Именем Российской Федерации 

РЕШЕНИЕ

23 января 2019 года город Видное

Видновский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Зыряновой А. А. при секретаре судебного заседания Ванюковой Я.В., с участием истца БОГ., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-109/2019 по иску БОГ к Банку «ВТБ» ПАО о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование»

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском к ответчику, просила суд: взыскать с ответчика в её пользу, уплаченную по программе страхования страховую премию в сумме 75494 руб., компенсацию морального вреда 100000 руб., признать недействительными условия кредитного договора от 06.12.2017 года в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 75494 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 06.12.2017 года между истцом и ответчиком заключён кредитный договор на предоставление денежных средств в сумме 359494 руб. сроком на 60 месяцев. Одним из условий кредитного договора является присоединение заёмщика к договору страхования. Услуга по страхованию составила 75494 руб., сумма включена в сумму кредита. После заключения кредитного договора истец решила отказаться от условия страхования и обратилась к ответчику с заявлением об исключении истца из числа участников программы страхования, и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора, который действовал 67 дней. Требование истца Банком не удовлетворено. 

В судебном заседании истец исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить по указанным основаниям и представленным доказательствам. Пояснила, что условия кредитного договора её не устраивали, но заключила его поскольку не было выбора, обязательства по возврату денежных средств исполнила досрочно, через три месяца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Представитель привлечённого участию в деле в процессуальном статусе третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд определил рассмотреть гражданское дело на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ в отсутствии не явившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав объяснения участников судебного заседания, изучив материалы гражданского дела, суд принимает решение о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено, что истец 06.12.2017 года заключила с ответчиком Банком «ВТБ» ПАО кредитный договор на сумму 359494 руб. сроком на 60 месяцев под 17% годовых. При заключении кредитного договора истцом в адрес Банка подано заявление о присоединении истца к договору коллективного страхования, заключённому между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

По условиям договора страхования страховая сумма составила 359494 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе составила 75494 руб. Комиссия Банка за подключение к программе страхования составила 15098 руб. 80 коп.

Страховая премия, подлежащая уплате истцом по договору страхования вошла в сумму выданного кредита, истцу было перечислено 284000 руб.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что само по себе присоединение заемщика к Программе страхования на условиях, определенных в договоре, заключенном между Банком и страховой компанией, являясь способом обеспечения кредитных обязательств заемщика перед Банком по самостоятельной услуге. 

05.02.2018 года истец обратилась в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита, задолженность погашена, кредит закрыт. Поскольку целью заключения договора страхования является обеспечение возврата денежных средств кредитору при наступлении страхового случая, а обязательства истцом исполнены досрочно, то начина с даты погашения кредита возможность наступления страхового случая и как следствие производство страховой выплаты исключается, страховые риски отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на возврат части страховой премии, за исключением стоимости договора за то время, в течение которого действовал договор страхования. Услуга по страхованию истцу была оказана на протяжении 67 дней действия договора.

Согласно части 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании части 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ответчик на обращение истца предоставил ответ, что истцу может быть возвращена страховая премия из расчёта 60395,20 (расходы по страхованию)/60 месяцев (срок действия договора)/30 дней в месяце*67 дней (срок действия договора страхования), что составляет 58147 руб. 16 копеек. 15098 руб. 80 копеек являются комиссией банка за подключение к Программе страхования и не подлежат возмещению.

Истцом заявлены требования о признании недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

Таким образом, условие договора в части удержания страховщиком комиссии не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, и указанным статьям ФЗ «О защите прав потребителей» 

Денежные средства истцу ответчиком не возвращены. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 73245 руб. 96 коп. в счёт возврата страховой премии.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Факт нарушения прав истца как потребителем судом установлен, что является основанием к взысканию денежной компенсации. Размер компенсации морального вреда суд определяет в 5000 руб.

В соответствие с пунктом 6 ст. 13 Закона РФ №2300-1 от 7 февраля 1992 «О защите прав потребителей» определено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец обращался к ответчику с требованием выплаты страховой премии, в добровольном порядке требование не удовлетворено, поэтому с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 36622 руб. 98 коп.

В силу ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета Ленинский муниципальный район Московской области с ответчика суд взыскивает госпошлину в сумме руб. 2697 руб. 35 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования БОГ к Банку «ВТБ» ПАО – удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Банка «ВТБ» ПАО в пользу истца БОГ денежные средства в счёт возмещения страховой премии в сумме 73245 руб. 96., штраф 36622 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда 5000 руб.

Признать недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в сумме 15000 руб.

В остальной части взыскания сумм компенсации морального вреда - отказать. 

Взыскать с ответчика Банка «ВТБ» ПАО в доход местного бюджета Ленинский муниципальный район Московской области госпошлину в сумме руб. 2697 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд Московской области в течение месяца со дня составления в окончательной форме Мотивированное решение составлено 28 января 2019 года.

Федеральный судья Зырянова А. А.