Дело № 2-112/2020

УИД 22RS0045-01-2020-000108-08

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 13 апреля 2020 года 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шатаевой И.Н.,

при секретаре Бикетовой Д.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 333079 рублей 02 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 6530 рублей 80 копеек и проценты, за пользование кредитом, начисляемые по ставке 15,50% годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, но не далее ДД.ММ.ГГГГ (срока действия кредитного договора). 

В обосновании иска указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского РФ и ФИО1 заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее-Соглашение). В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 500000 рублей 00 копеек, а заёмщик обязался возвратить банку, полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 15,50 % годовых. 

Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выдача кредита банком в сумме 500000 рублей 00 копеек. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заёмщика при неисполнении или ненадлежащим исполнении обязательств и право банка заявить требование об уплате неустойки. В порядке, установленном соглашением, истцом направлено ответчику требование о возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ в установленный в требовании срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В установленный в требовании срок обязательства не исполнены. В связи с вышеизложенным, истец считает возможным и необходимым взыскать всю сумму неуплаченной задолженности по основному долгу, процентам и неустойки. Таким образом, сумма просроченной задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 333079 рублей 02 копейки из них: основной долг в размере 266666 рублей 76 копеек; просроченный основной долг в размере 41666 рублей 65 копеек; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19845 рублей 44 копейки; неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2219 рублей 83 копейки; неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1819 рублей 51 копейка; неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 860 рублей 83 копейки. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 15,50 % годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, но не далее ДД.ММ.ГГГГ (срока действия кредитного договора).

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в телефонограмме, поступившей в адрес суда, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями согласен.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-23) АО «Россельхозбанк» (кредитор) в лице управляющего дополнительным офисом Алтайского регионального филиала АО «Россельхозбанк» № ФИО3, с одной стороны, и ФИО1 (заёмщик), с другой стороны, заключили соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 500000 рублей, на срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 15,5 % годовых. Датой платежа является 25 число каждого месяца. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 1000 рублей за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

Как следует из п.п.4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к Соглашению. В соответствии с п.4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п.4.2.4 Правил, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. В силу п.4.3 Правил возврат кредита и уплата процентов за пользование производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счёта Заёмщика в соответствии с п.4.5 Правил, заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (л.д.25-29). 

Согласно п.4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае: если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии с п.6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 Правил. Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п.п.6.1.2, 6.1.3). 

Согласно п.12 Соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 1000 рублей за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства (л.д. 22).

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по соглашению представлен банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500000 рублей (л.д.30).

Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебном разбирательству, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

Согласно расчёту, представленному истцом (л.д.11), выписке из лицевого счёта (л.д. 13-19), графику погашения кредита (л.д.24), задолженность ответчика по сумме основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 308333 рубля 41 копейку. Ответчиком в уплату основного долга внесено 191666 рублей 59 копеек, отсюда общий размер задолженности составляет 308333 рубля 41 копейка (500000-191666,59=308333,41), из них основной долг в размере 266666 рублей 76 копеек + просроченный основной долг в размере 41666 рублей 65 копеек.

Как следует из представленного истцом расчёта по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 140827 рублей 32 копейки, уплачено в размере 120981 рубль 88 копеек. Остаток задолженности по процентам составляет 19845 рублей 44 копейки (140827,32-120981,88=19845,44)+неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2219 рублей 83 копейки. Общая сумма задолженности по процентам составляет 22065 рублей 27 копеек (19845,44 +2219,83=22065,27).

Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и процентов по кредиту, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался, в связи с чем, указанные суммы подлежат взысканию, поскольку в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15,50 % годовых, начисленных на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, но не далее ДД.ММ.ГГГГ (срока действия кредитного договора), поскольку в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

Согласно расчёту, представленному истцом на л.д.12 неустойка по просроченной ссуде начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2365 рублей 71 копеек, оплачена в сумме 546 рублей 19 копеек. Остаток составляет 1819 рублей 51 копейка.

Неустойка по просроченным процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1066 рублей 17 копеек, оплачена в размере 205 рублей 34 копейки. Остаток 860 рублей 83 копейки. Общая сумма неустойки составляет 2680 рублей 34 копейки (1819,51+860,83=2680,34). 

Таким образом, расчёт представленный истцом по неустойке, судом проверен, является арифметически верным.

Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Судом установлено, что общая сумма неустойки, начисленная истцом составляет 2680 рублей 34 копейки, задолженность по выплате основного долга и процентов в общей сумме составляет 308333 рубля 41 копейка, исходя из чего, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, так как является значительно меньше тех сумм, которые предъявлены к взысканию, как суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем, требования истца о взыскании неустойки по кредитному договору суд находит подлежащими удовлетворению в заявленном размере в общей сумме 2680 рублей 34 копейки. 

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п.2 ст.811 ГК РФ), так и договоре (п.4.7 Правил) и подлежат удовлетворению в размере, заявленном истцом. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 6530 рублей 80 копеек, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л.д.6.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» долг по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 333079 рублей 02 копейки, в том числе: основной долг по кредиту в сумме 308333 рубля 41 копейку; проценты в общей сумме 22065 рублей 27 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойку на основную задолженность и на просроченные проценты в общей сумме 2680 рублей 34 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 6530 рублей 80 копеек. Всего в сумме 339609 рублей 82 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15,50 % годовых, начисляемые на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, но не далее ДД.ММ.ГГГГ (срока действия кредитного договора).

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца. 

Судья И.Н. Шатаева