Дело № 2-304/2020

УИД: 28RS0№-96 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Тамбовка ДД.ММ.ГГГГ

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Третьякова Е.Л., 

с участием секретаря судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ФИО1 сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ФИО1 сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» обратилось с иском к ФИО2, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор 1) № на сумму 535000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,5% годовых; ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор 2) № на сумму 50 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 23,9% годовых. 

В нарушение предусмотренных кредитными договорами условий заемщик свои обязательства по кредитным договорам не выполняет. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 452 415 рублей 71 копейка, из них:

1) по Кредитному договору 1 в размере 411 415 рублей 59 копеек, в том числе: Основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 409 706,79 рублей;

Пеня за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1873,83 рублей; 

Пеня за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 373,97 рублей;

2) по Кредитному договору 2 в размере 40 461 рубль 12 копеек, в том числе:

Основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 33 854 рубля 02 копейки;

Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6 538 рублей 35 копеек;

Пеня за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-68,75 рублей.

Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам в размере 452 415 рублей 71 копейка, в том числе: по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 411 954 рубля 59 копеек, по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 461 рублей 12 копеек; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 7 724 рубля 16 копеек, а всего взыскать 460 139 рублей 87 копеек.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивает. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, согласно уведомлению о вручении извещения о времени и месте судебного заседания на ДД.ММ.ГГГГ на 11 часов 00 минут, извещение было получено лично ФИО2, возражений не представила, ходатайств об отложении не заявляла. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО1 сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключили кредитное соглашение №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 535 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15,516% в год. Кредитным соглашением предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно по 20-м числам аннуитетными платежами. 

Пунктом 12 соглашений установлено, что в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий договора, начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего дня за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО1 сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключили кредитное соглашение № по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 50 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с установленной процентной ставкой 23,585% в год. Кредитным соглашением предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 25 числа в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Пунктом 12 соглашения установлено, что в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий договора, начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего дня за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" (далее - Правила), проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

Согласно п. 4.3 Правил, возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком с даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со Счета Заемщика на основании предоставленного Банку права в соответствии с п. 4.5 настоящих правил. Как следует из пункта 4.4 Правил, платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате в полном размере, размещена на Счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа. Как следует из п. 4.5 Заемщик предоставляет Банку право в даты совершения платежей по Договору а также иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика по Договору в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты Кредита) счетов Заемщика/заемщиков открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате Заемщиком в соответствии с условиями Договора (включая платежи по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных Договором платежей) на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения Заемщика /заемщиков и, при необходимости, производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации. Согласно п. 4.6.4 заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа.

Пунктом 6.1 Правил установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом какое – либо своё денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты на него, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном п.6.1.1-6.1.3 Правил: сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Договору. Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня следующего за установленной настоящим Договором соответствующей Датой платежей. 

Кредитор свои обязательства перед Заемщиком выполнил – предоставил ФИО2 кредиты в сумме 50 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ; в сумме 535000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выписками по счетам.

Ответчик при заключении кредитных договоров добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договорами. С условиями данных договоров, графиков погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договоры, выразила волю на их заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредитов установленные договорами суммы, в установленные сроки.

Истцом представлены выписки из лицевых счетов заемщика ФИО2, согласно которым гашение по кредитным договорам основного долга и уплата начисленных по ним процентов производятся ответчиком ненадлежащим образом, с нарушением графиков погашения кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами, в связи с чем, у ответчика образовалась просроченная задолженность.

Согласно представленным документам, ДД.ММ.ГГГГ заемщику отправлены требования о досрочном возврате суммы кредитов, процентов за пользование кредитом в принудительном порядке, ответа на которое не последовало.

Пунктом 4.7 Правил кредитования установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов и при этом: а) при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; б) при предоставлении кредита на срок менее 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней. 

В соответствии с п. 4.8 Правил кредитования, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании.

Поскольку ответчиком ФИО2, являющимся Заемщиком по договорам, нарушены сроки по погашению кредитов и уплате процентов за пользование кредитами, что подтверждается расчетами задолженности по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что заемщик не вносила платежи, установленные кредитными соглашениями, истец вправе требовать досрочного погашения суммы кредита и процентов по ним.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 составляет 452 415 рублей 71 копейка, из них: 1)по Кредитному договору 1 в размере 411 954 рублей 59 копеек, в том числе: Основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 409 706,79 рублей; пеня за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1873,83 рублей; пеня за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 373,97 рублей; По Кредитному договору 2 в размере 40 461 рубль 12 копеек, в том числе: Основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 33 854 рубля 02 копейки; Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6 538 рублей 35 копеек; Пеня за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-68,75 рублей. Сумма задолженностей подтверждается имеющимися в деле расчетами. 

Принимая во внимание указанные обстоятельства, положения статьи 819 Гражданского кодекса РФ, а также условия соглашения, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по соглашениям являются обоснованными, поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами.

Разрешая требование Банка о взыскании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика, суд приходит к выводу о том, что заявленные банком требования о взыскании основного долга по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере 409 706 рублей 79 копеек, а также о взыскании основного долга по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 854 рубля 02 копейки, процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 538 рублей 35 копеек, подлежат удовлетворению, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик своевременно не исполнял обязательства по кредитным договорам, представленные истцом расчеты суммы задолженности по основному долгу и процентам ответчик не оспаривал, у суда также не имеется оснований не соглашаться с данными расчетами. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1873,83 рублей, за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 373,97 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68,75 рублей, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств, суд полагает необходимым рассмотреть вопрос о возможности применения к возникшим между сторонам правоотношениям, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающую возможность уменьшения неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

От ответчика не поступало ходатайств о снижении размера неустойки, а также не представлены доказательства несоразмерности данной меры ответственности последствиям нарушенного обязательства.

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, срок в течение которого не исполняется обязательство по кредитным договорам, характер допущенного нарушения, суд не усматривает оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки за нарушение обязательств по кредитным договорам. Размер указанной неустойки устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, соразмерена характеру и степени нарушенного ответчиком обязательства.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 278 рублей 47 копеек.

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 7724 рубля 16 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ФИО1 сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ФИО1 сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по Кредитным договорам в размере 452 415 рублей 71 копейка, в том числе: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 411 954 рублей 59 копеек, по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 461 рубль 12 копеек; расходы по оплате госпошлины в размере 7 724 рубля 16 копеек, а всего взыскать 460 139 (четыреста шестьдесят тысяч сто тридцать девять рублей) 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Тамбовский районный суд.

Судья: __________________________.