№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 г. г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Денисовой Н.А., при секретаре Убашеевой Э.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Н.В.. и ПАО «Сбербанк России» (далее- банк) заключен кредитный договор № на сумму 1233375 руб. под 11,700% годовых сроком 60 мес. При заключении кредитного договора Т. выразила согласие быть присоединенной к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор страхования между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (далее – общество). ДД.ММ.ГГГГ. Н.В. умерла. Наследниками Н.В. являются ее муж ФИО1 и дочь В.С. ФИО1 обратился к ответчикам с заявлением о наступлении страхового случая. В ответе от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказали признавать смерть Н.В. страховым случаем, ввиду того, что смерть от заболевания не входит в Базовое страховое покрытие. Истец просит суд признать раздел 2 договора страхования ничтожным, противоречащим закону; признать смерть Н.В. страховым случаем в соответствии с договором страхования, заключенным между Н.В. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ.; обязать ПАО «Сбербанк России» прекратить начисление процентов, штрафов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день вынесения решения суда; обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» исполнить обязательства по договору страхования, выплатив страховую сумму выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» в исполнение договора страхования в части непогашенной задолженности Н.В. перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала исковые требования в полном объеме, повторив доводы иска. Дополнительно пояснила, что к наследнику должника по кредитному обязательству не переходит установленная кредитным договором обязанность должника по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом за период после смерти должника, и не наступает ответственность за нарушение сроков исполнения этой обязанности.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 иск не признала, ссылаясь на то, что Н.В. самостоятельно изъявила желание быть застрахованной при наличии возможности оформить кредитный договор без заключения договора страхования, а, следовательно, ее права как потребителя ответчиком не нарушены. Кроме того, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика ООО СК « Сбербанк страхование жизни » в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии ( страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями ( страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования ( страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 168 ГК Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО « Сбербанк России» и Н.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 1 233 375 рублей на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 11,700% годовых, а заемщик обязался погашать задолженность по кредиту ежемесячно (13 день каждого месяца) аннуитетными платежами в размере, определенном по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Т. кредит, что истцом не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ Н.В. оформила заявление на страхование в Бурятское отделение №ПАО « Сбербанк России», в котором просила включить ее в список застрахованных лиц, ей понятно и она согласна с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски:

расширенное страховое покрытие, для лиц, не входящих в первую и вторую группу:

смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация;

2.Базовое страховое покрытие: 

для лиц первой группы: смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация; 

для лиц второй группы: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация;

для лиц, относящихся одновременно к 1и 2 группам: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация.

Группа 1: лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 лет или на дату окончания срока договора более 55 лет у женщин, 60 лет у мужчин; лица, у которых диагностированы заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, инвалиды 1,2,3 групп либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

2 группа: лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 лет или на дату окончания срока договора более 55 лет у женщин, 60 лет у мужчин; лица, имеющие общий трудовой стаж менее 12 месяцев; лица, имеющие на текущем месте работы стаж менее 6 месяцев; лица, не имеющие трудового договора с работодателем, лица, которые осуществляют свою работу по гражданско-правовому договору; лица, не работающие по состоянию здоровья; сезонные рабочие, военнослужащие, индивидуальные предприниматели, гражданские служащие, проходящие службу по контракту, сотрудники МВД, лица, которым назначена пенсия по старости, в том числе досрочно, лица, которые обладают информацией о предстоящем прекращении трудового договора.

Н.В. согласилась с тем, что ПАО « Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая; подтвердила, что ознакомлена банком с Условиями участия в программе страхования. 

Единовременная страховая премия в размере 190556,44 руб. была оплачена Т., что сторонами не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ. Н.В. умерла, о чем имеется свидетельство о смерти, выданное Баргузинским районным отделом Управлением ЗАГС Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. причиной смерти Т. явилась интоксикация раковая, Рак сигмовидной кишки.

Наследниками по закону являются супруг ФИО1 и несовершеннолетняя дочь В.С.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события.

В ответ на данное обращение страховая компания сообщила о невозможности произвести страховую выплату, поскольку условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков Базового страхового покрытия, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо Т. была с ними ознакомлена, что подтверждается ее подписями в Заявлении на страхование. В соответствии с условиями страхования, страховой риск- «Смерть в результате заболевания» не входит в программу Базового страхового покрытия.

Как следует из содержания заявления на присоединение к программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк, Т. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО «Сбербанк России» решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 190556,44 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета Т. в ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, суд приходит к выводу, что Т. в полном объеме была проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

Т. добровольно, при подписании договора было подано соответствующее заявление на страхование, которое было ею собственноручно подписано. При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком, любой заемщик имеет возможность на добровольной основе отказаться от заключения договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Программа коллективного добровольного страхования ПАО Сбербанк не содержит положений, противоречащих Закону РФ "О защите прав потребителей".

Разрешая требования ФИО1 о незаконном начислении процентов, штрафов по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. 

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как было указано ранее, наследниками умершей Т. являются супруг ФИО1 и дочь В.С.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт I статьи 1114 Гражданского кодекса РФ).

Приведенные положения закона при их правильном толковании указывают на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследникам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследники, принявшие наследство, становятся должниками по такому обязательству и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, наследники умершего заемщика Н.В. принявшие наследство обязаны отвечать по долгам наследодателя в пределах наследственной массы, а именно обязанности по возврату задолженности по основному долгу и процентам.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, согласно статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливается в три года.

В силу части 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Установлено, что ФИО1 в лице своего представителя ФИО2 обратился в суд с иском о признании недействительным части условий договора страхования– ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор и договор страхования был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ., при этом истец исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет страховой компании.

Таким образом, с момента исполнения договора до обращения в суд прошло более двух лет.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

При установленных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.

Судья: Н.А.Денисова

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2021г.