Дело № 2-300/2024 (2-6352/2023;) УИД 53RS0022-01-2023-006677-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2024 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Пчелкиной Т.Л.,

при секретаре Гришуниной В.В.,

с участием представителя ответчиков ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ФИО3 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд финанс Банк" к ФИО5 ФИО13, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО5 ФИО14, ФИО6 ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору №№,

установил:

общество с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд финанс Банк" (далее также Общество) обратилось в суд с иском к наследникам Азизовуа ФИО16 оглы о взыскании задолженности по кредитному договору №№ в сумме 88 820 руб. 74 коп., из которых: 86 705 руб. 35 коп. – сумма основного долга, 1 889 руб. 19 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 28 руб. 20 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 198 руб. – сумма комиссий за направление извещений.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом и ФИО7 был заключен кредитный договор №№ на сумму 139 650 руб., в том числе: 105 000 руб. – сумма к выдаче, 34 650 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 20% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 139 650 руб. на счет заемщика №№, что подтверждается выпиской по счету. ФИО7 свои обязательства по внесению платежей исполнял ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умер. В настоящее время задолженность не погашена.

Определением судьи от 14 сентября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь".

Определением суда от 24 октября 2023 года (протокольная форма) к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО5 ФИО17, ФИО6 ФИО18, ФИО5 ФИО19 в лице законного представителя ФИО5 ФИО20.

Определением суда от 10 января 2024 года (протокольная форма) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страхование".

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчики ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Представитель ответчиков ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ФИО3 – ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО "Хоум Кредит Страхование" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. 

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства могут возникать из договоров.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 (пункты 1, 2 и 4) Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые Предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 подано заявление-анкета на получение потребительского кредита и подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), согласно которым ФИО7 заявил, что предлагает Банку заключить с ним кредитный договор в соответствие с «Общими условиями», в рамках которого просил предоставить Потребительский кредит на цели личного пользования в размере 139 650 руб., в том числе: 105 000 руб. – сумма к выдаче, 34 650 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 20% годовых.

Из положений пункта 2 Индивидуальных условий следует, что договор действует бессрочно, срок возврата кредита 60 календарных месяцев.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 60 платежей в размере 3 801 руб. 14 коп. Платежная дата – 3 число месяца.

Из Индивидуальных условий также следует, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, ФИО7 просил выдать кредит наличными, для оплаты страхового взноса на личное страхование перечислить страховщику.

Кроме того, ФИО7 выразил согласие за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивать неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности с 1 по 150 дня (пункт 12 Индивидуальных условий).

Кроме того, при заключении договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик просил активировать пакет услуг в виде ежемесячного информирования по средствам СМС-сообщений. Стоимость указанной услуги согласована сторонами в размере 99 руб.

Подписав ДД.ММ.ГГГГ указанные заявление-анкету и договор (Индивидуальные условия), составными и неотъемлемыми частями которого признавались «Общие условия», ФИО7 своей подписью подтвердил свое ознакомление с его условиями, осознание их и согласие на выполнение перед Обществом обязательств по возврату заемных сумм именно на этих условиях.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Обществом и ФИО7 был заключен кредитный договор № №, согласно которому Общество предоставило ответчику кредит в сумме 139 650 руб., в том числе: 105 000 руб. – сумма к выдаче, 34 650 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок 60 месяцев под процентную ставку 20% годовых.

Для целей предоставления кредита, Обществом заемщику был открыт счет № №, на который, как следует из выписки по счету карты были перечислены денежные средства в сумме 105 000 руб. и 34 650 руб. Денежные средства в сумме 105 000 руб. были выданы через кассу заемщику ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день денежные средства в сумме 34 650 руб. перечислены страхователю - ООО "Хоум Кредит Страхование".

Таким образом, Общество свои обязательства по договору выполнило в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер, в с связи с чем по состоянию на 04 сентября 2023 года образовалась задолженность в размере 88 820 руб. 74 коп., из которых: 86 705 руб. 35 коп. – сумма основного долга, 1 889 руб. 19 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 28 руб. 20 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 198 руб. – сумма комиссий за направление извещений.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно положений статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно материалам наследственного дела N №, открытого нотариусом Великого Новгорода и Новгородского района Новгородской области ФИО9 к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО7, наследниками, обратившимися с заявлениями о принятии наследства, являются ФИО1 (жена), ФИО2 (сын), ФИО3 (сын). Остальные наследники ФИО10 (дочь) и ФИО11 (дочь) от причитающегося им наследства отказались. ФИО11 отказалась в пользу ФИО1

Из материалов наследственного дела также следует, что в состав наследства, оставшегося после смерти ФИО7, вошло следующее имущество: 

- ? доля автомобиля марки № года выпуска;

- права аренды земельного участка площадью 1206 кв.м. с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес>.

Иного принадлежавшего наследодателю на момент смерти имущества не установлено.

Стоимость наследственного имущества составляет:

- ? доля автомобиля марки № года выпуска – 14 000 руб. (рыночная стоимость автомобиля 28 000 руб. * ?);

- права аренды земельного участка площадью 1206 кв.м. с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес> – 180 000 руб.

Итого стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО7, составляет 194 000 руб.

Нотариусом наследникам выданы свидетельства, согласно которым у ФИО1 возникло право на 7/15 доли от наследственного имущества, у ФИО2 и ФИО3 – по 4/15 доли.

