Дело № 2-364/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2017 года

Смидовичский районный суд Еврейской автономной области

в составе судьи Бересневой О.Р.

при секретаре Доценко О.А.

с участием представителя истца ФИО1

ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Смидович дело по иску кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» к ФИО3, ФИО4, ФИО2 о взыскании денежных средств по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

26.05.2017 Кредитный потребительский кооператив «Первый Дальневосточный» обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО4, ФИО2 о взыскании денежных средств по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины. Свои требования мотивировал тем, что 09.08.2014г. между истцом и ответчиком ФИО3 был заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заём в размере 110 000 рублей сроком до 09.02.2018. Договором займа предусмотрено получение с заемщика процентов в размере 25% годовых, начисляемых на остаток суммы долга. Обязательством индивидуального заёмщика, являющегося приложением к договору займа, определён график платежей по договору займа. В тот же день в целях обеспечения исполнения ответчиком своих обязательств по договору займа, в части возврата суммы займа и начисленных процентов, КПК «Первый Дальневосточный» заключил договоры поручительства № с ФИО4, № с ФИО2 Сумму займа, проценты заёмщик своевременно не возвращает, в результате чего заёмщиком нарушены обязательства по договору займа. В соответствии с договором займа, в случае неисполнения либо несвоевременного исполнения заёмщиком обязательства по возврату займа, его промежуточных сумм, внесению процентов он уплачивает займодавцу неустойку в размере 0,1 % от первоначальной суммы займа за каждый день просрочки с момента возникновения задолженности. В процессе исполнения договора займа ответчикам предлагалось возвратить задолженность в добровольном порядке. По состоянию на 23.05.2017г. задолженность ответчика перед истцом составляет: 33 465 руб. 75 коп. – сумма основного долга, 2 617 руб. 45 коп. – проценты, начисленные до 23.05.2017, 33 165 руб. - неустойка за неисполнение обязательств, 2 750 рублей – членские взносы. Просит взыскать с ответчиков сумму долга в размере 69 248 рублей 20 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 359 рублей 95 копеек, а также определить ко взысканию проценты за пользование займом по ставке 25% годовых от суммы основного долга 33 465 рубля 75 коп., подлежащие начислению с 24.05.2017 по день фактического погашения основного долга, взыскать с ответчика сумму долга по уплате членских взносов в размере 2750 рублей.

Определением суда от 29 мая 2017 г. данное исковое заявление принято к производству Смидовичского районного суда и по нему возбуждено гражданское дело.

В судебном заседании представитель истца КПК «Первый Дальневосточный» ФИО1 исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ответчиков в пользу истца проценты за пользование займом, за период с 01.02.2017г. по 23.05.2017г. в размере 2 567 рублей 24 копеек, неустойку за период с 01.03.2015 года по 23.05.2017гю. в размере 13 657 рублей 22 копеек, в остальной части исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительных пояснений не высказала. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями банка согласилась, просила суд снизить размер неустойки.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась. О времени, дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, снизить размер неустойки, о чем имеется письменное заявление.

Ответчик ФИО4 судебное заседание не явился. О времени, дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, об отложении дела не ходатайствовал. 

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Из материалов дела установлено, что ФИО3 на основании личного заявления от 09.08.2014 была принята в члены КПК «Первый Дальневосточный», ознакомлена и согласна с положениями Устава и действующими внутренними положениями, относящимися к деятельности кооператива. 

В соответствии с Уставом, КПК «Первый Дальневосточный» является некоммерческой организацией юридических лиц и граждан, добровольно объединившихся на основе членства для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи посредством объединения паенакоплений и привлечении денежных средств членов (пайщиков) кредитного кооператива. Члены кредитного кооператива вправе получать займы на потребительские и иные нужды на условиях, предусмотренных Уставом кооператива и иными документами, регулирующими его деятельность (п. 6.1.9). Члены (пайщики) кредитного кооператива обязаны своевременно вносить паевые, вступительные, членские и иные взносы в соответствии с Уставом (п. 6.2.1), своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы (п. 6.2.5). 

Согласно Уставу, каждым членом (пайщиком) кредитного кооператива вносится паевой взнос для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен Уставом и внутренними нормативными документами кредитного кооператива. Минимальный размер обязательного паевого взноса для членов (пайщиков) кредитного потребительского кооператива составляет 1000 рублей (п. 7.3.1 Устава). Членские взносы – денежные средства, вносимые членами (пайщиками) кредитного кооператива на формирование Фондов кредитного кооператива, создаваемых в соответствии с Уставом, покрытие расходов, связанных с осуществлением деятельности кредитного кооператива и иные цели (п. 7.4 Устава). 

Права и обязанности пайщиков (членов) кредитного кооператива, их прием и прекращение членства так же определены в Положении о членстве в КПК «Первый Дальневосточный», утвержденном Общим собранием членов КПК 26.04.2014 (далее – Положение о членстве). 

