РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2020 года г. Усть-Илимск, Иркутской области

Резолютивная часть решения объявлена 20 октября 2020 года. 

Полный текст решения изготовлен 21 октября 2020 года.

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Степаненко Р.А.,

при помощнике судьи Мутигуллиной Н.М., 

в отсутствие сторон, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2053/2020 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска публичное акционерное общества с ограниченной ответственностью «Траст» (далее – ООО «Траст», истец) указало, что 13.02.2012 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик, должник) заключен договор кредитования 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 200 001 рублей сроком до 13.02.2017 под 23,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

23.12.2013 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Траст» заключен договор уступки прав (требований) № 583, по которому цедент ОАО «Восточный экспресс банк» уступил цессионарию - ООО «Траст» требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров.

Общая задолженность ответчика по договору перед истцом составила 241 423 рублей 23 копеек, из которых: 192 552 рублей 14 копеек – задолженность по основному долгу, 48 871 рублей 09 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования 

<

***> от 13.02.2012 в размере 241 423 рублей 23 копеек, из которых: 192 552 рублей 14 копеек – задолженность по основному долгу, 48 871 рублей 09 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 614 рублей 23 копеек.

В судебное заседание ООО «Траст» не явилось, извещено надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству просило дело рассмотреть в отсутствие своих представителей.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, своевременно. Почтовое отправление № 66667125052534 получено ответчиком лично 13.10.2020, о чем свидетельствует подпись в почтовом отправлении. 

В соответствии со статьей 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (часть 1). Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (часть 2).

Учитывая требования ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, не сообщивших о причинах своей неявки, и не представивших доказательства уважительности этих причин, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Исследовав и оценив с учетом положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 

Положениями статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

Судом установлено, что в настоящее время наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в связи с приведением организационно-правовой формы в соответствие с требованиями действующего законодательства.

На основании представленных по делу доказательств следует, что 13.02.2012 ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования 

<

***>, в котором просила банк заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предусмотренных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифах банка, просил установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита - 201 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, ставка 23.5 % годовых, ежемесячный взнос 6 492 рубля, дата ежемесячного взноса – 13 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита 13.02.2017, график гашения кредита – согласно приложению к настоящему заявлению.

Подписывая данное заявление, заемщик указала, что настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) банку о заключении с ним договора кредитования, на условиях, изложенных в разделе данные о кредитовании счета настоящего заявления, предусмотренных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия) и Тарифах банка.

Договор кредитования заключен между сторонами в офертно-акцептной форме. 

Пунктом 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, установленном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1 Общих условий).

Из пункта 4.3 Общих условий следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат Кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее - БСС) заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4 Общих условий).

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (пункт 4.4.1 Общих условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного платежа в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередности (пункт 4.4.4 Общих условий).

Клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (пункт 4.5 Общих условий).Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования (пункт 4.5.1 Общих условий).

Пунктом 4.6 Общих условий установлено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии), во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии), в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита), в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита), в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (пункт 4.9. Общих условий).

То обстоятельство, что ФИО1 ознакомлен с условиями договора кредитования, Правилами и Тарифами банка подтверждается его личной подписью в заявлении о заключении договора кредитования, анкете заявителя от 13.02.2012. Таким образом, ФИО1 выразил свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и общими условиями банка. 

Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2007 по 23.08.2013.

Заемщиком во исполнение обязательств по договору кредитования производились платежи. Вместе с тем из представленной выписки из лицевого счета следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом. 

23.12.2013 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Траст» заключен договор уступки прав (требований) № 583, по которому цедент ОАО «Восточный экспресс банк» уступил цессионарию - ООО «Траст» требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров.

Согласно выписке из приложения № 1 к договору об уступке права (требования) от 23.08.2013 № 583 цедент - ОАО «Восточный экспресс банк» уступил цессионарию - ООО «Траст» требования по кредитному договору 

<

***> от 13.02.2012 в отношении должника ФИО1 на общую сумму 253 423 рублей 23 копеек, в том числе остаток срочной ссудной задолженности 192 552 рублей 14 копеек – задолженность по основному долгу, 48 871 рублей 09 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, комиссии 12 000 рублей.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

По смыслу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с положениями статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Согласно положениям статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеуказанной статьи не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как установлено при исследовании заявления на получения кредита 

<

***> на второй странице на 13 строке сверху предусмотрено право кредитора передать полностью или частично право требования по Договору третьему лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации без получения одобрения заемщика на совершение данной уступки.

Следовательно, заключение Банком договора цессии с истцом по настоящему делу является правомерным, не противоречит действующему законодательству и соответствует условиям кредитного договора.

Оценив представленные доказательства, учитывая, что договор об уступке прав (требований) от 23.08.2013 ответчиком в установленном законом порядке не оспорен, суд приходит к выводу, что к истцу ООО «Траст» перешло право требования с ответчика исполнения обязательства, возникшего по кредитному договору 

<

***> от 13.02.2012.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по договору кредитования 

<

***> от 13.02.2012 составляет 241 423 рублей 23 копеек, из которых: 192 552 рублей 14 копеек – задолженность по основному долгу, 48 871 рублей 09 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Ответчиком произведенный истцом расчет не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, расчет составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. 

В материалах гражданского дела также имеется копия определения мирового судьи судебного участка № 100 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области от 01.11.2019 об отмене судебного приказа от 17.04.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Траст» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 13.02.2012, в связи с поступившими в адрес мирового судьи возражений от ответчика относительно исполнения судебного приказа. 

Между тем условия кредитного договора и размер задолженности в рамках рассмотрения данного гражданского дела ответчиком не оспариваются, задолженность по кредиту в полном объёме погашена не была.

Судом также учтено, что о наличии спорной задолженности, а также мерах предпринимаемых истцом к ее взысканию ответчику известно, в связи с тем, что по его инициативе отменен судебный приказ.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства истцом доказан факт нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, невыполнения ответчиком обязательств по возврату денежных средств, предоставленных на основании кредитного договора 

<

***> от 13.02.2012, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению. 

Согласно статьям 307, 309-310, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Поскольку ответчик, достоверно зная о наличии у него задолженности по кредитному договору, не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств, исковые требования общества о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 23.07.2020 № 19970 и от 21.08.2017 № 3498 истцом за подачу искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в общем размере 5 616 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Траст» задолженность по договору кредитования 

<

***> от 13.02.2012 в размере 241 423 рублей 23 копеек, из которых: 192 552 рублей 14 копеек – задолженность по основному долгу, 48 871 рублей 09 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Траст» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 616 рублей.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Р.А. Степаненко