Дело № 2-175/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Лебедевой А.В. 

при секретаре Алиевой З.З. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, страховой выплаты

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, страховой выплаты. 

В обоснование иска указали, что 22.12.2016 года между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО2 путем подписания анкеты-заявления заключен кредитный договор НОМЕР. Срок возврата кредита 22.12.2020 года. В соответствии с указанной анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере, предусмотренном п. 1.3. раздела «параметры кредита» Анкеты-заявления. В свою очередь заемщик обязан ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные п.п. 1.4, 1.8 раздела «параметры кредита» Анкеты-заявления. При заключении кредитного соглашения НОМЕР заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2Страхование». Ответчик в нарушение условий кредитного договора допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на 06.11.2018 года сумма задолженности составила 244 684 рубля 96 копеек, в том числе: основной долг - 132 859 рублей 29 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 23.12.2016 года по 06.11.2018 года - 111 825 рублей 67 копеек. Согласно сведениям банка ФИО2 умер ДАТА. Таким образом, ДАТА наступил страховой случай, а именно, смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Истец указывает, что в связи с этим у него возникло право на получение страховой выплаты в размере 137 750 рублей, которую до настоящего времени страховщик не произвел. На основании изложенного просят взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от 22.12.2016 года в размере 86 934 рубля 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 107 рублей 49 копеек; с АО «Д2 Страхование» страховую выплату в размере 137 750 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 339 рублей 36 копеек.

Судом в качестве соответчика привлечен ФИО2 

Истец - представитель ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик - представитель АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление указано, что ими уплачена страховая сумма истцу в размере 137 750 рублей. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась. Суду пояснила. что как только узнала, что у сына оформлен кредит, сразу сообщила в банк о его смерти, в банке указали, что у ФИО2 имеется страховка, и поэтому долг будет покрыт страховой суммой.

Ответчик ФИО2 суду пояснил, что с иском не согласен, действительно принял наследство после смерти отца в виде 1\2 доли транспортного средства. Однако, что с автомобилем он не знает, считает, что данным автомобилем распорядилась ФИО1 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Заслушав ответчиков ФИО1, ФИО2 исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. Согласно ст. 307 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 22.12.2016 года между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО2 путем подписания анкеты-заявления заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым сумма кредитования составила 137 750 рублей. Процентная ставка по кредиту 27 % годовых. Срок кредитования до 22.12.2020 года. 

На л.д. 52-54 находится анкета-заявление ФИО2 о предоставление кредита, на л.д.17-18 выписка по счету. 

Во исполнение кредитного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 137 750 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 06.11.2018 года сумма задолженности составила 244 684 рубля 96 копеек, в том числе: основной долг - 132 859 рублей 29 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 23.12.2016 года по 06.11.2018 года - 111 825 рублей 67 копеек.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 умер ДАТА, что подтверждается свидетельством о смерти.

На дату смерти обязательства перед банком по возврату кредита и суммы процентов, исполнены не были. 

Кроме того, судом установлено, что при заключение кредитного соглашения НОМЕР заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование».

Согласно заявления ФИО2 на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования Керн. А. А застрахован на случай смерти, явившейся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания (л.д. 74). Выгодоприобретателем назначен банк в размере фактической задолженности по договору потребительского кредита на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени.

Согласно договора коллективного страхования страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия настоящего договора и ее размер равен сумме кредита получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. При этом страховая сумма не может превышать 1 500 000 рублей (л.д. 62-72).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ФИО2 на день наступления страхового события составила 137 750 рублей.

Из представленной ответчиком заверенной копии платежного поручения НОМЕР от 06 февраля 2019 года, страховой компанией АО «Д2 Страхование» произведен платеж в пользу истца в сумме 137750 рублей. 

Таким образом, в требованиях ПАО «Уральский банк реконструкции развития» к АО «Д2 Страхования» необходимо отказать, в связи с их добровольным исполнением ответчиком.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследниками принимается не только имущество, но и принимаются долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.п. 1,4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия. 

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Как разъяснено в п. п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку должник по кредитному обязательству ФИО2 умер, то соответственно обязанность по долгам наследодателям должна быть возложена на наследников, принявших наследство в пределах стоимости наследственного имущества, что является имущественным обязательством.

В силу п.п. 1,4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (ст. 1175 ГКК РФ).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону, согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что после смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследства по закону обратились: мать - ФИО1, сын - ФИО2, ДАТА года рождения, что подтверждается материалами дела.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защитил его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как разъяснено в пунктах 61, 63 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно наследственного дела наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве собственности на автомобиль марки МАРКА, 2000 г.в. Свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество выдано на имя ФИО1, ФИО2

Иное наследственное имущество, после смерти ФИО2 судом не установлено.

Установлено, что среднерыночная стоимость вышеуказанного автомобиля на день принятия наследства ФИО1 составляет 53 000 рублей.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В судебном заседании установлено, что ПАО «УБРиР» неправомерно насчитывал проценты за пользованием кредитом в период с 23.12.2017 года по 06.11.2018 года, поскольку ФИО1 07.12.2017 года обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением об уведомлении о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего с застрахованным лицом, а именно смерти заемщика. 

Таким образом, судом установлено, что проценты, начисленные за пользованием кредита в период с 07.12.2017 г. по 06.11.2018 г. начислены истцом неправомерно, поскольку истцу было известно о смерти заемщика (л.д. 80 уведомление, адресованное ПАО КБ «УБРиР» от ФИО1), препятствий для обращения в суд к наследнику ФИО1 не имелось, следовательно требования ПАО «Уральский банк реконструкции развития в части взыскания процентов за пользование кредитом, за пределами 07 декабря 2017 года (даты когда истцу стало известно о смерти заемщика) удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ФИО1 подлежит взысканию долг наследодателя перед истцом в пределах стоимости наследственного имущества в размере 11 762 рубля 30 копеек - проценты, начисленные банком с даты смерит заемщика 19 июля 2017 года по 7 декабря 2017 года (л.д. 60), когда кредитору стало известно о смерти заемщика. 

В соответствии со ст. 193 ГПК РФ суд принимает решения в пределах заявленных требований. В связи с тем, что истцом требований к ответчику ФИО2, привлеченному в качестве соответчика, как наследнику не предъявлено, следовательно, с ФИО2 не подлежи взысканию, сумма долга за умершего наследодателя. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования в следствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы возмещаются с ответчика. 

В связи с тем, что ответчиком АО «Д2 Страхования» требования истца удовлетворены после предъявления иска. С Ответчика «Д2 Страхования» подлежит взысканию госпошлина в сумме 3339 рублей 36 копеек. 

В связи с частичным удовлетворением требований истца к ФИО1, с ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в сумме 285 рублей 14 копеек ( на 13, 53% удовлетворены требования к ФИО1 ) 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 22.12.2016 года, в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 11 762 рубля 30 копеек, госпошлину 285 рублей 14 копеек, всего 12047 рублей 44 копейки.

Взыскать с АО «Д2 Страхования» в пользу ПАО «УБРиР» госпошлину в сумме 3339 рублей 36 копеек. 

В удовлетворении требований к ФИО2 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий А.В. Лебедева