Дело №2-1520/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 14 ноября 2017 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Девятияровой О.Ю., 

при секретаре Криницыной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1520/2017 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО НБ «ТРАСТ») о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен Кредитный договор №... от .. .. ....г., на сумму 199 546, 92 рублей. По Кредитному договору Банк обязал подключиться к Программе страхования в ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Без включения ее в эту Программу Банк не предоставлял кредит, значит, эта услуга навязана банком. Банк надлежащим образом не разъяснял тот факт, что ее включают в Программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств кредита. Своего согласия на подключение к программе страхования она не давала. Страхование поставлено в безусловные обязательства ее как заемщика, что является фактическим навязыванием ей, как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным. Считает, что Банк понудил ее к присоединению к Программе страхования и заключению Кредитного договора именно на этих условиях. Таким образом, страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги. Возникшая ситуация стала причиной стресса, негативных эмоций, нравственных страданий, у нее ухудшилось настроение и самочувствие. Она расстроена и подавлена, что банком были незаконно удержаны ее денежные средства, она попала под влияние недобросовестного исполнителя. Причиненный моральный вред оценивает в 10 000 рублей. Она исправно вносила необходимые суммы для погашения задолженности. На этот момент в связи с трудным материальным положением она не может оплачивать в полном объеме взятые на себя обязательства по оплате кредита. Полагает, возникшая ситуация является существенным изменением обстоятельств. Размер ее ежемесячного дохода не позволяет в полном объеме добросовестно исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Когда ею оформлялись кредитные обязательства, ее финансовое положение было гораздо лучше, чем сейчас. Не имеет намерения отказаться от кредитных обязательств, просит расторгнуть договор на будущее.

Просит суд обязать ответчика расторгнуть Кредитный договор №... от .. .. ....г. и прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору; взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму, удержанную без законных оснований за присоединение к программе страхования при заключении Кредитного договора №... от .. .. ....г.; взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 7 500 рублей за юридические расходы; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере 50% от всей суммы, присужденной судом, за отказ от добровольного удовлетворения требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, предоставила ходатайство, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.58).

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» - ФИО2, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.49) в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, направила отзыв на исковое заявление, в котором просила гражданское дело рассмотреть в отсутствие представителя банка (л.д.35-37). 

Представитель третьего лица ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении не заявлял.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц. 

Статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Статья 416 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа определены статьей 810 ГК РФ, из положений данной нормы права не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье. Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что ФИО1 .. .. ....г. заключила с ОАО НБ «ТРАСТ» кредитный договор №... (л.д.8-17). По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 денежный заем на неотложные нужды на сумму 199546,92 рублей, под 29 % годовых на срок 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 8370 руб. 

Договор является смешанным, содержит элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета, договора организации страхования.

.. .. ....г. при оформлении кредита и заполнения заявления на получение карты ФИО1 изъявила желание участвовать в программе по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, а также желание участвовать в программе по добровольному страхованию жизни и здоровья держателей карт, поставив галочку напротив п.3.2 и п.3.4 данных дополнительных условий и свою подпись (л.д.9).

В соответствии с указанным договором, ФИО1 была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредита разрешенного овердрафта, Тарифами банка, Графиком платежей, что подтвердила, подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.17).

Заключенные сделки совершались по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Денежные средства были предоставлены ответчиком истцу в полном объеме, т.е. ответчик, исходя из условий заключенных договоров, надлежащим образом исполнил свои обязательства, что не отрицается истцом. 

По истечении времени истец обратилась в банк, с претензией о расторжении кредитного договора, в связи с ухудшением материального положения (л.д.18-20).

В силу п. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1 как заемщик, несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения. 

Разрешая заявленные требования о расторжении договора, суд, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ для расторжения кредитного договора.

ФИО1 является совершеннолетней, дееспособной, при этом доказательств подтверждающих ухудшения материального положения суду не представлено. 

Таким образом, исходя из вышесказанного, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитных договоров. В связи с чем, основания для расторжения кредитных договоров, предусмотренные статьями 450 - 451 ГК РФ в данном случае отсутствуют.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика в её пользу денежных средств в размере, удержанных банком за присоединение к программе страхования, суд приходит к следующему выводу.

.. .. ....г. при оформлении кредита, ФИО1 изъявила желание участвовать в программе страховой защиты, выразив согласие подписью на заявлении (л.д.15).

Пунктом 4 Заявления ФИО1 просит застраховать ее в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков Банка с .. .. ....г. по .. .. ....г. включительно.

Ознакомившись с Заявлением и подписав его, ФИО1 подтвердила, что выразила согласие на включение её в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и ОАО «Альфастрахование». 

Кроме того, п.13 Декларации, являющейся приложением к Договору коллективного добровольного страхования №... от .. .. ....г. (л.д.47-оборот – 48) предусмотрено, что Клиенту известно, и он подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. П. 14 Декларации истец подтвердила, что ознакомлена с тем, что она вправе не давать свое согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Данная Декларация подписана истцом собственноручно.

Пунктом 4 Заявления предусмотрено, что она ознакомлена и согласна с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего Заявления подтверждает, что подключение Услуги является добровольной. 

На странице 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды определен размер платы за участие в программе и способ ее оплаты, в частности указано: «… даю Кредитору акцепт на списание с моего счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за весь срок страхования из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора». Своей подписью ФИО1 поручила Банку списать средства в указанной сумме.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, банк включил истца, согласно его волеизъявления, в реестр застрахованных лиц (л.д.40), тем самым оказав услугу, предусмотренную договором организации страхования. Доказательств навязывания данной услуги истцом в материалы дела не представлено.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что заемщику ФИО1 Банком была представлена вся необходимая информация, как об условиях кредитования, так и об условиях подключения к программе страховой защиты в рамках добровольного договора страхования. 

Доводы истца о том, что Банк не предоставил истцу всю необходимую информацию об услугах, услуга по подключению к программе страхования была навязана ей Банком, в связи с вышесказанным, суд отклоняет. 

Каких-либо доказательств того, что в случае отказа от заключения договора страхования истцу могло быть отказано в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

При таких обстоятельствах суд считает, что на подключение к программе страхования Клиентов не нарушают прав истца как потребителя, поскольку ответчик, действовал с согласия клиента.

Таким образом полагать, что кредитный договор с клиентами заключается только при наличии согласия клиента на страхование, у суда нет. 

Исходя из вышесказанного, следует, что заключение истцом договора страхования являлось с ее стороны добровольным, при этом она, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату за подключение пакета услуг страхования и оплату страховой премии, что не противоречит действующему законодательству. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 добровольно изъявила желание подключиться к дополнительной услуге, следовательно, ответчиком не было допущено нарушений прав истца, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей.

Доводы представителя ответчика о применении срока исковой давности судом не учитываются поскольку, данные доводы изложены по требованию о признании сделки недействительной, тогда как истцом таких требований не заявлено.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанной части иска, также следует отказать в удовлетворении производных требований о взыскании судебных расходов, связанных с рассмотрением дела, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: _______________________________ О.Ю. Девятиярова.

Решение в окончательной форме принято 15.11.2017 года.

Судья:_______________________________ О.Ю. Девятиярова.