Дело №2-5485/2025

УИД 50RS0042-01-2025-005844-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2025 года г. Сергиев Посад МО

Сергиево-Посадский городской суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Л.Н. Усановой, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании выкупных сумм по договорам страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключены два договора страхования: договор страхования по программе «Гармония инвестиций» от 22.07.2021№, договор страхования по программе «Гармония инвестиций» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Данные договоры содержат одинаковые условия и являются договорами личного страхования и содержат его разновидности: договор инвестиционного смешанного страхования жизни (договор страхования жизни на случай дожития - п. 4.1 договоров и договор страхования жизни на случай смерти - п. 4.2 договоров); договор личного страхования на случай наступления несчастного случая (п. 4.3 договоров); договор добровольного медицинского страхования (п. 4.4 договоров страхования). Срок действия договоров - 5 лет. При заключении данных договоров Истцом были уплачены страховые премии за первый год их действия - по 1 000 000 рублей каждая. В ответном письме Ответчик не отрицает получение страховой премии. Страховая премия по каждому договору страхования в части страхования жизни составила 997 361,31 рублей. В личный кабинет Истца на сайте Ответчика ДД.ММ.ГГГГ поступило два письма от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ № (по каждому договору) о том, что Истцом не оплачен очередной страховой взнос к ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Ответчик уведомил Истца о прекращении действия договоров с 22.07.2022г. 19.09.2022г. Ф.Х. Варёных направила заявления о возврате выкупных сумм. В ответ Ф.Х. Варёных в личный кабинет получила ответ от ДД.ММ.ГГГГ №, которым Ответчик сообщил, что «Договоры прекратили свое действие досрочно с 23.07.2022г. в связи с неоплатой страховых взносов за второй год страхования. При расторжении Договоров страхования по истечении 45-дневного периода выплата производится в размере выкупной суммы (части страховой премии) на дату расторжения согласно Таблице выкупных сумм (п. 13 Договора страхования). На дату расторжения Договоров выкупная сумма равна 0 рублей». Денежный поток премий (ДПП) по каждому из заключенных договоров составляет 997 361,31 рублей. С учетом того, что установленная положением вероятность возврата страховой суммы составляет единицу, то денежный поток убытков также должен составлять 997 361,31 рублей. Таким образом, с учетом п. 5.3 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Ответчиком должен быть сформирован страховой резерв в 997 361,31 рублей. Данный страховой резерв как раз и предполагает возврат суммы 997 361,31 рублей (коэффициент единица). Данная сумма не является страховой премией, а является страховым резервом, который подлежит возврату как выкупная сумма. Договоры смешанного страхования жизни в любом случае предполагают возврат средств, внесенных как страховая премия (страховых взносов), схожим образом, как и с банковским вкладом. Но с тем отличием, что в случае смерти выплата страховой суммы может случиться раньше. Выкупная сумма - это сумма, подлежащая возврату при прекращении договора страхования жизни и позволяющая страхователю забрать вложенные денежные средства. Таким образом, размер выкупной суммы на момент окончания договоров страхования составляет 997 361,31 рублей по каждому договору, всего 1 994 722,62 рублей. Данные выкупные суммы подлежит возврату в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ в случае досрочного прекращения договора страхования. Просит суд взыскать неустойку в размере 1 994 722,62 рублей. В соответствии с п. 12.7 Полисных условий выкупная сумма выплачивается Страховщиком в течение 60 рабочих дней. Заявление о выплате выкупной суммы Ответчику было представлено 19.09.2022г. Соответственно, страховая сумма должна была быть выплачена до ДД.ММ.ГГГГ включительно. На момент подачи иска (ДД.ММ.ГГГГ) прошло 975 дней. Соответственно в пользу Истца подлежит взысканию сумма неустойки 1 994 722,62 * 75% * 975 дней * 3% в день = 58 345 636,64 рублей; с учетом завышенности данной суммы, что размер неустойки, подлежащей взысканию с Ответчика, составляет 1 994 722,62 рублей, размер морального вреда в сумме 500 000 рублей, штраф в размере 4 239 445,24 рублей.

Истец ФИО1 не явилась, обеспечила явку своего представителя по ордеру адвоката ФИО4 который исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске. Просил иск удовлетворить в полном объёме.