Таким образом, ФИО1 перешло в собственность наследственной общей стоимостью 90 533 руб. 33 коп.; ФИО2 и ФИО3 – стоимостью по 51 733 руб. 33 коп. каждому.

Разрешая спор, оценив в совокупности представленные доказательства и установив, что в нарушение условий кредитного договора у ФИО7 образовалась задолженность в размере 88 820 руб. 74 коп., а стоимость наследственного имущества превышает сумму долга, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. 

Установив, что наследники ФИО7 – ФИО1, ФИО2, ФИО3 в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлениями, в которых уведомили, что приняли наследство после смерти заемщика, в силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации именно они несет ответственность по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества.

Доводы стороны ответчика о том, что обязательства по кредитному договору должны быть погашены за счет договора страхования, судом не принимаются.

Как следует из содержания статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (пункт 1 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (пункт 3 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основания прекращения обязательства могут, как вытекать из волеизъявлений стороны (сторон) обязательства и являться односторонней сделкой (например, заявление о зачете) или договором (например, предоставление и принятие отступного), так и не зависеть от воли сторон (в частности, прекращение обязательства на основании акта органа государственной власти или органа местного самоуправления).

Прекращение договорного обязательства по ряду оснований может быть выражено в форме соглашения сторон и представлять собой частный случай расторжения или изменения договора (глава 29 Гражданского кодекса Российской Федерации), однако таких обстоятельств судом в настоящем случае не установлено.

Материалами дела не подтверждено, что ответчики обращались в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, при том, что из самих полисов страхования от ДД.ММ.ГГГГ «КОМБО» и «КОМБО+» ООО "Хоум Кредит Страхование", а также кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года не следует, что вышеуказанные полисы страхования являлись способом обеспечения обязательств заемщика по спорному кредитному договору, Общество выгодоприобретателем по данным договорам страхования не является.

Кроме того, суд обращает внимание, что наличие договора страхования не освобождает заемщика от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку в настоящем случае кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер и наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает.

Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику. В том случае, если в последующем будет установлено, что между банком и заемщиком был заключен договор страхования, а смерть наследодателя является страховым случаем, ответчик, в свою очередь, не лишен права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы; при отказе в выплате - с соответствующим иском в суд.

Кроме того, суд откладывал рассмотрение дела и предоставлял ответчику возможность разрешить вопрос о страховой выплате, обратившись в страховую компанию и предоставив документы, однако на момент рассмотрения дела ответчики данным правом не воспользовались. Указание представителем ответчика о том, что заявление в страховую организацию было направлено, письменными доказательствами не подтверждено.

Доводы представителя ответчиков о бездействии Общества по не обращению в страховую компанию суд отклоняет, поскольку в силу положений договора страхования смерть заемщика не является основанием для прекращения действия кредитного договора. В настоящем случае кредитные и страховые обязательства носят самостоятельный характер, наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения по погашению задолженности по кредитному договору не освобождает. Кроме того, по условиям договора страхования жизни, заключенного между ООО "Хоум Кредит Страхование" и ФИО7, выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного являются наследники застрахованного.

С учетом приведенных положений закона и существа возникших между ФИО7 и Обществом правоотношений надлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга. Наступление страхового случая, как основание прекращения обязательства по возврату задолженности, в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора. 

Таким образом, само по себе наличие договора страхования основанием для освобождения наследников ФИО7 от обязанности по возврату задолженности наследодателя по кредитному договору не является.

В связи с изложенными обстоятельствами, суд взыскивает солидарно с ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1, ФИО3 в пользу Общества задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 820 руб. 74 коп.

Вместе с тем, суд считает необходимым указать предел ответственности должников и в порядке статей 323, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, определив предел ответственности каждого из солидарных должников стоимостью перешедшего к ним наследственного имущества, для с ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 и ФИО3 не более 51 733 руб. 33 коп. для каждого.

С учетом удовлетворения требований, с ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1, ФИО3 солидарно в пользу Общества надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 864 руб. 62 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд финанс Банк" к ФИО5 ФИО21, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО5 ФИО22, ФИО6 ФИО23 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ - удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО5 ФИО24 (СНИЛС №), ФИО5 ФИО25 (СНИЛС №) в лице законного представителя ФИО5 ФИО26 (СНИЛС №), ФИО6 ФИО27 (СНИЛС №) в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО6 ФИО28, в размере 88 820 руб. 74 коп., из которых: 86 705 руб. 35 коп. – сумма основного долга, 1 889 руб. 19 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 28 руб. 20 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 198 руб. – сумма комиссий за направление извещений, за счет стоимости наследственного имущества, но с ФИО5 ФИО29 (СНИЛС №) в лице законного представителя ФИО5 ФИО30 (СНИЛС №) и ФИО6 ФИО31 (СНИЛС №) не более 51 733 руб. 33 коп. с каждого.

Взыскать солидарно с ФИО5 ФИО32 (СНИЛС №), ФИО5 ФИО33 (СНИЛС №) в лице законного представителя ФИО5 ФИО34 (СНИЛС №), ФИО6 ФИО35 (СНИЛС №) в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 

<

***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 864 руб. 62 коп.

На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий Т.Л. Пчелкина

Мотивированное решение составлено 08 февраля 2024 года.