Дело № 2-6/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Уржум 18 декабря 2017 года

Уржумский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Усковой Е.А.,

при секретаре Олюниной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО “Тинькофф Банк” к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО “Тинькофф Банк” обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 33000 руб. 00 коп. При этом, лимит задолженности по кредитной карте мог быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий и ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Указывает, что заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

О полной стоимости кредита ответчик был проинформирован до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором комиссии и платы. Кроме того, ответчик обязался в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по договору и ежемесячно направлял ответчику счета – выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях и процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, о задолженности по договору и лимите задолженности, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик обязательства по договору кредитной карты исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа по кредиту.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, однако ответчик в установленный срок задолженность по кредиту не погасил.

Указывает, что в соответствии с п.7.4 Общих Условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 71475 руб. 95 коп., в том числе:

- 44859 руб. 19 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 

- 17762 руб. 29 коп. – просроченные проценты;

- 8854 руб. 47 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Также просит взыскать 2344 руб. 28 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец - АО “Тинькофф Банк” представителя не направил, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия. Представил возражения по иску, согласно которым считает, что сумма просроченных процентов в размере 17762руб.29коп. по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств, поэтому, в силу ст.330 ГК РФ должна считаться неустойкой.

Полагает, что общая сумма неустойки в размере 26616руб.76коп. (17762руб.29коп. + 8854 руб. 47 коп.(штраф) начислена незаконно и по существу является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ.

Считает, что в силу ст.404 ГК РФ ответственность должника должна быть уменьшена, поскольку истец расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, а обратился в суд в октябре 2017 года.

Обращает внимание суда, что ранее он вносил денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору.

Полагая, что вина в его поведении отсутствует, просит в удовлетворении исковых требований в части взыскания штрафных санкций отказать.

Суд, исследовав письменные материалы, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ЗАО “Тинькофф Кредитные Системы” Банк для заключения универсального договора кредитной карты на условиях, указанных в заявлении–анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах. Просит выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и условиях КБО. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В заявлении указано, что акцептом данного предложения являются активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (л.д. 26).

В связи с неисполнением условий договора истец выставил ответчику заключительный счет, в соответствии с которым задолженность по договору кредитной карты составила 71475 руб. 95 коп. (л.д. 36).

Согласно п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в “Тинькофф Кредитные Системы” Банк (ЗАО), универсальный договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (л.д. 30-32). 

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.16 RUR включает в себя следующие условия:

- беспроцентный период составляет до 55 дней;

- по операциям покупок процентная ставка составляет 42,9% годовых;

- по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям процентная ставка составляет 42,9 % годовых; 

- плата за обслуживание основной карты – 590 руб.; 

- комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.;

- минимальный платеж - 6% от задолженности (минимально 600 руб.); 

- штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: в первый раз – 590 руб., во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; 

- процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; 

- плата за предоставление услуги “CMC-банк” – 59 руб.; 

- плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; 

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; 

- комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 руб. (л.д. 28).

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке (л.д.32).

В соответствии с п. 5.12 вышеуказанных Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 32).

Из расчетов, предоставленных истцом, следует, что задолженность ФИО1 по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) составляет 71475 руб. 95 коп., в том числе:

- 44859 руб. 19 коп. – основной долг; 

- 17762 руб. 29 коп. – просроченные проценты ;

- 8854 руб. 47 коп. –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно ст.421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с требованиями ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты, ФИО1 принял на себя обязательство погашать задолженность в соответствии с Тарифами банка и согласен с предложенными банком Тарифами.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения статьи 333 ГК РФ к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом применению не подлежат.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Несоразмерности начисленных штрафных процентов последствиям нарушения обязательства судом не установлено, поэтому, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения их размера.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в сумме 2344 руб. 28 коп., подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО “Тинькофф Банк” удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО “Тинькофф Банк” задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 71475 руб. 95 коп., в том числе:

- 44859 руб. 19 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 

- 17762 руб. 29 коп. – просроченные проценты;

- 8854 руб. 47 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО “Тинькофф Банк” сумму 2344 руб. 28 коп. в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Уржумский районный суд Кировской области в течение одного месяца.

Судья Е.А. Ускова 

Копия верна. Судья Е.А. Ускова