Из материалов дела установлено, что 09 августа 2014 года между истцом и ответчиком ФИО3 заключен договор потребительского займа №, согласно которому КПК «Первый Дальневосточный» передал заемщику для потребительских нужд из Фонда финансовой взаимопомощи денежные средства в размере 110 000 рублей на срок до 09.02.2018г., под условием ежемесячной выплаты процентов на остаток суммы долга 25% годовых. Ответчик обязался ежемесячно погашать заём по графику, прилагаемому к договору. Гашение основного долга по займу, процентов за пользование займом производится до 25 числа каждого календарного месяца. 

Согласно этому же договору, ФИО3 как член (пайщик) кредитного кооператива приняла на себя обязательство по оплате паевых, вступительных, членских и иных взносов. С подписанием договора заемщик дает согласие на то, что в случае возникновения задолженности по уплате членского взноса, задолженности по договору займа денежные суммы, вносимые им в кооператив, направляются в первую очередь на погашение по членским и иным взносам. 

Ознакомление ответчика со стоимостью договора, включая внесение членских взносов, наличие капитализационного взноса подтверждено его подписью в договоре займа, срочном обязательстве. 

Положением о порядке предоставления займов членам (пайщикам) кредитного потребительского кооператива, утвержденного общим собранием членов (пайщиков) КПК «Первый Дальневосточный» предусмотрено, что займы предоставляются только членам (пайщикам) кредитного кооператива, при обязательном внесении паевого, вступительного взносов, наличии капитализационного паевого взноса в размере, установленном решением Правления по виду заемных программ, а так же внесение иных взносов, установленных внутренними нормативными документами. 

В соответствии с обязательством, являющимся приложением к договору займа от 09.08.2014 №, условиями договора ФИО3 надлежало ежемесячно до 25 числа каждого календарного месяца вносить 2619 рублей в счет погашения займа, а также проценты за пользование займом. 

09.08.2014 истец заключил договор поручительства № с ответчиком ФИО4 и договор поручительства № с ответчиком ФИО2, в соответствии с которыми последние обязались отвечать перед кооперативом солидарно с должником за неисполнение либо ненадлежащее исполнение ФИО3 обязательств, возникающих из договора займа. На основании договора поручительства, поручители взяли на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по договору займа, за выполнение заемщиком условий договора в том же объеме, что и заемщик, включая сумму займа, уплату процентов за пользование кредитом, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением обязательств заемщиком.

Сумма займа была выдана ответчику ФИО3 в ту же дату наличными денежными средствами в размере 110 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 09.08.2014г. Таким образом, свои обязательства по договору кооператив исполнил полностью. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации в Пленуме «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998 №, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ), согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» действия вышеназванных положений распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу этого Закона.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство, распространяющееся на отношения из ранее заключенных кредитных договоров, прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Договор потребительского займа от 09.08.2014 года заключен ФИО3 с целью удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и также содержит условие, предусматривающее право заемщика на досрочное погашение кредита.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом.

Таким образом, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, начисленными до дня фактического возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела и не оспорено ответчиком ФИО3, обязательства по возврату займа выполнялись ненадлежащим образом, нарушались условия договора, что привело к образованию задолженности. 

Из предоставленного истцом расчета следует, что по состоянию на 23.05.2017 сумма задолженности по заемному обязательству составила: 33 465 руб. 75 коп. – сумма основного долга, 2 617 руб. 45 коп. – проценты, начисленные до 23.05.2017.

Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 317.2 ГК РФ условие обязательства, предусматривающие начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности. 

В соответствии с п. 5 ст. 395 ГК РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. 

Предоставление потребительских займов членам кооператива осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым начисление сложных процентов при нарушении обязательства по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не установлено. 

Учитывая, что условие договора потребительского займа фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые проценты на уже просроченные проценты (сложный процент), тогда как по договору займа проценты за пользование займом начисляются только на сумму займа, а в случае ненадлежащего исполнения денежного обязательства начисление процентов на проценты недопустимо, суд приходит к выводу, что оснований для принятия расчета стороны истца в части начисленных процентов за пользование займом, в соответствии с п. 3.1.8 договора потребительского займа, у суда не имеется. 

Фактический размер процентов за пользование займом, начисленных на невозвращенную часть займа, с 01.02.2017г. по 23.05.2017г. составляет 2 567 рублей 24 коп. (33 465 рублей 75 коп.*25%:365 дней* 112 дней). 

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данная норма является императивной по отношению к договорам потребительского займа, заключаемым с 01.07.2014г., ограничивая принцип свободы договора потребительского займа в части размера неустойки. 

