы в размере 681,46 руб. Суд считает их необходимыми для рассмотрения указанного дела, соразмерными и в силу ст. 98, 100 ГПК РФ они подлежат взысканию пропорционально взысканным с ответчикам суммам с ООО СК «ВТБ Страхования» — 8161,35 руб., с ПАО «Банк ВТБ» —2 720,11 руб. 

Кроме того, с ответчиков в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска с ООО СК «ВТБ Страхования» — 1 840,34 руб., с ПАО «Банк ВТБ» — 579,87 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 51 888,80 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 1789,09 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф 27338,95 руб., судебные расходы в сумме 8161,35 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 12972,20 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 524,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф 7248,29 руб., судебные расходы 2 720,11 руб. 

Взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход городского образования «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в размере 1 840,34 руб.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход городского образования «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в размере 579,87 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.В. Володина 

Мотивированное решение составлено 11 февраля 2019 г.