Представитель ООО "СК Ренессанс Жизнь" по доверенности ФИО5 в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала по доводам, изложенным в письменных возражениях. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований применить положения ст. 333 ГК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключены два договора страхования: договор страхования по программе «Гармония инвестиций» от 22.07.2021№; договор страхования по программе «Гармония инвестиций» от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Данные договоры содержат одинаковые условия и являются договорами личного страхования и содержат его разновидности: договор инвестиционного смешанного страхования жизни (договор страхования жизни на случай дожития - п. 4.1 договоров и договор страхования жизни на случай смерти - п. 4.2 договоров);договор личного страхования на случай наступления несчастного случая (п. 4.3 договоров);договор добровольного медицинского страхования (п. 4.4 договоров страхования).Срок действия договоров - 5 лет. При заключении данных договоров Истцом были уплачены страховые премии за первый год их действия - по 1 000 000 рублей каждая

Страховая премия по каждому договору страхования в части страхования жизни составила 997 361,31 рублей.

В личный кабинет ФИО1 на сайте Ответчика ДД.ММ.ГГГГ поступило два письма от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ № (по каждому договору) о том, что истцом не оплачен очередной страховой взнос к ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ответчик уведомил истца о прекращении действия договоров с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Ф.Х. Варёных направила заявления о возврате выкупных сумм.

В ответ Ф.Х. Варёных в личный кабинет получила ответ от ДД.ММ.ГГГГ №, которым Ответчик сообщил, что «Договоры прекратили свое действие досрочно с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неоплатой Вами страховых взносов за второй год страхования. При расторжении Договоров страхования по истечении 45-дневного периода выплата производится в размере выкупной суммы (части страховой премии) на дату расторжения согласно Таблице выкупных сумм (п. 13 Договора страхования). На дату расторжения Договоров выкупная сумма равна 0 рублей».

В обоснование искового заявления, истец ссылается на то, невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными п. 7 ст. 10 закона "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, направлена на защиту прав потребителей, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ N 1831-О и др.).

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-01-59/2 "Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей" в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц Банк России рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что, договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты, по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает, что ответчиком не представлено доказательств надлежащего представления информации ФИО1, 1947г.р. при заключении спорных договоров полной и достоверной информации о том, что предлагаемый сотрудником банка финансовый продукт не гарантирует получение дохода, а также предусматривает возможность возврата гражданину средств не в полном объеме при досрочном прекращении договоров.

Согласно ст. 450.1. ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 2 статьи 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Поскольку обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ не возникли, истец как страхователь вправе требовать расторжения договоров.

Как установлено в судебном заседании, в адрес ответчика истцом было направлено уведомление об отказе от исполнения договора и о возврате денежных средств. Таким образом, данные договоры считаются расторгнутыми.

Согласно заявленных исковых требований и расчета, гарантированная выкупная сумма составляет: 997 361,31 рублей по каждому договору, всего 1 994 722,62 рублей.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд, на основании изложенного, считает, заявленные исковые требования в данной части законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая исковые требования в части взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно представленного стороной истца расчета неустойки в пользу Истца подлежит взысканию сумма неустойки 1 994 722,62 * 75% * 975 дней * 3% в день = 58 345 636,64 рублей

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из определения Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы Н. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ", в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

При указанных обстоятельствах, поскольку неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, и не может являться способом обогащения, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о снижении размера неустойки, суд приходит к выводу, что указанная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и подлежит снижению до 300 000 руб.

В соответствии ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствие ст. 1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает целесообразным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание ходатайство ответчика, считает штраф несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, вследствие чего полагает, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 500 000 руб. Именно такой размер штрафа, по мнению суда, отвечает требованиям разумности и справедливости, способствует восстановлению прав истца.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина в сумме 40 947 руб., от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет Сергиево-Посадского городского округа пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании выкупных сумм по договорам страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» (№) в пользу ФИО1, № № выкупную сумму по договору страхования № от 22.07.2021г. в размере 997 361,31 руб., выкупную сумму по договору страхования № в размере 997 361,31 руб., неустойку за несвоевременное исполнение обязательств по выплате выкупных сумм по договорам страхования №, № от 22.07.2021г. в размере 300 000 руб., штраф в размере 500 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., всего взыскать денежные средства в размере 2 814 722 руб. 62 коп. (два миллиона восемьсот четырнадцать тысяч семьсот двадцать два руб. шестьдесят две коп.)

Во взыскании сумм, свыше определенных судом ФИО1 отказать.

Взыскать ООО СК «Ренессанс Жизнь» (№) в доход бюджета Сергиево-Посадского городского округа госпошлину в размере 40 947 руб.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.Н. Усанова