Дело № 2- 1069/2019 10 июля 2019 года

78RS0018-01-2019-000996-75 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой И.В.,

при секретаре Барановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате суммы страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате суммы страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, указав, что указывал, что 15.05.2018 года между ФИО1 и ООО «РусфинансБанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере 604 048 руб. 94 коп. Так же между сторонами был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Страховая премия составила 60 724 руб.94 коп. Истец полностью исполнил обязательства по кредитному договору 15.01.2019 года, в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита и возврате неиспользованной части страховой премии. 21.03.2019 года истцу возвращена часть страховой премии в размере 365 руб. 00 коп. В ответ на претензию истца, ответчик сослался на размер административных расходов на ведение дела по договору, расторжение в вознаграждение агента по договору в 98 % от оплаченной страховой премии. Истец не согласен с доводами ответчика, поскольку полагает, что страховщик не подтвердил реальных имущественных затрат, административных расходов, в порядке ст. 39 ГПК РФ, уточнив требования просил взыскать с ответчика денежные средства в виде неиспользованной части страховой премии в размере 39977 руб. 30 коп., неустойку за период с 15.04.2019 года по 13.06.2019 года в размере 60724 руб. 94 коп., компенсацию морального вреда в размере 25000 руб., так же возмещении расходов на юридические услуги в размере 25000 руб., штраф в размере 50%, расходы на отправку досудебной претензии в размере 207 руб. 57 коп.(л.д.56,57).

Истец ФИО1 в суд не явился, его представитель по доверенности ФИО2 в суд явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещался, об отложении не просил, доказательства уважительности причин отсутствия не представил в связи с чем дело рассмотрено в его отсутствие. 

Третье лицо ООО «Русфинанс Банк» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, об отложении не просил, доказательства уважительности причин отсутствия не представил в связи с чем дело рассмотрено в его отсутствие. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив обстоятельства дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что, 15.05.2018 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № с предоставлением заемщику кредита в размере 604048 руб. 94 коп. на неотложные нужды (л.д.9-15). 

15.05.2018 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (л.д.17-19. Сумма страховой премии по договору составила 60724 руб. 94 коп.

Данный договор был заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (л.д.20-34).

ФИО1 полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору 15.01.2019 года, о чем 01.02.2019 года выдана справка (л.д.16).

21.02.2019 года истцом направлено заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора по Программе жизни и здоровья заемщиков кредита и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, со всеми необходимыми документами (л.д.41).

21.03.2019 года истцу возвращена часть страховой премии в размере 365 руб. 00 коп.

Не согласившись с указанной суммой, истец 25.03.2019 года обратилась с претензией о возврате недоплаченной части страховой премии в размере 39977 руб. 30 коп. (л.д.45-48).

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (ч. 3).

Из положений приведенных выше правовых норм следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключенного страховщиком с истцом страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 60724 руб. 94 коп. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая, сумма уменьшается по мере погашения задолженность застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору. 

На момент наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из указанных условий договора, исходя из буквального их толкования, следует, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Согласно выданной банком справки, истец 15.01.2019 года досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 15.05.2018 года привело к сокращению страховой суммы до нуля.

По смыслу п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прекращению отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Прекращение договора страхования по вышеуказанным основаниям дает истцу право требовать возврата части страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Условия договора страхования об исчислении возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора в данном случае не применимы. Вместе с тем выплаченная истцу страховщиком сумма возврата страховой подлежит зачету при исчислении подлежащей возврату истцу части страховой премии.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат страховой премии за вычетом суммы пропорциональной сроку действия договора страхования (с момента его заключения до момента прекращения в связи с досрочным погашением задолженности) и суммы выплаченной ответчиком в пользу истца. Расчет произведенный истцом суммы ответчиком не оспаривался и составляет 39977 руб.30 коп.

Рассматривая заявленные истцом требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 1 статьи 31 указанного закона предусмотрено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 3 ст. 31 Закона).

В данном случае ответчик не нарушал установленные законом или договором сроки оказания услуг, требования истца не основаны на ненадлежащим качестве оказываемых ответчиком услуг, реализация истцом права на односторонний отказ от услуг ответчика не вызвана виновным поведением последнего, в связи с чем, применение указанной меры ответственности к ответчику невозможно.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из заявленного периода пользования истцом денежными средствами с 15.04.2019 года по 13.06.2019 год (59 дней) в сумме 500 руб.81 коп.

В процессе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав истца как потребителя, что в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» является основанием для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, размер которого с учетом личности истца, всех обстоятельств дела, а также требования соразмерности (пропорциональности), разумности и справедливости, составляет 5000 руб.

В силу пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в добровольном порядке законные требования потребителя удовлетворены не были, с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 39977 руб.30 коп. + 500 руб. 81 коп.+5000 руб./2 = 22739 руб. 05 коп.

В соответствии с ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом документально подтверждены расходы на судебное представительство в размере 25000 руб. (л.д. 51). Учитывая объем заявленных требований, цену иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела, суд полагает соответствующим принципу разумности, и подлежащими возмещению истцу за счет ответчика компенсацию данных расходов в размере 10000 руб.

Также с ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере пропорционально удовлетворенным требованиям, расходы на оплату претензии.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате суммы страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 39977 руб.30 коп., неустойку в размере 500 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 22739 руб. 05 коп., в счет возмещения расходов на юридические услуги 10000 руб., расходы на оплату претензии 207 руб. 57 коп.

В остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО «СК "Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета в размере 2396 руб. 51 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Петродворцовый районный суд.

Судья

Решение изготовлено и подписано 10.07.2019 года.