Учитывая, что за период нарушения обязательств на сумму потребительского займа, оформленного ФИО3, проценты начислялись, размер неустойки не мог превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа в случае, если заемщик своевременно не исполняет свои обязательства по возврату основного долга по займу, внесению процентов за пользование займом, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0, 1 % от первоначальной суммы займа за каждый день просрочки с момента возникновения задолженности, согласно обязательству (срочному) индивидуального заемщика. Неустойка в виде пени за неисполнение обязательства начисляется с 1 числа месяца, следующего за текущим месяцем. Таким образом, исходя из установленного порядка начисления неустойки, ее размер на 2015 год и 2016 год составил 36,6% годовых (0,1% в день* 366 дней), на 2017 год - 18,3% годовых (0,05% в день* 366 дней) от первоначальной суммы за каждый день нарушения обязательств. 

В этой связи с заемщика и поручителей в солидарном порядке подлежит взысканию неустойка за период с 01.03.2015г. по 30.01.2017г. в размере 20%, за период с 31.01.2017г. до 23.05.2017г. в размере 18,3% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составит 14 728 рублей 49 коп. (33 465 рублей 75 коп.*20%: 366 дней* 702 дня = 12837 рублей 68 копеек) + (33 465 рублей 75 коп.*18,3%: 366 дней*113 дней = 1890 рублей 81 копейка). Но поскольку истцом заявлены исковые требования о взыскании в размере 13 657 рублей 22 копеек, то суд не вправе выйти за пределы исковых требований. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд с учетом обстоятельств дела, семейного и материального положения ответчика, считает возможным снизить размер неустойки и взыскать с ФИО3, ФИО4, ФИО2 в пользу банка неустойку в размере 8 000 рублей. 

Кроме этого, член кооператива (ответчик) обязан уплачивать ежемесячные членские взносы, которые направляются на покрытие расходов, связанных с осуществлением деятельности кредитного кооператива и иные цели.

В силу требований п. 6.2.1 Устава кооператива члены (пайщики) кредитного кооператива обязаны своевременно вносить членские взносы, устанавливаемые решениями органов управления кредитного кооператива.

В соответствии с п.4.2 Положения о членстве в КПК «1-й ДВ» члены (пайщики) кооператива обязаны своевременно вносить членские взносы, в соответствии с Уставом.

В соответствии с решением Правления кооператива (протокол № от 30.07.2014) размер ежемесячных членских взносов определен в размере 0,5% в месяц от первоначальной суммы займа, таким образом, величина ежемесячного членского взноса составляет 550 рублей. 

Суммы членских взносов заемщиком вовремя не возвращаются.

По состоянию на 23.05.2017 ответчик имеет задолженность по уплате членских взносов в сумме 2750 рублей. 

В соответствии с условиями договора займа, займодавец КПК «Первый Дальневосточный» вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, процентов по нему в случае просрочки гашения ежемесячных взносов основного долга, процентов более чем на пять календарных дней от даты, определенной договором. 

Оценивая установленные по делу фактические обстоятельства и исследованные доказательства, суд приходит к выводу о нарушении условий исполнения кредитного обязательства ФИО10 установленного порядка гашения займа, выразившихся в невыплате ежемесячных сумм по основному долгу и процентов, что, в свою очередь, является основанием возникновения права требования КПК «Первый Дальневосточный» с ответчика возврата всей суммы займа (основного долга), начисленных процентов за пользование деньгами, неустойки (пени) и суммы долга по уплате членских взносов.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

По правилам ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Договорами поручительства, заключенными с ответчиками ФИО4, ФИО2, не предусмотрена их субсидиарная (дополнительная) ответственность. Следовательно, задолженность по договору займа от 09.08.2014 № подлежит солидарному взысканию со всех ответчиков.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования КПК «Первый Дальневосточный» подлежат частичному удовлетворению по указанным выше основаниям.

Исходя из частичного удовлетворения исковых требований в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу КПК «1-й ДВ» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины с ответчика ФИО3 в размере 565 рублей 49 копеек, с ответчиков ФИО4 и ФИО2 в размере 518 рублей 99 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 807, 811 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, районный суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» к ФИО3, ФИО4, ФИО2 о взыскании денежных средств по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3, ФИО4, ФИО2 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный»:

- задолженность по договору займа от 09 августа 2014 года № в размере 44 032 рублей 99 копеек;

- проценты за пользование займом, подлежащие начислению на сумму основного долга 34 465 рублей 75 коп. с учетом ее погашения по ставке 25% годовых с 24.05.2017 года по день фактического погашения основного долга.

Взыскать с ФИО3 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» сумму долга по уплате членских взносов в размере 2750 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 565 рублей 49 копеек.

Взыскать с ФИО4 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 518 рублей 99 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 518 рублей 99 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд ЕАО в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

Судья О.Р. Беренева